如果把有規劃保險的家庭保單攤開，應該可以發現很多家庭的保障項目，都只著重在小孩的部分。

• 因為小朋友的保費比較便宜。
• 因為小朋友比較沒有異常體況，投保容易。
• 因為小朋友是我們的寶貝。
• 因為現在幫小朋友買齊了，以後他就不用擔心了。

同樣也是為人父的筆者，也認同每個父母對以上的想法。

但是，歸根究底… 保險似乎不是這麼規劃的。

保險是用在風險事故發生的時候。

買保險前，可以思考一下各種風險的情境，哪一種是父母最害怕的？

• 小朋友生病、意外
• 父母生病、意外

兩種情境都難以想像的可怕，根本沒人想遇到這樣的事情。

在寫這篇文章的當下，筆者就剛好陪著感冒住院的一歲孩子

還好筆者的工作彈性，可以隨時在身邊陪伴小孩
還好筆者的收入穩定，可以讓孩子享有較好的醫療品質的同時也能持續工作

可是

萬一我生病住院了，配偶也要照顧兩個小孩，那誰來照顧我？
萬一我出了嚴重的意外事故，無法維持工作與生活，身為經濟支柱的我，誰來照顧我、誰來照顧我的太太與小孩？

因此

在大部分的情況下，父母的風險承受度其實是最低的，因為父母是家庭的經濟支出，是小孩維持生活的來源。
而小孩的風險承受度則相對較高，因為即便小孩真的不幸發生事故，至少都還有父母可以支持，家庭還能維持下去。

所以，家庭保單該怎麼規劃？

在預算有限的情況下，建議先將家庭成員都規劃至基本的保障額度，而對於風險承受度較低的父母，則要適度的加強在意外險、壽險、失能險與醫療險等保障部位。

• 若常常需要騎摩托車上下班，可以考慮優先加強在意外身故、意外醫療、意外失能等風險部位。
• 若背負各種負債或是經濟支柱，可以考慮優先加強在意外身故與壽險等風險部位。
• 若家庭有慢性病或罕見病史，可以考慮優先加強在重大傷病的風險部位。

雖然小孩會很感謝你，這麼早就幫他們買齊了保單
但小孩可能會更高興父母老早就幫自己做好風險規劃，不用他們擔心年老時的風險了

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