分類彙整:長期看護險、殘障扶助險

最新殘扶險大彙整(更新107/1/30)

 以下之殘扶險「不做任何比較」
僅內容整理提供保戶做參考

各家殘扶險資料
殘扶險規劃之範例皆以
「一級殘」月給付 4 萬(年給付48萬)
繳費20年期為設定保額的基準

不計算還本之身故金及祝壽金

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廣義長照險 去年投保增80萬件

廣義長照險 去年投保增80萬件

金管會積極推動國人投保長期照護險,但據金管會統計,今年上半年長照險新增投保件數僅1.09萬件,比去年同期衰退6%以上,去年全年長照險也只增加2.4萬張,比起102年及103年各增加4萬~6萬多張,明顯投保速度放緩。

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定期與終身之殘扶險分析

前陣子一位保戶說某人壽公司在推定期殘扶險的保單,保費相當低廉,而且保障額度很高,她希望我給她點意見做參考。

這讓我想到為什麼有人寧可揹鉅額房貸買房,也有人想租房就好,有人買家電總是買最好的,而有人則是可以用就好的心態,其實這根本就沒對錯之分,只有看自己的喜好程度與適不適合的問題,有一句話是保險業務員常常說的「保單沒有貴不貴,只有適不適合的問題」,對排斥保險的人來說,這是一句話術,然而對真的懂風險規劃的人來說,這句話說得100%正確。

所以…你可能還是會想問,到底定期殘扶險好不好?
我可以回答你:好!

(以下姑且不談論保障內容及殘扶險的特性)

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有了意外險,還要買殘扶險嗎

意外險跟殘扶險的保障內容,的確相當雷同,兩者都有一次性的殘廢金給付,也有分次性的殘扶金給付,然而兩者的保費差了十萬八千里,讓許多人認為有意外險其實就可以抵擋長期照顧的風險了,可是根據金融消費評議中心的統計,意外險的投訴比例是所有險種的第二高,這表示意外險的理賠條件較嚴苛,也跟民眾的想法有偏頗,所以投訴比例較高。

意外險要同時符合三項條件「外來突發非疾病」,才能獲得理賠給付;而殘扶險的理賠條件,則是不管意外或疾病所造成的殘廢,都可以獲得理賠給付。

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「殘扶險」該怎麼選?

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  1. 保險金額

    各家保險公司的殘扶險保額設定都不一樣,有的是1萬~10萬為計算基礎,有的則是幾十萬至上百萬為一個計算基礎,但其實這些都不是重點,重點是每年理賠的多寡及理賠的總金額

    建議以每年理賠36萬以上(3萬/月)的殘扶金為選擇的基礎,才能保障申請外籍看護及日常生活所需的費用。

    總理賠的金額越高,也就代表保戶能得到理賠的時間就會拉長。

    保額的高低,還是得依據自己的職業等級、是否有相關家族病史(失智症、帕金森氏症、癌症)、家庭責任的大小,或是否可能罹患相關疾病的風險,如高血壓、高血糖、高血脂,引發中風的可能性來做規劃。

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「殘扶險」為什麼需要?

此篇延續著「長看險」為什麼需要的內容,以針對長看險跟殘扶險相比下去解說。

建議保戶們,花兩分鐘時間先看一下「長看險」為什麼需要

年輕人的身心障礙,大部分都是由意外所造成的。
中老年人的身心障礙,大部分都是由疾病所造成的。

越是高齡,殘廢風險的機率越高。

曾經保戶問我,我已經買意外險了,殘障險應該是不需要吧。

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「殘扶險」常見問題

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  • Q:有沒有比殘扶險更適合保障老年生活的保險商品?

  • A:不管是長看險、類長看險或殘扶險,都是在發生疾病或意外後,導致健康的損失時,才能得到保險給付,若是都平平安安的,依各家保險公司規定,幾乎都得等到超高年齡才能獲得一大筆祝壽保險金。

    假設A先生在老年時,都平安又健康,但是所依賴的退休金和儲蓄都不夠維持和老伴的生活品質,覺得日子過得很辛苦。

    A先生想到當年年輕時買的殘扶險,得等到我100歲才可拿到一百萬的祝壽保險金,覺得好遙遠,後悔當初為什麼沒有買終身增值型壽險來保障每年的基本保險收入來源。

    所以殘扶險不是保障老年生活用的,是用來保障萬一老年生活無法自理,需他人協助的風險用的。

    買保險之前,和專業的保險業務員討論,看看基本的保障有沒有做足,缺少什麼樣保險,再來和保險業務員規劃適合的保險商品。

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「長照險」該怎麼選?

 

  1. 保費

    攤開市面上所賣的長看險及類長看險,可以發現到每一家保險公司都有出類似長看險的保險商品,雖然每一家所繳的保費差異不大,可是理賠條件的判定就不盡相同了。

    若是保費昂貴,理賠判定標準又嚴苛,對保戶的保障勢必縮小。其實「理賠的判定」、「保額的多寡」和「給付時間的長度」,才是最重要的因素。

    對於保費預算不多的人,可以先把針對「住院」的醫療險、意外險來補不足的部分,但針對「院外」的保險給付,就還是得靠長看險來補足了。其實每一種保險商品的存在,必然有其不可取代性,建議可以找一個專業的保險顧問,針對風險漏洞做評估。

  2. 理賠判定

    對保戶而言,理賠判定的標準一定是越寬越好,免責期(觀察期)也是越短越好,可是大家都知道長看險的理賠判定就是這麼嚴格。
    請參考我的另一篇長看險投保前須知

  3. 免責期(觀察期)的長短

    在獲得保險公司的保險給付前,必須先撐過「免責期」,每家保險公司對免責期的要求都不盡相同,普遍三個月至六個月不等。對保戶而言,當然是免責期越短,能越快拿到理賠越好。

    所謂的免責期,是指保戶於契約有效期間內,經診斷確定符合長期看護狀態且持續一定期間後,才可獲得長期看護給付。

    舉例:A先生於三月一號中風, 繼續閱讀 「長照險」該怎麼選?