失智症風險要用哪張保單來規劃

失智症通常不用住院,也不用手術,可是因思考能力與記憶的退化,再加上性情改變,可能會有精神錯亂的現象,導致難以獨立生活,需要受他人的密切照顧才能維持生活品質。

失智症是神經退化性疾病,目前的醫療科技似乎仍找不到有效治療根除失智症的方法,因此大多是透過藥物或腦力復健來「延緩改善」退化的速度。

圖片來源:老自在 輕鬆顧

失智症到了中期可能就需要全天候照顧,因此能真正轉嫁失智風險的保單,應屬「長期照顧險」「類長期照顧險」以及「失能扶助險」的保單。

失能扶助險 長期照顧險 類長期照顧險

這三種保單的給付方式,只要符合條款的給付標準,就會每月或每年給付一筆保險金,可給付長達 15年以上至 50年之久。

 

然而問題是,這三張保單,哪一個對「失智症」的理賠較明確,也較簡單?

失能扶助險:當下目前最夯的保單,失能定義較明確、理賠幅度最大及保費最便宜等是受大眾歡迎的幾個原因之一。

可是對於失能險是否理賠失智症,到現在各家保險公司還眾說紛紜。

根據失能表的範圍,最接近失智症的類別為第一項目的「神精障害」的註解:

1-1. 於審定「神經障害等級」時,須有精神科、神經科、神經外科或復健科專科醫師診斷證明及相關檢驗報告(如簡式智能評估表(MMSE)、失能評估表(modified Rankin Scale, mRS)、臨床失智評估量表(CDR)、神經電生理檢查報告、神經系統影像檢查報告及相符之診斷檢查報告等)資料為依據,必要時保險人得另行指定專科醫師會同認定。

(2) 有失語失認失行等之病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、感情障害意欲減退人格變化等顯著障害;或者麻痺等症狀,雖為輕度,身體能力仍存,但非他人在身邊指示,無法遂行其工作者:適用第 3 級。

失語:對表達的功能障礙。
失認:對時間、地點與人物的認知有障礙。
失行:對日常生活能力有障礙。
記憶力障害:失智症最典型的症狀就是短期記憶力喪失。
感情障害:對喜、怒、哀、樂或情緒上的表達已異於常人。
意欲減退:失智症會變得不想洗澡,或是對較複雜事情感到排斥。
人格變化:因認知功能障害,所導致的人格變化。

條款看似寫的清楚,且有說明適用第三級失能等級,但是!目前失能險是否會理賠失智症,到目前各家保險公司仍各說紛紜,針對更詳細的說明請見 失能扶助險保障失智嗎?這件事你要先搞懂!


長期照顧險:用生理功能障礙(日常生活功能)的六項(吃飯、穿衣、沐浴、行走、如廁、移位)定義認定標準,六項中有三項(含)以上無法自理就符合理賠標準。

另外還有認知功能障礙的三項(時間、地點或人物)中有兩項(含)以上就符合理賠標準。

長期照顧險 理賠定義

1.時間的分辨障礙:經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。
2.場所的分辨障礙:經常無法分辨自己的住居所或現在所在之場所。
3.人物的分辨障礙:經常無法分辨日常親近的家人或平常在一起的人。

失智在初期,四肢仍相當健全,可能還不至於造成生理功能障礙。但思考與記憶的認知功能障礙可能在初期就變得明顯。

且長照險的認知功能障礙評估標準雷同申請外籍看護的標準,當臨床失智量表(CDR)達到中度(含)以上(即 2分以上),或是簡易智能測驗(MMSE)達中度(含)以 上(即總分低於 18分)者,才符合理賠與申請外籍看護的標準。

因此以筆者的觀念來看,長照險對失智症的定義是更明確的


最後 類長期照顧險的理賠標準與前兩者完全不同,失能險與長照險是「結果論」,也就是說只要是因意外或疾病所致的失能長照狀態,並符合條款就可以申領理賠。

然而類長期照顧險則是限縮在「特定傷病」的範圍中,且須符合條款所列之該疾病嚴重程度,才有機會申請理賠。

各家保險公司的特定傷病範圍皆不相同,有的少至兩項,有的多達數十項的疾病,據筆者的各家條款觀察,幾乎每一家的特定傷病範圍皆有失智症種類之一的「阿茲海默症」。

但是失智症只是一個統稱,定義失智症的病名可以分為阿茲海默症、血管型失智症、額顳葉型失智症、路易氏體失智症等,其中阿茲海默症為最普遍。

簡單來說,類長期照顧險的理賠定義需先符合條款所列之該「疾病」,再符合條款所列之該疾病的「嚴重程度」或是達到完全失能程度。


因此若你的預算有限且想針對失智症做風險的規劃,筆者建議優先考慮長照險或失能險,保額至少在每個月給付三萬以上,以利轉嫁未來要申請外籍看護的費用風險。

 

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