如果沒有明天 該怎麼先做準備

保險的功能「風險轉嫁」,就是保障被保險人萬一遭逢重大事故,至少可以讓家人免於受到經濟的壓迫,利用少少的保費,來換取大大的理賠。

個案故事

有一個四十八歲的男性友人,因為癌症去世。家中還有兩個分別就讀國中、國小的孩子。這名父親在生前投保五百萬定期壽險及終身癌症險(癌症身故理賠金一百萬),每年保費兩萬五千元。慶幸的是,這名父親有足夠的風險意識,才能在不幸發生時留下六百萬讓兩個小孩在未來五至十年內,能夠繼續正常就學、生活。

從以上的例子,強調事故發生時的「現在」,規劃「當時」的家庭風險,進而透過「如果沒有明天」的想法來做風險規劃。

萬一明天被保險人發生重大疾病,那麼醫療險、重大疾病險的保障是否足夠?負債是否立即清償?

萬一明天被保險人死亡,那麼壽險的理賠金是否足夠?負債是否也立即清償呢?
未命名

  • 需求總額

    就目前家庭成員,若被保險人發生保險事故時,為求維持現有及未來生活品質的條件下,被保險人所需要的資金額度。需求額度越高,代表需求的重要性越高。

  • 既有準備

    就需求項目的需求資金額度,若被保險人發生保險事故,家庭的關係人立刻變現使用的額度。亦即,在今天之前,要保人對於若被保險人發生保險事故,已經「事先」準備的額度。包括勞保、個人保險、公司團保等。額度越高代表此項目需其事前已準備的額度越高,需求的迫切性就不高。

  • 建議額度

    就需求項目的需求資金,要保人接受壽險顧問的建議,願意「立刻」增加的額度。這是要保人考慮家庭財務預算及需求迫切性後,量力而為考慮增加的額度。額度越高代表需求總額被滿的額度越高。

  • 不足額度

    就需求項目的需求資金,要保人希望「未來」再考慮規劃增加的額度。今天如果不接受壽險顧問之建議,仍無法補足之缺憾,待下次行有餘力之時再進行規劃的額度。額度越高代表未來需求的迫切性越高。

以尚未成家立業的年輕人來說,可以優先規劃意外身故的保障,建議至少兩百萬以上,再來透過財務狀況做壽險的規劃。

已成家立業的父母,就不應只著重在醫療險的部分,壽險及意外身故的額度也需透過家庭財務狀況來做分析規劃。

所以綜合以上的需求分析公式來看,收入越高者,財務貢獻就越大,家庭責任也就越高,必須優先做保險規劃。

而保險是唯一可替代家庭支柱,繼續維持家庭財務狀況直至配偶身故或撫養親屬長大成人為止的替代品。

以上部分內容參考書籍「最具說服力的銷售 – 信任」

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