分類彙整:保單規劃

終身還本型健康險 高保費低保障

常常幫保戶做保單健檢時,發現到那種年繳保費好幾萬塊的,往往醫療險的保障額度,如住院日額、一般手術、門診手術及雜費給付等,都明顯的不和保費成正比,直到真的需要申請理賠時,才生氣的說「為什麼我一年繳這麼多的保費,可是卻只賠這樣的金額」。

這樣的情形就是所謂的「高保費低保障」。

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如果沒有明天 該怎麼先做準備

保險的功能「風險轉嫁」,就是保障被保險人萬一遭逢重大事故,至少可以讓家人免於受到經濟的壓迫,利用少少的保費,來換取大大的理賠。

個案故事

有一個四十八歲的男性友人,因為癌症去世。家中還有兩個分別就讀國中、國小的孩子。這名父親在生前投保五百萬定期壽險及終身癌症險(癌症身故理賠金一百萬),每年保費兩萬五千元。慶幸的是,這名父親有足夠的風險意識,才能在不幸發生時留下六百萬讓兩個小孩在未來五至十年內,能夠繼續正常就學、生活。

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老年退休規劃靠自己

高齡少子化的社會,已不像以前動不動就生四五個小孩,何況現在更多不婚不生的。

外在環境的改變,導致父母原本希望孩子能奉養的觀念,也漸漸轉型,如今的父母們,反而不希望老了後還要孩子們奉養,所以早早就規劃了老年生活,像是現在長庚養生村或潤福銀髮住宅等,要排隊入住至少得等幾十年了。

可是若病況較嚴重,不僅養老院拒收,一般的日照中心或照護機構,也會排斥這類的老人,最終還是得回到家裡,靠照顧服務員(看護)、家人、社工來接濟。

所謂「久病床前無孝子」的狀況,在現在的各大醫院都顯而易見,但是否真的「無孝子」?

我朋友小軒的父親今年65歲了。五年前腦中風,一直癱瘓在床,生活都需要他人協助。朋友的兄弟姐妹們輪流照顧父親,非常盡孝順,算是盡到了做子女的責任。但是時間一長,他們的感情,就好象有點麻木了,對老人的照料,也不像從前那麽細心了,有時候,也會不耐煩,甚至産生厭倦的情緒。

這好像應驗了那句話"久病床前無孝子"。這使他很困惑,也很內疚。他說,他不是個不孝之子,但是他們的孝心,爲什麽會漸漸減弱呢?他感到很對不起父親,也對不起自己的良心。

某一天小軒找我出來聊天,希望能給他點意見,幫他利用保險來規畫老年生活。我不訝異他突然這樣找我,因為其實小軒就是典型的高齡少子化下的產物,「不婚不生主義者」,我很高興他有這樣的危機意識,因為若是真的發生了萬一,除了他的兄弟姊妹以外,沒有人可以扶持他的生活。

這也就是為什麼政府現在一直在提倡民眾購買的「長期看護險」,未來高齡化社會會有越來越老人需要政府的社會資源,可是社會資源有限,尤其是對於偏鄉弱勢的民眾,更是不公平。唯有透過保險,規劃老年生活,對抗高齡少子化的浪潮。

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Line: jackohuang
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社會新鮮人如何自已規劃保險

大部分年輕人的保費預算有限,要規畫一張完善的保單並不容易,可是比起中年人,年輕人因為年紀輕、身體較健康,所以保費比較便宜,有更大的空間可以規劃保險。

醫療險(主約)
約1,000元/月

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107年各家實支實付醫療險資料

107年各家實支實付醫療險資料

以上的實支實付醫療險保障額度皆是住院日額 1,000元為單位

中國人壽:
其實 LEGORA在條款中可以發現到「正本」理賠的字眼,但其實可以當作順位「第二家」的實支實付來做「副本」的規劃,這張實支實付最有競爭力的地方在於,中壽有推出一張相當便宜的醫療主約,供保戶做實支實付的搭配,且非健保身份給付是業界最高的85%。
要特別注意的是,中國人壽LEGORA最多只能當到第二家的副本,若您原本就已經有兩家實支實付,建議就不要考慮這張了。

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重量不重質,保單健診被遺忘的核心問題!

小晴的保單買了十多年了,從剛出社會到5年前與先生結婚,到最近生了小孩,都是請在保險公司上班的親戚阿姨幫忙規劃,也在人生各個不同階段做了保單健診,保費也是隨年紀增加而逐漸遞增中,看起來買到更多的的保障,想必會更多更完整才對。表面上看似花了更多的保費,買了更多的保單,保障的額度也提昇了,卻在最近被檢查出腦癌伴隨之併發症(腦脊髓轉移導致膀胱功能障礙)請領理賠中,遭保險公司以不理賠癌症併發症為由拒絕理賠。

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