分類彙整:長期看護險、殘障扶助險

最新失能險大彙整(更新108/5/1)

去年 107年所做的「各家失能險彙整表」收到許多網友的迴響,尤其是某位網友跟我說:「同樣是終身失能險,差不多的保費,卻可以挑選到保障效益最大的保單,光是理賠金額就差了好幾百萬,才暸解原來保險這種無形商品,是要從理性又客觀的角度下去參考不同的意見,從中暸解各家的優缺點,再與保險業務員討論自己的需求才是最適當的方式」,筆者我除了感到莫名的成就感外,就決定未來針對失能險的部分,要持續的每年都做更新,期許保戶們不被不良的「話術」洗腦,而是能理性的做評判與篩選。

今年108年的開始,筆者原本想要開始著手寫新一年度的失能險彙整表,但 108年是失能險變動很大的一年,幾乎每個月都有失能險保單停賣、改版,導致筆者一直難以整理市場上最新最完整的彙整表。

直至四月中,目前各家失能險變動狀況:

全球人壽 – 停賣保證給付附約
元大人壽 – 停賣兩張終身失能險主約
新光人壽 – 改版終身失能險(取消保證給付)
台灣人壽 – 停賣兩張終身還本失能險,新增一張終身不還本失能險
富邦人壽 – 新增定期失能險附約商品(類似台灣人壽BX0,但不可附加在失能險主約)

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別擔心停賣,失能險還有這張可以買!

2019年是失能險變動最大的一年,在漲價與停賣的新聞下,民眾搶著買的程度,讓某家壽險公司發出公告,因短時間內的投保件數太多,因此投保審核時間將拉長 2個月以上(普遍一個禮拜)。

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失能險是近幾年的商品主流,基本上就算停賣了,保險公司也會出新的商品做取代,可是舊愛還是最美,今年即將要出的新失能險都已私下預告「不會有保證給付」的特色,可是若一張失能險沒有保證給付,就等於是預告了過去這幾年來失能險的最大賣點,將消失。

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失能險再不買,恐錯過最好時機

Closeup of a support hands

你有二三十年前買的保單嗎?

不管是儲蓄險、醫療險、癌症險或重大疾病險,你可能會發現到:哇!以前的保單好便宜,給付條款比現在的保單寬鬆。

不管是因應央行的利率高低,保費會有漲有跌外,也因外在環境的變化,與理賠定義上的糾紛,導致保單的條款寫得越來越細,越來越沒有模糊的空間。

而今年(108年)的失能險已有數家保險公司停賣含有「保證給付」的失能險給付條款改得更嚴苛調漲失能險保費或是只接受標準體承保(健康的人) ,很明顯的未來要買失能險已越來越不容易,不只是發現可以選擇的更少,不然就是想買可能都買不了。 繼續閱讀 失能險再不買,恐錯過最好時機

失智症風險要用哪張保單來規劃

失智症通常不用住院,也不用手術,可是因思考能力與記憶的退化,再加上性情改變,可能會有精神錯亂的現象,導致難以獨立生活,需要受他人的密切照顧才能維持生活品質。

失智症是神經退化性疾病,目前的醫療科技似乎仍找不到有效治療根除失智症的方法,因此大多是透過藥物或腦力復健來「延緩改善」退化的速度。

圖片來源:老自在 輕鬆顧

失智症到了中期可能就需要全天候照顧,因此能真正轉嫁失智風險的保單,應屬「長期照顧險」「類長期照顧險」以及「失能扶助險」的保單。

失能扶助險 長期照顧險 類長期照顧險

這三種保單的給付方式,只要符合條款的給付標準,就會每月或每年給付一筆保險金,可給付長達 15年以上至 50年之久。

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關於食道癌是否會理賠殘扶險 失能險

6288.jpg近日相繼有企業家、藝人與媒體因癌症過世,造成台灣民眾對癌症普遍的程度,感到越來越恐懼。筆者從近日的網友Google關鍵字搜尋的來看,發現有人搜尋了關於「食道癌」「大腸癌」是否會啟動失能險的問題,其實民眾會有這樣的問題是很正常的,因為很多的人就算罹患癌症,也不一定是變成臥床或殘廢失能,甚至還能自行到醫院進行化療放射線治療,因此這跟普遍人想的失能是天差地遠的,可是「失能險」的理賠定義,真的一定要臥床、殘廢失能嗎?

 

維基百科的「食道癌」資料中指出:

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為什麼業務都說失能險、殘扶險是理賠額度很高的保單

壽險、醫療險、癌症險、重大傷病(疾病)險、意外險及失能險,這六大必備的保單中,哪一種保單可以獲得最大的槓桿理賠效果?

先看看失能險的保障效果:

假設某甲買一張保額 200萬的失能險,每個月給付 4萬照護金。筆者舉例從輕微的失能到中等失能的兩個案例,來看看理賠的額度

1. 當被保險人因意外造成 一手拇指缺失或一手食指缺失者,屬於最低等級(11級)的失能,被保險人得申請一次性給付的失能保險金 10萬元(200萬 x 5%)。

螢幕快照 2018-12-05 下午7.44.39.png 繼續閱讀 為什麼業務都說失能險、殘扶險是理賠額度很高的保單

什麼人會需要殘扶險 失能扶助險

台灣領到身心障礙證明的人口,已超過 115萬人,其中超過 50%以上都是發生在 18歲~ 64歲的青壯年族群,這是顛覆以往大家所認知的超過 70歲才比較有可能造成的身心障礙。然而失能或失智的長輩更高達 46萬人,約佔老年人口的 16%以上,在未來的高齡少子化趨勢,這個比例還會持續的增加,估計到民國 120年,需要長照的人至少會超過 95萬人。因此撇開高齡的風險,從數據來看,「失能」並不是老年人的專利。

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★職業高危險群:交通運輸業、建築工程業、工廠製造業、電信電力工程師、警察、消防員等等的,比較容易因職場傷害或意外事故造成的失能,像是運輸業司機因車禍導致的腦傷或四肢缺損、建築工業要預防因高處跌落的風險、工廠內大型油壓器具或危險物品所導致的意外狀況等。

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107年 殘扶險理賠範例

資料參考:
殘廢等級表
台灣人壽 好心200殘廢照護終身健康保險:DM條款
元大人壽 新祝扶年年殘廢照護終身健康保險:DM條款

筆者收到許多保戶的 Line詢問,對於殘扶險的理賠如何計算,以及該怎麼選擇比較好,在此筆者以萬一發生一級殘與六級殘時,來舉理賠的範例。

假設情況 (1)  因「疾病」致成殘廢
某甲因糖尿病所致視網膜剝離 雙目失明
符合殘廢等級表之視力障害一級殘廢

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台灣人壽好心 200殘廢照護終身健康保險
保額 200萬(月給付 2萬~ 4萬)

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