有了長期照顧雙法,還是一定要有殘扶金

有了長期照顧雙法,還是一定要有殘扶金

長期照顧雙法解決受照顧者家庭部份的問題,但也僅能針對達到一定嚴重程度予以給付。

至於殘廢程度較輕微、也有可能影響生活者,甚至到嚴重程度想要有更好的生活品質,最佳的解決方案就是『殘扶金』。

以申請時點為例,一般而言勞保申請時點最早,失能項目多達221項。接著是殘扶金11級75項,至於身心障礙新制採取ICF評估,不僅是評估身體狀態,加上考量個別需求以及在生活環境中發生的障礙。相對大多時候,長期照顧雙法是最晚才申請的,評估方式ADLs + IADLs + SPMSQ + CSI + 護理需要 +……等等。

簡單一點,把長期照顧雙法想像成84年全民健保剛要施行時,大家都以為醫療險可以不用買了,結果至今醫療險依然大賣。未來長期照顧雙法施行,讓大家對於長期照護更重視,不是只有政府的責任,更是我們所必須面對的問題。

法源

『長期照顧服務法』(以下簡稱長照服務法) 施行的必然性,104年6月3日總統公布後就已經確定了,兩年後施行。

接著要進行的就是『長期照顧保險法』(以下簡稱長照保險法)

政府所要施行的長照政策,展開如下

而長照服務法與長照保險法,所架構起來的三角關係就是 保費來源、失能評估、長照服務。

在架構上,其實跟全民健保很類似,幾乎是比照的。
全民健保是把醫療服務及保費來源放在一起,而長期照顧雙法是分開的。

話說,有錢好辦事

錢的來源有兩大部分,依照長照服務法第15條規定政府至少籌措120億元,剩下的就透過社會保險的方式來收取『長期照護保險保費』(以下簡稱長照保費)。

從出生後就要開始繳長照保費。

即使目前有聘用外籍看護、已投保商業保險的長期看護險、殘廢扶助金、類長期看護險等都要繳長照保費。

但長照保險法草案第9條規定,參加長照保險前連續參加全民健保滿3年者,為長照保險的保險對象。這稱之為投保資格等待期間,等待期間為3年。

至於長照保險法有提供那些保險給付?

有分成實物給付及現金給付,目前規劃上以實物給付為主,現金給付為輔。

為什麼說現金給付為輔?  註1

現行的長照服務模式下,部分失能者之需求無法獲得滿足(如兒童、拒絕外人照顧者或罕病等特殊照顧需要者),仍得依賴家人照顧,若未來長照保險僅提供實物給付,將造成有繳保險費卻無保險給付的情形,爰規劃照顧者現金給付,以利保險對象更有彈性規劃其照顧模式,並對於家人自行照顧者提供經濟性支持。要申請照顧者現金給付者,保險對象須先經保險人評定具有長照需要,及自家屬中決定主要照顧者,才可以向保險人申請領取照顧者現金給付。

長照保險與全民健保一樣,也有部分負擔之規定。註1

使用居家、社區或機構式服務部分負擔比率均為15%,例如若保險給付喘息服務每月4 次(約4,800 元),民眾則須自付720 元的費用;另例如保險給付機構住宿式服務每月21,000 元,民眾則須自付3,150 元的費用。

自費部分

膳食費、住宿費、證明文件費,均不屬於長照保險給付範圍。

長照服務法,分成要件、模式及管理

要有保險給付,就得先符合要件,根據長照服務法第3條

如何評估是否符合提供給付 ?  參考長期保險多元評估量表

通常商業保險的長期照護險用ADLs (巴氏量表) 做為給付基準,但長照保險要評估的項目更多。

長照服務法所提供長照服務模式一共有四種

目前長期照顧十年計劃中的照顧服務時數,真達到ADLs 3項以上為中度失能者,僅能提供每月50小時的服務時數。

中度失能每月50小時也好,重度失能每月90小時也好,平均到每一天都不足4小時,每日剩下的部分時數誰來照顧 ?  自己家人照顧也好,使用外籍看護也好,都是一筆負擔。

結語

衛生福利部的說明很好,建構多層次長期照護財務保障制度。除了以往的個人退休規劃,有了長照保險(這也是必須要繳的錢),商業保險的長照保險更是不可或缺。

我推薦『殘廢扶助金』

註1 : 摘錄自長照保險制度與法案問答集(Q&A)_0047482001

以上轉載自 鄭正一 最佳方案提供者

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