2020年的下半年，除了失能險因停售造成民眾搶購外，最熱賣的應該就是美元保單莫屬了，台幣創下 23年來新高，記得筆者當年在美國讀書時的匯率是1:33，若去餐廳吃飯花了 10美元，在那年是約 330元台幣一餐；而若是以現在 1:28計算，則是 280元台幣一餐，相差50元台幣看似還好，不過若是以 5萬美元換算成台幣，那差距就很可觀了。

新冠病毒造成世界大亂

疫情發生後，歐美經濟受重創，央行再度QE瘋狂印鈔，壓低銀行利率，導致資金氾濫，相對較健全的亞洲市場是投資人的避風港，大量的資金湧入，造成股市、匯市雙雙創下新高。

可是台灣是以出口為主的國家，若台幣持續升值，可能造成台灣出口業者的報價相對變高，國際競爭力降低，進而影響到台灣的出口競爭力，所以台灣央行鼓勵民眾踴躍兌換美元，甚至央行還希望放寬投保美元保單的限制，不過小國抵擋不過國際的熱錢湧進，台幣仍持續升值。

投保前，應該要注意的兩個問題

第一個：在購買美元保單時，要保書上都會要保戶簽匯率風險說明書，也就是雖然買的是保險商品，但保戶得承受匯率的風險。

若我們當時買在價值較高的美元，現在因美元持續貶值，但我們又在此時將美元換回台幣可能得承受匯損的風險。

因此若你要投保的金額較大，是要一次就將美元兌換成台幣，還是採定期定額的方式降低成本投入，都是你應該要考量到的匯率風險；尤其美國 Fed主席在聯準會議上曾說：「美元會持續的維持弱勢，對抗新冠肺炎所致的經濟重創。」

第二個：美元保單的選擇，要注意投保年期與給付方式。

通常建議短年期為主，或是躉繳一次性的單筆投保，雖然這得考量到保戶可投保的額度，若額度越低年期可能就得拉長；不過其實投保年期越短，保單的彈性越高。

給付方式大致上可分為兩種，第一種是保險公司會每年給付生存保險金，第二種是保戶可選擇何年要全部解約或部分解約。第二種是大多數人的選擇，可以自由選擇解約的時間與額度。

且在現今的匯率環境，第二種會較適合，保戶可以先看看目前的美元匯率，在考慮是否要做解約的動作換成台幣，若你當時在 1:30兌換的，現在可能就要面臨匯兌損失了；或是都不要動，就讓美元就繼續在保單內滾存生利息吧，等到美元升值了再做解約的動作。

而第一種給付生存保險金的方式，其實也不是不好，保險公司只是將保單額度的部分美元額度，每年定期匯到保戶指定的美元戶頭，保戶仍然可以自由選擇換回台幣的時機，只是那筆美元就呆滯在美元戶頭內了，沒辦法像第一種的方式還存在保單中滾出較高的利息。

哪種類型的美元保單適合自己

美元保單投保前，一定要先問問自己，我的用途是什麼。

普遍投保的人都是盡量多元化配置，將資產分散在不同的藍子，降低整體的風險，這類的人彈性度最大的，並沒有特定的時間和用途，有可能放個好幾十年後，等到要退休了在做解約，或是將這筆保險金留給後代，可以說是非常非常閒置的資產，這類的人建議選擇上述的第二種保單。

較有目的性的，例如出國讀書、出國玩、買房子等，會在特定的時間將保單解約領回美元保險金，除了要注意投保年期的長短，也要注意保單試算表呈現的數字與自己的預期是否有落差，也一樣可以選擇上述的第二種保單。

打算做退休規劃的人，建議可以選擇上述的第一種保單，有點類似年金的概念，保險公司就每年定期將保單的部分美元匯入至保戶的指定美元戶頭。

甚至筆者也幫處理過一筆較大的美元，保戶怕拿錢到處亂花，所以先將美元存入保單中，再利用第一種的每年給付生存保險金的方式，將每年固定拿到的美元再投入到定期定額的基金做扣款，這也是可行的辦法。

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