沒有實支實付險，別說你保險很齊全

真的是時候拿出你塵封已久的保險單了

筆者常收到網友的來信，希望我能協助檢視一下他們的保障內容；筆者發現到越是久遠的保單，越是缺實支實付的保障，尤其是在民國 80年代初的保單，幾乎都只有終身醫療險、住院日額險、癌症險和意外險等。

為什麼民國 80年代初的保單，很少有業務員規劃實支實付？

全民健康保險於民國 84年正式實施，在那時候，醫療科技沒有像現在這麼發達、醫療費用沒有像現在這麼高昂、人口沒有高齡問題、醫院沒有人滿為患的狀態，那時的健保醫療給付夠多，第一次讓民眾感到有健保真好。

所以在當時的時空背景，你和業務員討論保險規劃時，自然不會想到未來有醫療自費的風險，且當時網路不發達，資訊不對稱，「保險」對民眾來說，還是相當不熟悉的無形商品，民眾無從去比較去分析，當業務員拿出建議書做介紹時，民眾可能也都只能照單全收。

為什麼會說沒有實支實付就不齊全

現在的醫療費用，真的很難脫離實支實付的範圍，不管是意外受傷的復健、跌倒摔斷牙齒的植牙、牙齒的翻瓣門診手術、腸胃視鏡的門診手術、人工關節的置換手術、心臟支架、一般住院與各種大大小小手術，又或是必要性剖腹產，這些一定都會牽扯到民眾需要自費的情形。

所謂的實支實付是指「實際支出、按實給付」，若被保險人因住院手術實際支出了 15萬元醫療費用，保險公司在保單條款範圍內，將保戶自費支出的醫療費用理賠給保戶的意思。

實支實付主要保障三個項目：住院、手術與醫療費用(雜費)，除了這三個以外，有的保險公司還多了癌症腫瘤治療費用的給付或因意外導致的義眼、義肢、助聽器與眼鏡的費用給付。但是每一家保險公司的實支實付條款不盡相同，有的續保到 84歲，有的只續保到 75歲，有的保障門診手術，有的則無，有的醫療費用概括理賠，有的則是列舉理賠，條款的優劣都會牽扯到理賠時的金額多寡。

完整的保險規劃，一定要有「實支實付險」，因為不管是小的診所治療，到大的住院手術，實支實付一定都會派上用場；但如果只買了住院日額險，就只單純賠住院病房費用，而手術或醫療費用(雜費)都賠不到；只買終身醫療險，雖然有住院病房、手術的理賠，但缺了醫療費用(雜費)的保障，若是做新型的手術方式，還是有可能造成賠不夠的結果。

買保險的意義就是透過少少的保費，得到大大的保障，即便是五十歲的男性買 12萬保額的實支實付險，一個月也只要五百多元而已，就算手術自費花了十萬元，也不必擔心醫療險賠不夠的問題，甚至可以用較好的醫療品質，住比較好的病房來照顧自己和家人。