保險金額

各家保險公司的失能險保額設定都不一樣，有的是1萬～10萬為計算基礎，有的則是幾十萬至上百萬為一個計算基礎，但其實這些都不是重點，重點是每年理賠的多寡及理賠的總金額。

建議以每年理賠36萬以上（3萬/月）的失能金為選擇的基礎，才能保障申請外籍看護及日常生活所需的費用。

總理賠的金額越高，也就代表保戶能得到理賠的時間就會拉長。

保額的高低，還是得依據自己的職業等級、是否有相關家族病史（失智症、帕金森氏症、癌症）、家庭責任的大小，或是否可能罹患相關疾病的風險，如高血壓、高血糖、高血脂，引發中風的可能性來做規劃。

理賠判定

失能險是根據失能等級表的失能等級來判定理賠，所以各家保險公司的理賠判定標準基本上都是一樣的。請參考>11級79項失能等級表

針對失能一次金的理賠方式，市面上各家的理賠方式都是1級～11級失能的5%～100%來做計算，而針對最重要的分期給付失能金，市面上都只給付1級～6級失能的50%～100%，雖然有的保險公司出1級～6級都給付100%的額度，可是建議要細看保險內容的差異，這類的失能險，通常對於失能一次金的額度就較低一點。

理賠次數

失能險看似高槓桿理賠的保單，但仍然還是有「理賠的上限」，通常是保額的 10倍或 600倍，假設100萬額度的失能險，上限就是 1000萬，以時間來說就是最高理賠可以達到50年左右，保單才算責任終了。

因此顧名思義的，為什麼失能險會叫做「失能扶持險」，就是因為有長期生活扶持的效果，可以提供被保險人一個長期性的保險金照顧。

保證給付（長期看護狀態消彌）

基本上一旦經醫生開出失能證明書後，就可以一直領失能金直到保證給付期或身故，所以對於已經發生了失能，還要每年跑到醫院去做診斷才能請領失能金的規定，是對保戶不利的。

這個部分保戶要看仔細條款及DM，每家保險公司對於每年請領失能金的條款規定都不一樣，有的規定需年年給醫生做診斷證明才可領失能金，有的則不需要年年給醫生做診斷證明，還可以一直領失能金。

所以建議保戶要選，只需經醫生判定一次的失能證明，就可以在保證給付期間一直請領失能金，市面上有幾間的失能險都是保證給付180個月（15年），而也有一家保證給付到200個月，不管怎麼樣，保證給付是重要的條件之一，建議保戶要優先的從保證給付下去做篩選。

豁免保費

如果都失能了，無法工作了，還需要繼續繳保費，對保戶來說壓力太大了，所以除了少數幾家的保險公司沒有豁免保費的機制，其實大部分的都有，大部分是1級～6級失能就豁免，也有少數幾家是保障1級～11級就豁免。

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