失能險再不買,恐錯過最好時機

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你有二三十年前買的保單嗎?

不管是儲蓄險、醫療險、癌症險或重大疾病險,你可能會發現到:哇!以前的保單好便宜,給付條款比現在的保單寬鬆。

不管是因應央行的利率高低,保費會有漲有跌外,也因外在環境的變化,與理賠定義上的糾紛,導致保單的條款寫得越來越細,越來越沒有模糊的空間。

而今年(108年)的失能險已有數家保險公司停賣含有「保證給付」的失能險給付條款改得更嚴苛調漲失能險保費或是只接受標準體承保(健康的人) ,很明顯的未來要買失能險已越來越不容易,不只是發現可以選擇的更少,不然就是想買可能都買不了。

近幾年民眾除了搶買實支實付險外,因高齡少子化與長照悲劇不斷在新聞上演,大家也漸漸意識到長照的可怕,因此四五年前的失能險也是最熱賣的保單之一。但既然賣得這麼好,為何失能險的甜蜜期這麼短?

失能險的理賠槓桿比例是非常高的保單,槓桿比例指的是所繳的保費與所獲得的理賠效益比例,例如:

月給付保額 3萬的失能險,不幸因失能啟動了失能險的理賠,保險公司保證給付長達 15年( 180個月)之久,也就是 540萬( 3 x 180)的理賠額度,但若不幸 15年後依然處在失能且生存的狀態,保險公司也會繼續給付,直到理賠的上限的 40年至 50年之間,總理賠額度上看 1000多萬。

與以下的保障型保單相比,失能險的特殊地方在於:

  1. 只要生存且符合失能標準,就持續理賠。不需要有治療行為。

  2. 保證給付 15年,就算 這15年的期間康復了,不處於失能狀態,保險公司依然要持續給付滿 15年為止,而就算途中死亡,保險公司也會將剩餘的保險金給法定繼承人。

  3. 若在保證給付期間,不想慢慢領每月的失能金,也可以選擇將保證給付期間的保險金一次領回(會扣利息)。

  4. 失能判定標準較廣,從人的上到下,由內到外,五官、神經、胸腹部臟器、四肢等,都是保障範圍。

  5. 不論原因 只論結果,不管是因意外、癌症、疾病等所導致失能的原因為何,保險公司只看後來所處在的失能狀態。

壽險:
不管是因意外或疾病所致「死亡」的理賠,額度通常為數百萬起,但只有因「死亡」才理賠,所以較少受人親睞。

醫療險:
專門理賠住院、手術與醫療費用的保單,保障範圍包含了小風險與大風險,是每個人一生都一定會用到的保單,但保單的理賠前提是「住院」或「手術」的情形,才可申請理賠給付,也就是說限縮在治療行為的理賠。

意外險:
只要因「意外」所導致的死亡、醫療、燒燙傷、骨折或失能等,都可以申請理賠,再加上或是因大眾運輸工具事故、電梯事故、擊落物事故等死亡,槓桿比例也是非常高。

癌症險:
分為一次性給付或住院、手術與化療放射線治療等。一次性給付為定額理賠,普遍的理賠保額為數十萬到一百萬之間,而專門給付住院、手術與化療放射線治療的癌症,如同醫療險一樣,限縮在要有癌症治療的行為才會理賠。

重大疾病/傷病險:
市面上的保單普遍為一次性給付,通常理賠的保額落在數十萬到一百萬之間,只要符合保單所列的疾病與符合疾病程度的定義,就可以申請理賠。

不過,失能險所要求的身體狀況也較嚴格,例如 BMI超過 30、高血壓、糖尿病或其他疾病,保險公司除了會要求體檢外,還可能會加費或除外等動作,建議把握失能險還能投保的機會不要等到疾病或意外來臨了才買。

保險可能不是一輩子的朋友,卻是一輩子的無形守護者

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