在<實支實付型太重要了！>這篇，已經介紹了該怎麼選一張好的實支實付醫療險，這篇就跟大家介紹，住院日額和雜費要多少才夠，然後該怎麼買第二張、第三張實支實付醫療險。

住院日額要多少才夠？

有三種情況可能需要自費住院

• 醫生希望病人提早出院，但病人希望能多住幾天做觀察，因此只好轉到單人病房。
• 在急診室等轉到普通病房，但醫院告知目前只有單人病房可入住，迫於無奈只好轉入單人病房。
• 病人喜歡安靜，不想其他人同房和共用一間浴室。

根據最新的台灣各大醫院病房費用表，在台北要住進單人病房，自費額至少得準備四千元才行，也就是說保戶的住院日額醫療險，每張保單加起來至少要總共4,000元/天。

曾經有保戶跟我說，不用住這麼好，雙人病房就可以了。

以雙人病房的自費額來說，一天至少要兩千元，但這還不包括工作損失補償、看護費用補償，以月薪三萬的保戶來說，就算是要住雙人病房，住院日額給付也是建議至少要四千元以上才行。

雜費要多少才夠？

老年化加上健保破產危機，需自費負擔的醫療雜費只會有越來越多的趨勢，還記得以前去門診掛號只需負擔50元就好，現在掛號至少150到200元，甚至某些藥物也沒有健保給付了。

• 膝關節
  含超耐磨墊片，至少需自費六萬至十萬元以上不等。
• 心臟支架
  為了降低血管再狹窄化，醫生都會建議安裝塗藥支架，一支自費至少六萬元，若有需求裝到兩支的就十二萬了。

一般10單位的實支實付醫療險，雜費給付限額約六萬元，建議保戶可買兩家的實支實付醫療險做「雙實支實付醫療險」，這樣的搭配，保費不高，還可以拉高理賠槓桿比例。

舉例：

♠  A先生有C保險公司10單位醫療險，和D保險公司10單位醫療險，做人工膝關節手術，材料自費六萬元，實際住院七天，A先生可拿到多少理賠金額？

♠ B先生只有C保險公司20單位醫療險，一樣做人工膝關節，材料自費六萬元，住院七天，B先生可以拿到多少理賠金額？

你會發現到，A先生跟B先生都是買20單位的實支實付醫療險，可是A先生只不過把20單位拆開來，跟兩家保險公司各買10單位，在雜費理賠的部分卻會不一樣(住院理賠A先生跟B先生都是一樣14,000元)。

如果保戶還不能理解，筆者就用最簡單的一句話來解釋。

「因為A先生用副本做理賠，所以可以多理賠一張六萬元的雜費給付」。

筆者建議，保戶要改變以往補強住院日額的觀念，在健保DRGs實施後，住院減少，雜費增多，保戶們要重新檢視保單，尤其是雜費給付的部分，是否有12萬到18萬的額度可使用。

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