重量不重質,保單健診被遺忘的核心問題!

小晴的保單買了十多年了,從剛出社會到5年前與先生結婚,到最近生了小孩,都是請在保險公司上班的親戚阿姨幫忙規劃,也在人生各個不同階段做了保單健診,保費也是隨年紀增加而逐漸遞增中,看起來買到更多的的保障,想必會更多更完整才對。表面上看似花了更多的保費,買了更多的保單,保障的額度也提昇了,卻在最近被檢查出腦癌伴隨之併發症(腦脊髓轉移導致膀胱功能障礙)請領理賠中,遭保險公司以不理賠癌症併發症為由拒絕理賠。

小晴滿心焦慮和疑惑的問:「保險阿姨不是都有做保單健診?為什麼沒有跟我說這個癌症險不會理賠併發症?買了這麼多的保險,繳的保費愈來愈多,說是保單愈來愈完整,怎麼會不理賠癌症併發症?」

很多人和小晴一樣,以為買了更多的保單一定更有保障,怎知道事與願違?最主要的原因就在於,業務人員進行保單健診,往往「重量不重質」,保單買得更多,不代表一定能獲得理賠,特別是部分業務員為了追求快速成交,對於保單條款的細節解釋與說明多半採取簡易式話術行銷,避開饒舌而艱深的保單條款,甚至部分採取報喜不報憂(如:理賠多又好請領)或避重就輕的解說,針對理賠限制或不理賠項目,反而避而不談來達到成交目的,卻讓他們的保戶未來可能陷入請領不到理賠的風險。

小晴算算自己總共買了3張保單,保費多繳多少錢很清楚,但保障確不知道底多了什麼或還缺什麼,總是聽阿姨的規劃。是第一張(終身壽險當主約,並附加附約)、第二張是(變額萬能壽險主約,無附約)、去年又買的第三張是(終身手術險主約,無附約),這次在第一張的癌症險附約是理賠了初次罹患癌症保險金,但產生的併發症手術卻不理賠,為什麼不能在之後新買保單提醒?隨著年底又將繳保費,小晴透過網路資訊查詢後才發現,原來自己的癌症險連安寧病房也列為除外不理賠的項目,對沒有事先提醒的阿姨有更多的抱怨。所以我們不禁想問問:「難道業務員不了解條款的風險與缺陷?」

我們用常見的保單規劃來觀察(見上圖),壽險當主約,附約有意外(含意外身故殘廢、意外實支、意外日額)、醫療險(此張缺實支實付定期醫療險)、癌症險(終身型)、特定傷病給付(終身型且不含7大項重大疾病),檢視的方式建議採由上而下的「區塊檢視」方式,即:壽險【A區塊】、意外險【B區塊】、終身醫療【C區塊】、終身癌症險【D區塊】分別檢視各個險種的「條款資訊」,可以簡單整理成幾個重點。

首先,壽險主約不建議購買非純終身壽險(比如:還本或領回的險種),因保費篇高,可能將來遭遇主約繳不下去,導致附約也必須連帶放棄(假設壽險主約可選擇減額繳清保留附約則可利用之)反得不償失。另外如壽險主約提供的選擇群是否較多也是投保前就應了解的,例如:提供了附約延續權(或可另外附加在整張保單)、老年住院醫療提前給付、殘廢扶助保險金等,也將使老年不需要過高壽險額度者有其他選擇領取保險金的方式。且若壽險保額不足,建議以定期壽險拉高保障,而非完全以終身壽險規劃,以免保費負擔過重。

意外險、終身醫療、癌症險等B、C、D三個區塊,則分別要注意意外險其實可採產險公司的意外險商品提高額度?因為常見壽險業務員提供的套餐規劃是100萬身故保險金,其實保障很有限。附約大原則下,只要是一年期的定期險,皆應該注意是否保證續保的情形如何(是否保證續保)?手術險(或終身醫療內含手術險給付)的部分,若手術不在保險公司的給付附表內,保險公司又提供了什麼協議理賠方式?該方式限制是否太多?(部分公司限制必須屬於:【全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節或第三部第三章第四節第二項所列舉之手術】,才符合協議理賠。)得到癌症併發症有沒有理賠?(理賠項目中,名列「併發症」字眼)業務員應有足夠的能力告知保戶,什麼樣的條款才不容易有糾紛,或是我們在投保前,也建議向業務員諮詢並在自己的條款註記清楚這些細節。

「保單條款」即使是保單最重要的地方,但由於它是法律條文,對一般大眾者而言,形成了一定程度上的閱讀障礙,所以絕大多數的人購買之前不曾逐條逐字審閱,等到真的仔細閱讀的那一天,往往也是正發生理賠糾紛的當下。

文末要提醒已經投保或將要投保的消費者的是,小晴遭遇到的問題並非個案,建議空翻閱保單或上網看看保單條款的討論文章外,做保單健診時也應兼顧質與量(保障內容/保單張數/保費支出),才能真正買到正確與心安的保單!

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