定期與終身之殘扶險分析

前陣子一位保戶說某人壽公司在推定期殘扶險的保單,保費相當低廉,而且保障額度很高,她希望我給她點意見做參考。

這讓我想到為什麼有人寧可揹鉅額房貸買房,也有人想租房就好,有人買家電總是買最好的,而有人則是可以用就好的心態,其實這根本就沒對錯之分,只有看自己的喜好程度與適不適合的問題,有一句話是保險業務員常常說的「保單沒有貴不貴,只有適不適合的問題」,對排斥保險的人來說,這是一句話術,然而對真的懂風險規劃的人來說,這句話說得100%正確。

所以…你可能還是會想問,到底定期殘扶險好不好?
我可以回答你:好!

(以下姑且不談論保障內容及殘扶險的特性)

我假設40歲的男性,以每個月4萬元的殘扶金80萬一次性給付殘廢金為基礎,用市面上兩家某人壽定期殘扶險(以下稱A)及不還本終身殘扶險(以下稱B)下去做規劃。

定期殘扶險與終身殘扶險比較

A的主約用最便宜可減額繳清的壽險,首年年繳保費是3,896元(不含主約),第二年以後一直繳到最高的續保年齡75歲時,總共35年的年繳保費是644,136元。
B本身就是主約,每年的年繳保費是21,030元,繳20年保障終身,總共20年的年繳保費是44,1630元。

可以發現到A每年所繳的保費較便宜,讓保戶不至於壓力太大,可是A只保障到75歲,並且得面臨到隨著年齡的增加,保費變貴的情形。當A繳到70歲時,A總共所繳的保費,已經快要超過B的年繳保費,然而B在60歲就已經繳完並保障終身了。

A是定期險,若想一直獲得保障,就得持續每年繳費,從40歲繳到75歲,這35年的總繳保費,也大幅的超過B的總繳保費約20萬元。雖然B的年繳維持平準,可是保費比A還要貴,壓力會比較大,不過只要穩定的繳完20年期,就可以有終身的保障。

你可能會說:「那既然這樣,當然是買B最划算啊!」

我不否認,從總繳保費來看,的確是選B對保戶較划算,可是這可能僅適合給無經濟壓力,或是經濟較寬裕的人。

根據統計,繳得完20年期終身險的人,大約僅占1/4。也就是說對於選B的人,一定要咬牙苦撐,在怎麼樣也要繳完20年期,否則就算是在第19年突然無力繳保費了,這張20年期終身保單,恐怕就無法發揮終身的效果,淪落到那1/4的人當中了。

那對於選A的人來說,年繳保費較便宜,壓力較小,就算中間沒有續繳保費,只要身體還維持健康,都還可以投保,損失也不會比B來得大。

所以誰會比較適合A
經濟壓力較大,每個月的收支較緊,而且有貸款及年幼子女等家庭開銷的人。
建議等收入較足夠,子女較能經濟獨立,有較多的預算時,再來考慮選擇B都可以。

 

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