當你想要請保險業務員規劃一份保單，你心目中的理想保障內容有哪些?
住院日額? 手術? 癌症? 意外? 身故?

當你發現，保險業務員規劃出來的內容，很符合你的期望，但保費大大超出你的預算，抑或是保障內容不符合需求，你該怎麼跟你的保險業務員溝通。

保障型的保險商品規劃，其實不難，除了了解被保險人的家庭背景、家族病史、既往疾病等背景資料後，保單規劃的原則是，「保大不保小，保近不保遠」，也就是優先保風險最大，最有可能發生的風險，和優先保最有可能先發生的風險。

這樣講，可能還太過抽象，你可以想像一下，身邊是否有親朋好友曾經罹病或意外，從治療到康復或從治療到死亡的過程，這中間所可能產生的各種費用。

住院，檢查、治療、手術、復健、看護、死亡等。

以大部分的案例來說，首當其衝就是要面臨住院手術治療的過程，也就是「醫療險」應優先做規劃，再來才是考慮到身後的壽險保障。

又例如像是重大疾病險/重大傷病險的理賠發生機率，會比特定傷病險來得高。癌症險的理賠發生機率，會比長照險來得高。

保險商品雖然百百種，看似複雜，但其實就七大種類「壽險」、「住院醫療險」、「重大疾病險/特定傷病險/重大傷病險」、「癌症險」、「長期看護險」、「意外險」、「婦幼險」，以保大不保小、保近不保遠的原則，來下去規劃就會簡單許多了。

在此也不全然的說要把壽險的保障排除在外，對於家庭的一家之主、有負債、房貸等壓力的，壽險也是相當重要的，否則若一家之主斷然離世，留下的負債對家人會是一大負擔，至於該怎麼做平衡取捨，就要和保險業務員做更深入的溝通。

現在醫學進步延長人類壽命，據統計每五年人的平均壽險就會延長一歲，但壽命延長的同時，卻無法延長病人的生活品質，所以要擺脫其病榻纏綿，除了靠自己維持健康以外，筆者建議靠保險商品來做風險的分攤，不僅幫助到自己，也幫助到家人。

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