四百萬的理賠額度，實支實付佔了一半以上

不要懷疑，其實大部分大大小小的醫療事故，都可以牽扯到實支實付的理賠。

在現今保單規劃的趨勢上，保險業務員幾乎都把實支實付納入規劃的範圍中；也因此，在每個人的保單中，實支實付幾乎是必備的險種了。如果你沒有任何實支實付，保險業務員也沒幫你做規劃，你可能要重新思考這位保險業務員的專業程度了。

即便我們引以為傲的全民健保，現在的覆蓋率甚至高達 99% 以上，但你還是可以聽到身邊朋友動手術花了十幾萬的醫療費用，打開收據來看，才知道原來像是特殊材料費、重大或新式手術等都不在健保的支付範圍。

不過，商業保險的「實支實付」可以填補這塊健保的缺口，顯得實支實付對大眾的重要性。

筆者從事保險業已七年的時間，截至現在統計已幫客戶理賠的金額為 3,974,909 元，且 99% 為醫療保單的理賠，平均每件約理賠 28,000 元，甚至可以說，這將近四百萬的理賠，其實有七成都跟實支實付有關（另一部分為一次性重大傷病理賠）。

那麼，實支實付的理賠，發生在哪些實際案例上？

底下幾篇是筆者過去寫的理賠案例，可以發現這幾個案例的共通點都是在「醫療雜費」的花費居多，意思是健保不給付，民眾需自費的部分。

從小到意外受傷的門診治療、不需住院的門診手術，或甚至住院手術，基本上都脫離不了實支實付的理賠範圍，實支實付可以說是將風險的涵蓋範圍從小、中、大都有，只是實支實付的理賠有一定的上限，並不是光靠實支實付就可以轉嫁所有可能的風險，還必須另外搭配癌症險、重大傷病險、長照險等才能建構好較完善的保障規劃。

實支實付最重要的兩大保障範圍：

住院日額
根據全民健保住院醫療費用統計，病房費為最高的醫療支出，其次為手術費與特殊材料費。
以健保雙人病房為例，每日平均還要補差額一兩千元左右，因此如果有買到足額的實支實付額度，就不用擔心還要自掏腰包了；不過，如果想住進更高等的病房，又或是把看護費用也考慮進去，實支實付的住院日額給付就建議要拉高到五六千塊以上比較好了。

醫療雜費
「醫療雜費」的額度是最最最重要的指標，是在做保單健診時首要看的數字；在下面的幾篇理賠案例中，可以發現醫療雜費的比例佔據最大的部分，比病房費、手術費等的支出還要更高。
現在的醫療環境，新創與微創手術盛行，執行手術前醫師會與病人討論手術方式的選擇，以及想要用什麼等級的醫療材料，當病人想要得到較好的醫療品質，在醫療雜費上勢必就會花費較高的金額。
因此，醫療雜費的額度，建議至少規劃在 20 萬或更高。