失能照顧 1年80萬元

根據衛生福利部調查顯示,全台長期照顧需求人口為75.5萬人,推估2021年將攀升至88萬人,2031年更將突破120萬人,屆時將有超過百萬戶家庭受影響。

失能照顧費用 年花八十萬元

疾病或意外導致殘廢失能,所衍生的照顧費用,其實遠高於疾病或意外發生當下所需的醫療費用。換句話說,長期照顧的需求,不但和被照顧者的存活率及平均餘命有關,若長期照顧需求迫切、卻未能及時獲得資源及保障,影響的不只是被照顧者一人,甚至連被照顧者的家庭,都會因長期照顧的需求,而發生重大改變。

不論疾病或意外,一旦導致殘廢或失能,所衍生因照顧所需的必要開銷,金額十分可觀。舉例來說,聘請一名看護全天候照顧,平均一個月要6萬元,光是一年的看護費用就要72萬元,再加上紙尿布等日常用品,保守估計10萬元,光是照顧一個人,每年花費超過80萬元,這還不包括電動床、輪椅等輔具。但統計顯示,台灣平均國民所得一年僅55.6萬元,如此龐大的照顧費用,恐怕不是一般受薪家庭支付得起。

人力照顧開銷 最大經濟負擔

在龐大的長期照顧費用中,掛號費、醫藥費等醫療費用,可藉由全民健保支付。然而,「不論是自己照顧、請人照顧,或是送到機構,家屬最大的經濟壓力,其實是人力照顧的開銷費用,」中華民國家庭照顧者關懷總會副主任張筱嬋觀察,台灣許多有長照需求的家庭,多半會選擇自行照顧,「除了因為家人捨不得、擔心機構的照顧品質,更主要的原因是送機構照顧的費用不低。」

以護理之家為例,每個月花費就要4萬元,但這只是支付機構的基本開銷,其他如紙尿布、看護墊等耗材,或臨時生病、救護車接送等相關費用,都得另外計算。乍看之下,送機構的開銷確實不小,因此有不少人選擇自行照顧。然而,張筱嬋提醒,「很多人以為,自己照顧的成本比較低,但這是因為沒有把自己算進去,其實家庭照顧者本身,也是一個人力成本。」

壯年離開職場 喪失工作收入

內政部調查顯示,超過60%照顧者年齡未滿55歲,64歲以下的照顧者比例,更高達77%,換句話說,近8成的照顧者,都是尚有工作能力的壯年人口。此外,若以每日照顧時間來看,以全天照顧的比例占大宗,也就是說,除了送機構或請專人照顧,絕大多數的家庭照顧者,必須辭去工作專心在家照顧,少了一份收入來源,對整個長期照顧家庭來說,簡直是雪上加霜。

令人憂心的是,超過50%的長期照顧家庭,主要的收入來源是政府補助或津貼,更有超過4成5的家庭,每月入不敷出。內政部調查顯示,身心障礙者家庭每月收支狀況,收入大於支出者僅7%,支出大於收入者占45.9%,約4成家庭勉強達到收支平衡。

僅供醫療費用 健保保障不足

「透過商業保險轉嫁長期照顧風險的家庭,不到兩成。」張筱嬋說,不少有潛在長期照顧需求的家庭認為,仰賴既有的社會保險就足夠,等到意外或疾病發生,潛在的長照需求一一浮現,發現手邊的資源不夠時,整個家庭早已陷入貧困的深淵。

統計顯示,身心障礙者的障礙類別,以肢體障礙占最大宗,其次為重要器官失去功能,腦中風即是主因之一。不論造成障礙的原因為何,若障礙程度嚴重,導致殘廢失能、需要長期照顧,政府提供的社會保險,足夠嗎?

以腦中風為例,腦中風患者因病況嚴重程度的不同,所需要的開銷費用因人而異。但整體來說,包含「醫藥費用」、「日常耗材費用」、「看護費用」、「輔具設備費用」以及「安置住宿費用」,是腦中風家庭必須負擔的支出類型。其中,醫療費用可由全民健康保險支付,但剩下的日常耗材、看護、輔具設備及安置住宿費用,都不在健保的給付範圍,換句話說,健保對長照需求的滿足,僅限於住院期間的醫療費用。

年輕也會失能 壯年占五成八

身心障礙者並非長輩專利,從年齡分布來看,18~64歲身心障礙者比例,占58%,高居第一。假設家中經濟支柱,不幸發生意外或疾病,導致殘廢失能,生活無法自理,甚至失去工作能力,誰來照顧這個家?

既然健保不夠,那勞保呢?依《勞工保險條例》規定,年滿15歲以上、65歲以下的勞工,其雇主或所屬機構為投保單位,依法應為勞工投保勞保。若被保險人因傷害或罹患疾病,治療後經診斷為失能,可依條件領取失能年金或失能一次金。

勞保失能年金 愈年輕領愈少

根據內政部統計,去(2014)年勞保殘廢失能一次金給付共2萬5千件,平均每件給付金額僅26萬2千餘元,另外,失能年金給付人數則不到1千5百人,平均每人每月只領1萬3千8百元,且年齡層愈低,投保年資愈短,領得愈少,24歲以下被保險人平均領取的失能年金,僅為55歲以上者的3成7。

「不論是失能年金或失能一次金,勞保失能給付的請領金額,除了依殘廢等級而定,更和被保險人的投保薪資及年資息息相關。」資深保險顧問、《好險。報報》網站社長李柏泉舉例,以工作5年、平均月投保薪資3萬元、滿30歲正要養家活口的年輕人來算,若因意外或疾病造成第6級殘廢,每個月可領的勞保失能年金竟然只有4千元!

即使年資10年、平均月投保薪資達5萬元,第6級殘廢可領取的失能年金,也只有6千8百元,根本無法解決燃眉之急,這也是大多數勞工寧願請領失能一次金,也不願選擇失能年金的主因。儘管如此,對一個頓失經濟支柱、需要長期照顧的家庭來說,勞保失能給付恐怕是杯水車薪。

長照風險缺口 轉嫁商業保險

因為目前社會保險無法全面轉嫁長期照顧的風險,自行規劃商業保險就是補足保障缺口的重要選擇。市面上和長期照顧有關的保險,主要有長照險、類長照險,以及殘扶險。

「健保保障不夠,就靠醫療險;勞保保障不足,則靠殘扶險。」李柏泉認為,即使未來政府提供的長期照顧保險上路,但因給付條件相對嚴苛,「這些社會保險的福利,可能『看得到,吃不到』。」張筱嬋也說,即使政府開始重視民眾的長期照顧需求,並開始推動相關保險措施,但究竟能提供多少保障,可能還很難說。

意外疾病難免 建立保障堡壘

「因為意外或疾病導致殘廢,受影響的不只是失能者和照顧者,若無法取得足夠的長期照顧資源,整個家庭都會一起被牽連。」張筱嬋發現,幾乎所有的長期照顧家庭,都會被龐大的經濟負擔壓得喘不過氣,此外,超過8成照顧者有憂鬱傾向,甚至有照顧者因長期壓力、過度勞累,最後自己也變成了需要長期照顧的人。

「一人中風,全家發瘋」,這句話說來諷刺,卻也道盡了許多長期照顧家庭不為人知的辛酸。沒有人知道,意外和明天哪一個先到,更沒有人終其一生能免於疾病的摧殘;相較於生命的驟逝,更折騰人的是,失去生活自理的能力,必須靠他人扶持。唯有透過妥善的保險規劃,為自己和家人建立保障的堡壘,才能避免成為下一個長期照顧的苦難者。

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