有了意外險,還要買殘扶險嗎

意外險跟殘扶險的保障內容,的確相當雷同,兩者都有一次性的殘廢金給付,也有分次性的殘扶金給付,然而兩者的保費差了十萬八千里,讓許多人認為有意外險其實就可以抵擋長期照顧的風險了,可是根據金融消費評議中心的統計,意外險的投訴比例是所有險種的第二高,這表示意外險的理賠條件較嚴苛,也跟民眾的想法有偏頗,所以投訴比例較高。

意外險要同時符合三項條件「外來突發非疾病」,才能獲得理賠給付;而殘扶險的理賠條件,則是不管意外或疾病所造成的殘廢,都可以獲得理賠給付。

假設A先生投保中國人壽的100萬意外身故保險及3單位意外傷害一至六級傷殘補償保險。某天小腿截肢,符合殘廢等級表的第六級,給付比例為50%,照理說應可得到50萬元的一次性理賠,及每年15萬的殘扶金。

可是當家屬向保險公司申請理賠時,卻被保險公司拒絕,理由是小腿被截肢是因為疾病所造成的,而不是意外事故,所以意外險不予理賠。但若A先生投保的是殘扶險,理賠就不會有太大的問題了。

從以上衛福部統計處的統計可以看到,疾病致殘佔了57%,遠超過意外事故的6%。

可能造成終身殘廢的疾病或手術

腦中風、阿茲海默症、帕金森氏症、癱瘓、昏迷、腦腫瘤、嚴重頭部創傷、庫賈氏病、多發性硬化症、肌肉萎縮症、外傷性癲癇、運動神經元疾病(漸凍人)、尿毒症(洗腎)、心臟瓣膜手術、主動脈外科置換術、原發性肺動脈高血壓、胃癌、肺癌、肝癌、大腸癌、喉癌、口腔癌、需使用鼻胃管餵食狀態、癌症轉移、糖尿病、肌肉營養不良症、重症肌無力、脊隨灰質症(小兒麻痺)、全身性紅斑狼瘡、視網膜剝離、視神經病變、青光眼、白內障、細菌性腦膜炎、化學藥品腐蝕、痛風、僵直性脊隨炎、老化(視、聽力受損、下肢機能缺失等)

參考書籍: 錢難賺 保險別亂買

雖然意外險的保費比殘扶險還要便宜許多,但當面臨長期照顧的風險時,建議還是要有醫療險、殘扶險、重大疾病險、癌症險及意外險的周全規劃。

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