你有二三十年前買的保單嗎？

不管是儲蓄險、醫療險、癌症險或重大疾病險，你可能會發現到：哇！以前的保單好便宜，給付條款比現在的保單寬鬆。

不管是因應央行的利率高低，保費會有漲有跌外，也因外在環境的變化，與理賠定義上的糾紛，導致保單的條款寫得越來越細，越來越沒有模糊的空間。

而今年(108年)的失能險已有數家保險公司停賣含有「保證給付」的失能險、給付條款改得更嚴苛、調漲失能險保費或是只接受標準體承保(健康的人) ，很明顯的未來要買失能險已越來越不容易，不只是發現可以選擇的更少，不然就是想買可能都買不了。

近幾年民眾除了搶買實支實付險外，因高齡少子化與長照悲劇不斷在新聞上演，大家也漸漸意識到長照的可怕，因此四五年前的失能險也是最熱賣的保單之一。但既然賣得這麼好，為何失能險的甜蜜期這麼短？

失能險的理賠槓桿比例是非常高的保單，槓桿比例指的是所繳的保費與所獲得的理賠效益比例，例如：

月給付保額 3萬的失能險，不幸因失能啟動了失能險的理賠，保險公司保證給付長達 15年( 180個月)之久，也就是 540萬( 3 x 180)的理賠額度，但若不幸 15年後依然處在失能且生存的狀態，保險公司也會繼續給付，直到理賠的上限的 40年至 50年之間，總理賠額度上看 1000多萬。

與以下的保障型保單相比，失能險的特殊地方在於：

1. 只要生存且符合失能標準，就持續理賠。不需要有治療行為。

2. 保證給付 15年，就算 這15年的期間康復了，不處於失能狀態，保險公司依然要持續給付滿 15年為止，而就算途中死亡，保險公司也會將剩餘的保險金給法定繼承人。

3. 若在保證給付期間，不想慢慢領每月的失能金，也可以選擇將保證給付期間的保險金一次領回(會扣利息)。

4. 失能判定標準較廣，從人的上到下，由內到外，五官、神經、胸腹部臟器、四肢等，都是保障範圍。

5. 不論原因 只論結果，不管是因意外、癌症、疾病等所導致失能的原因為何，保險公司只看後來所處在的失能狀態。

壽險：
不管是因意外或疾病所致「死亡」的理賠，額度通常為數百萬起，但只有因「死亡」才理賠，所以較少受人親睞。

醫療險：
專門理賠住院、手術與醫療費用的保單，保障範圍包含了小風險與大風險，是每個人一生都一定會用到的保單，但保單的理賠前提是「住院」或「手術」的情形，才可申請理賠給付，也就是說限縮在治療行為的理賠。

意外險：
只要因「意外」所導致的死亡、醫療、燒燙傷、骨折或失能等，都可以申請理賠，再加上或是因大眾運輸工具事故、電梯事故、擊落物事故等死亡，槓桿比例也是非常高。

癌症險：
分為一次性給付或住院、手術與化療放射線治療等。一次性給付為定額理賠，普遍的理賠保額為數十萬到一百萬之間，而專門給付住院、手術與化療放射線治療的癌症，如同醫療險一樣，限縮在要有癌症治療的行為才會理賠。

重大疾病/傷病險：
市面上的保單普遍為一次性給付，通常理賠的保額落在數十萬到一百萬之間，只要符合保單所列的疾病與符合疾病程度的定義，就可以申請理賠。

不過，失能險所要求的身體狀況也較嚴格，例如 BMI超過 30、高血壓、糖尿病或其他疾病，保險公司除了會要求體檢外，還可能會加費或除外等動作，建議把握失能險還能投保的機會不要等到疾病或意外來臨了才買。

保險可能不是一輩子的朋友，卻是一輩子的無形守護者

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