保費

攤開市面上所賣的長看險及類長看險，可以發現到每一家保險公司都有出類似長看險的保險商品，雖然每一家所繳的保費差異不大，可是理賠條件的判定就不盡相同了。

若是保費昂貴，理賠判定標準又嚴苛，對保戶的保障勢必縮小。其實「理賠的判定」、「保額的多寡」和「給付時間的長度」，才是最重要的因素。

對於保費預算不多的人，可以先把針對「住院」的醫療險、意外險來補不足的部分，但針對「院外」的保險給付，就還是得靠長看險來補足了。其實每一種保險商品的存在，必然有其不可取代性，建議可以找一個專業的保險顧問，針對風險漏洞做評估。

理賠判定

對保戶而言，理賠判定的標準一定是越寬越好，免責期(觀察期)也是越短越好，可是大家都知道長看險的理賠判定就是這麼嚴格。
請參考我的另一篇長看險投保前須知。

免責期(觀察期)的長短

在獲得保險公司的保險給付前，必須先撐過「免責期」，每家保險公司對免責期的要求都不盡相同，普遍三個月至六個月不等。對保戶而言，當然是免責期越短，能越快拿到理賠越好。

所謂的免責期，是指保戶於契約有效期間內，經診斷確定符合長期看護狀態且持續一定期間後，才可獲得長期看護給付。

舉例：A先生於三月一號中風，在那當下符合六取三的給付條件，無法自行穿脫衣物、進食和沐浴，A先生的太太以為可以立即得到保險給付，可是業務說得等待條款所約定之90天的等待期，若是90天後，A先生仍然處於生活無法自理的六取三狀態，就可以得到給付，但若是狀態改善只剩無法自行沐浴和進食兩項，就無法得到保險給付。

理賠次數

長看險有投保金額或給付期間的限制，看護保險金的給付達到上限後便停止理賠，也就是所謂的「帳戶型長看險」，這樣的限制無法滿足需要長期照護者的需求，將使得經濟負擔更加重。

看護保險金理賠的次數，各家保險公司也都不盡相同，對保戶而言，當然是理賠越久越好，若要避免財務控制失當風險，可選擇月給付的方式。假設理賠次數僅20次，但若被醫師判定為「永久」性癱瘓，而失能時間超過了保險給付20次，保戶的壓力就更大了，所以挑一張終身保險給付，讓給付無上限，對保戶是最有利的。

舉例：A先生在40歲發生事故，因脊椎受傷，被醫師診斷為下半身永久性癱瘓，某家保險給付A先生每年25萬元，總共20次(年)，也就是說A先生在60歲後，就無法再得到保險的給付了，可是這時A先生也已漸老，不僅無工作的能力，還失去了看護保險金給付的收入來源，變得反而壓力更大。

長期看護狀態消彌

長期看護狀態消彌呼應著理賠次數的多寡，各家保險公司給付條件不同，有的需要年年給醫師做判定，當長期看護的狀態被判定消失，保險公司也不需再給付保險金，甚至保戶須繼續繳未滿期的保費。

假設第一年經過醫師判定，並符合保險公司的六取三給付條件，可是在保險給付期間的第三年，經醫師判定長期看護狀態中的六項「床邊行走/進食/沐浴/穿衣/起居/如廁」，只有兩項無法自理者，不符合保險公司要求的六取三給付條件，必須停止保險金的給付，甚至保戶須繼續繳未滿期的保費。

可是對於就保戶而言，就算只有六項中的兩項無法生活自理，也已經造成生活上的許多不方便，甚至隨時都要有看護在旁協助，對於能否工作也是一大問題，所以就站在保戶的立場而言，這樣的給付條件實在很不公平。

長看險最為人詬病的，就是每到保單週年日，被保險人必須再去醫院檢查，符合理賠條件，才能繼續領給付。

所以你該選擇的是只要出示被保險人仍生存之文件，如戶籍謄本，就可繼續請領，也就是說，只要被保險人存活一天，就算身體轉好，殘扶金依然可續領。

豁免保費

長看險有一個共通的特點是「豁免保費」的機制，這是為避免保戶發生長期看護狀態喪失所得能力時保險的保障中斷，一旦被保險人符合長期看護狀態時，該保單往後未到期的保費就可豁免不必再繳，契約仍繼續有效。

但如果被保險人狀況改善不再符合請領條件時，保費就得恢復繳費，以維持保單效力。可是幾乎每家保險公司的豁免機制都不盡相同，還是得仔細看條款再做的評估。因為魔鬼藏在細節裡。

總結選長看險的 3 個重點

• 可終身理賠保險金
• 有豁免保費機制
• 一次判定，終身理賠(不需每年回醫院重新判定)

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