什麼人會需要殘扶險 失能扶助險

台灣領到身心障礙證明的人口,已超過 115萬人,其中超過 50%以上都是發生在 18歲~ 64歲的青壯年族群,這是顛覆以往大家所認知的超過 70歲才比較有可能造成的身心障礙。然而失能或失智的長輩更高達 46萬人,約佔老年人口的 16%以上,在未來的高齡少子化趨勢,這個比例還會持續的增加,估計到民國 120年,需要長照的人至少會超過 95萬人。因此撇開高齡的風險,從數據來看,「失能」並不是老年人的專利。

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★職業高危險群:交通運輸業、建築工程業、工廠製造業、電信電力工程師、警察、消防員等等的,比較容易因職場傷害或意外事故造成的失能,像是運輸業司機因車禍導致的腦傷或四肢缺損、建築工業要預防因高處跌落的風險、工廠內大型油壓器具或危險物品所導致的意外狀況等。

另外還有雖然是內勤人員,但因為職場的高壓環境,需要長時間的加班、久坐,或常常需要應酬熬夜的人,不僅要注意高血壓、高血糖及高三酸甘油脂的狀況,可能引發腦中風、糖尿病、腎病變等的失能長照風險,也要注意自身的醫療實支實付險是否足夠。

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★遺傳性疾病:高血壓、糖尿病、腦中風、癌症、失智症、阿茲海默症、癌症等。

殘扶險的涵蓋範圍,包含了頭到腳、身體的內到外,以及眼耳口鼻, 總共 11級 79項(失能等級表)。像是較常見的腦中風就可能影響到較多項目如中樞神經、口、胸腹部臟器等,或像是因糖尿病引起的失明、腦中風導致的喪失咀嚼能力或失語、大腸癌導致大腸切除致失能、車禍導致的四肢截肢或喪失機能等(如下圖)。

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★不婚不生、收入較低:根據內政部統計 40歲以上的女性未婚者有 50萬,佔法定結婚年齡人口的 5%,人數超過 216萬人,也就是說 40歲以後的女性單身比例幾乎是每 5人就有 1人。男性 40歲單身人口也是多達 142萬人,佔法定結婚年齡以後人口的 14.9%,幾乎是每 4人就有 1人單身。

假設已工作十年,月均薪在 30,000元的 A先生來說,萬一符合政府的勞保失能年金給付的中樞神經最高等級的障害,一年只有 4,650元,而若以勞保失能一次給付,就僅能拿到 120萬,若每個月的失能照護費用是 3萬元,頂多 3年左右,這 120萬就花完了。

計算參考:勞動部勞工保險局

★有家庭責任的夫妻:小孩是甜蜜的負擔,根據統計養育一個小孩到 20歲成年,預計花費 600萬,若再把房貸、車貸及父母養育金算進去,這恐怕是個天文數字。更糟的是,當家庭責任最重的時候,因自己的意外或疾病導致失能,且沒有做好保險風險轉嫁,就讓另一半承受未成年子女與負債的經濟負擔。因此對於家庭唯一支柱的人來說,失能扶助險的保障面向不僅僅是為了被保險人自己,也同樣是為了家中的其他成員。

養小孩至少要花600萬!如何規劃教育金?
圖片來源:https://goo.gl/mdXyFM

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