副本理賠-雙實支實付醫療險

在<實支實付型太重要了!>這篇,已經介紹了該怎麼選一張好的實支實付醫療險,這篇就跟大家介紹,住院日額和雜費要多少才夠,然後該怎麼買第二張、第三張實支實付醫療險。

住院日額要多少才夠?

有三種情況可能需要自費住院

  • 醫生希望病人提早出院,但病人希望能多住幾天做觀察,因此只好轉到單人病房。
  • 在急診室等轉到普通病房,但醫院告知目前只有單人病房可入住,迫於無奈只好轉入單人病房。
  • 病人喜歡安靜,不想其他人同房和共用一間浴室。

根據最新的台灣各大醫院病房費用表,在台北要住進單人病房,自費額至少得準備四千元才行,也就是說保戶的住院日額醫療險,每張保單加起來至少要總共4,000元/天。

曾經有保戶跟我說,不用住這麼好,雙人病房就可以了。

以雙人病房的自費額來說,一天至少要兩千元,但這還不包括工作損失補償、看護費用補償,以月薪三萬的保戶來說,就算是要住雙人病房,住院日額給付也是建議至少要四千元以上才行。

雜費要多少才夠?

老年化加上健保破產危機,需自費負擔的醫療雜費只會有越來越多的趨勢,還記得以前去門診掛號只需負擔50元就好,現在掛號至少150到200元,甚至某些藥物也沒有健保給付了。

  • 膝關節
    含超耐磨墊片,至少需自費六萬至十萬元以上不等。
  • 心臟支架
    為了降低血管再狹窄化,醫生都會建議安裝塗藥支架,一支自費至少六萬元,若有需求裝到兩支的就十二萬了。

一般10單位的實支實付醫療險,雜費給付限額約六萬元,建議保戶可買兩家的實支實付醫療險做「雙實支實付醫療險」,這樣的搭配,保費不高,還可以拉高理賠槓桿比例。

舉例:

♠  A先生有C保險公司10單位醫療險,和D保險公司10單位醫療險,做人工膝關節手術,材料自費六萬元,實際住院七天,A先生可拿到多少理賠金額?

♠ B先生只有C保險公司20單位醫療險,一樣做人工膝關節,材料自費六萬元,住院七天,B先生可以拿到多少理賠金額?

理賠舉例

你會發現到,A先生跟B先生都是買20單位的實支實付醫療險,可是A先生只不過把20單位拆開來,跟兩家保險公司各買10單位,在雜費理賠的部分卻會不一樣(住院理賠A先生跟B先生都是一樣14,000元)。

如果保戶還不能理解,筆者就用最簡單的一句話來解釋。

「因為A先生用副本做理賠,所以可以多理賠一張六萬元的雜費給付」。

筆者建議,保戶要改變以往補強住院日額的觀念,在健保DRGs實施後,住院減少,雜費增多,保戶們要重新檢視保單,尤其是雜費給付的部分,是否有12萬到18萬的額度可使用。

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