台灣人壽 珍好心180失能險解析

2020年的開始,台灣人壽失能險再度進行改版,還好僅是保費的調整,就算這張失能險已連續幾年的調漲,不過在市場上依然相當有競爭力,不管是嬰幼兒或是成年人都相當適合做規劃,改版後的珍好心 180還會是許多保經建議的商品之一。

保費調整後,還是相對便宜

珍好心 180失能險較類似宏泰人壽的樂活一世,雖然樂活一世在保證給付、豁免等級與其他項目比珍好心 180好一點外,台灣人壽的公司較大,能搭配的附約也有不少的選擇。

珍好心 180是不還本失能險,相對於市面上其他的還本型失能險,珍好心 180的價格親民很多,而且有多實支實付和定期失能險可以搭配,一直是市面上熱賣的保單之一。

保單生效日後六個月內,因疾病失能,這兩個失能金不理賠

若不幸於契約生效日後六個月內因疾病所致一至六級的失能,僅理賠失能保險金與失能扶助一次金,而失能復健金與失能分期金是不理賠的。

但如果是意外所致的一至六級失能,失能保險金、失能服務一次金、失能復健金與失能分期金就都會理賠。

保證給付 180個月

保證給付幾乎是選失能險的必備條件,一開始市面上的各大保險公司所出的失能險都有保證給付條款,可是後來傳出失能險的理賠率過高、國際再保公司不保等傳聞,保險公司就漸漸不出保證給付了,現今也只剩少數的幾家保險公司和台灣人壽有保證給付。

保證給付簡單來說就是,保證可以讓被保險人領到一定期間的保險金,以珍好心 180來看,萬一被保險人在診斷確定日後六個月仍生存,就會啟動每個月的失能分期金,並保證給付長達 180個月(15年),就算被保險人在領失能分期金期間死亡,保險公司也會將未領完的失能分期金貼現(註1)給應得之人。

假設保額 100萬月給付是每個月 2萬元,保證給付 180個月,被保險人在這 180個月期間,至少確定總共可以拿 360萬(2×180)。

註1:貼現會扣利息: 1.75%

失能診斷確認日後六個月當日仍生存才給付

簡單來說,若在失能診斷確定日後,六個月內就身故,就無法請領失能分期金;因此若要符合這個條款,就必須在失能診斷確定日後,仍生存六個月,才符合請領資格。

失能一次性給付比以往更多

雖然珍好心 180有限制在失能診斷確定日後仍生存六個月的條款,但在這六個月之前,只要有失能診斷確定日,珍好心 180還是會給付其他項目的失能金給被保險人。

假設保額 100萬,被保險人屬第一級失能,可在失能診斷確定日就先請領 122萬的失能一次金:

可選擇一次領回保證給付的月分期金

失能險最大的特色就是長期性給付失能分期金,維持被保險人因失能要請看護的困境,但如果不想每月慢慢領失能分期金,想要一次把全部保證給付失能分期金領回來,也是可以的。

被保險人多了一個選擇權來運用這筆保險金,畢竟若以每個月 2萬的失能分期金,保證給付 180月,扣掉 1.75%的貼現率,至少可以一次拿約 317萬,這筆錢可以讓被保險人自由運用在醫療或是完成夢想都可以。

豁免保費比別人廣一點

豁免保費認定的失能等級是一到九級,繳費期間內符合此失能等級,就免繳續期保費。比以往的一至六級放寬到第九級,對於發生中樞神經、咀嚼、言語與吞嚥能力或胸腹部臟器的障害,更有豁免的機會。
不過豁免的部分僅針對珍好心 180主約,並不包含其他附約喔。

保證給付 180個月後,生存且失能仍會持續給付

若保證給付滿 180個月後,被保險人仍生存且失能,保險公司還是會按月給付失能分期金,當失能分期金及失能扶助一次金,累積給付金額至保險金額的十倍時,失能分期金才會停止給付,所以不用擔心若超過 180個月就領不到失能分期金的問題。

第一級與第六級失能的理賠額度

若 30歲男性,保額 100萬,保費 12,400元,繳費 20年期,總繳 248,000元,保障終身,因癌症致胸腹部臟器的極度障害,屬第一級失能(100%),給付 25年的失能分期金後身故,理賠方式如下:

保單同上,若因一目失明,他目視力減退至0.1以下者,屬第六級失能(50%),給付 25年的失能分期金後身故,理賠方式如下:

雖然第一級失能與第六級失能差了 50%的理賠額度,可是這 50%僅對失能保險金這項有差別,而對於總理賠額度不會差太多。不過若你買的失能險失能分期金會因為失能等級不同而打折,就要睜大眼睛試算一下是否有第一級和第六級總理賠額度是否有太大的差異。

這張的優勢在哪

✅ 保證給付 180個月
✅ 可選擇一次領回保證給付分期金
✅ 高額一次性給付失能金
✅ 豁免保費 1 ~ 9級
✅ 職業等級接受到第 6 級

這兩三年來各大保險公司都已陸續停賣保證給付的失能險,因此筆者覺得還保有「保證給付」是珍好心 180最大的賣點,再加上高額的一次性給付,可以彌補需要生存六個月才給付失能分期金的缺點。

總結

在高齡少子化的趨勢下,失能險是每個人必備的保單,在眾多保障型商品中,失能險是一張有高槓桿理賠比例的保單,能夠創造出低保費高保障的效果。

珍好心 180不一定是市面上最好的失能險,畢竟像是元大人壽、遠雄人壽、全球人壽或宏泰人壽等,也都有推出各種不同給付方式的失能險,適合給有不同需求的保戶,因此建議在購買之前,還是先跟保險業務員討論過後再做決定會比較好。

另外台灣人壽的重大傷病險、癌症險或實支實付也都是在市場上較有競爭力商品,若你的預算不高,想要把全險規劃在單一家就好,那麼台灣人壽說不定是你的好選擇喔。

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