分類彙整:長期看護險、殘障扶助險

有了意外險,還要買殘扶險嗎

意外險跟殘扶險的保障內容,的確相當雷同,兩者都有一次性的殘廢金給付,也有分次性的殘扶金給付,然而兩者的保費差了十萬八千里,讓許多人認為有意外險其實就可以抵擋長期照顧的風險了,可是根據金融消費評議中心的統計,意外險的投訴比例是所有險種的第二高,這表示意外險的理賠條件較嚴苛,也跟民眾的想法有偏頗,所以投訴比例較高。

意外險要同時符合三項條件「外來突發非疾病」,才能獲得理賠給付;而殘扶險的理賠條件,則是不管意外或疾病所造成的殘廢,都可以獲得理賠給付。

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實物給付保單 拚今年上路

實物給付保單 拚今年上路
實物給付保單6大種類

保單理賠不再是給錢,而是給服務。保險局副局長施瓊華7日透露,將開放壽險業者推出「實物給付保單」,初步規劃將有健康管理、醫療、護理、長期照護、老人安養、殯葬等六大類,預計8月可接受保單送審,最快年底或明年初台灣第一張實物給付保單即可問市。

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有了長期照顧雙法,還是一定要有殘扶金

有了長期照顧雙法,還是一定要有殘扶金

長期照顧雙法解決受照顧者家庭部份的問題,但也僅能針對達到一定嚴重程度予以給付。

至於殘廢程度較輕微、也有可能影響生活者,甚至到嚴重程度想要有更好的生活品質,最佳的解決方案就是『殘扶金』。

以申請時點為例,一般而言勞保申請時點最早,失能項目多達221項。接著是殘扶金11級75項,至於身心障礙新制採取ICF評估,不僅是評估身體狀態,加上考量個別需求以及在生活環境中發生的障礙。相對大多時候,長期照顧雙法是最晚才申請的,評估方式ADLs + IADLs + SPMSQ + CSI + 護理需要 +……等等。 繼續閱讀 有了長期照顧雙法,還是一定要有殘扶金

晚年自己保? 新法過關 還要買「長看險」嗎?

作者:李立心

晚年自己保? 新法過關  還要買「長看險」嗎?圖片來源:蕭世英

「長照服務法」通過,大家又在吵「長照保險法」,到底什麼是什麼?有政府的長照,保險公司在賣的「長期看護保險」還需要買嗎?誰適合買?

經過政府、媒體多年的推廣,愈來愈多人意識到自己對長期看護的需求,議題從屆退休之齡的中年人,蔓延至對社會福利毫無信心的年輕世代。

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「殘扶險」該怎麼選?

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  1. 保險金額

    各家保險公司的殘扶險保額設定都不一樣,有的是1萬~10萬為計算基礎,有的則是幾十萬至上百萬為一個計算基礎,但其實這些都不是重點,重點是每年理賠的多寡及理賠的總金額

    建議以每年理賠36萬以上(3萬/月)的殘扶金為選擇的基礎,才能保障申請外籍看護及日常生活所需的費用。

    總理賠的金額越高,也就代表保戶能得到理賠的時間就會拉長。

    保額的高低,還是得依據自己的職業等級、是否有相關家族病史(失智症、帕金森氏症、癌症)、家庭責任的大小,或是否可能罹患相關疾病的風險,如高血壓、高血糖、高血脂,引發中風的可能性來做規劃。

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「殘扶險」為什麼需要?

此篇延續著「長看險」為什麼需要的內容,以針對長看險跟殘扶險相比下去解說。

建議保戶們,花兩分鐘時間先看一下「長看險」為什麼需要

年輕人的身心障礙,大部分都是由意外所造成的。
中老年人的身心障礙,大部分都是由疾病所造成的。

越是高齡,殘廢風險的機率越高。

曾經保戶問我,我已經買意外險了,殘障險應該是不需要吧。

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「殘扶險」常見問題

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  • Q:有沒有比殘扶險更適合保障老年生活的保險商品?

  • A:不管是長看險、類長看險或殘扶險,都是在發生疾病或意外後,導致健康的損失時,才能得到保險給付,若是都平平安安的,依各家保險公司規定,幾乎都得等到超高年齡才能獲得一大筆祝壽保險金。

    假設A先生在老年時,都平安又健康,但是所依賴的退休金和儲蓄都不夠維持和老伴的生活品質,覺得日子過得很辛苦。

    A先生想到當年年輕時買的殘扶險,得等到我100歲才可拿到一百萬的祝壽保險金,覺得好遙遠,後悔當初為什麼沒有買終身增值型壽險來保障每年的基本保險收入來源。

    所以殘扶險不是保障老年生活用的,是用來保障萬一老年生活無法自理,需他人協助的風險用的。

    買保險之前,和專業的保險業務員討論,看看基本的保障有沒有做足,缺少什麼樣保險,再來和保險業務員規劃適合的保險商品。

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「長看險」該怎麼選?

 

  1. 保費

    攤開市面上所賣的長看險及類長看險,可以發現到每一家保險公司都有出類似長看險的保險商品,雖然每一家所繳的保費差異不大,可是理賠條件的判定就不盡相同了。

    若是保費昂貴,理賠判定標準又嚴苛,對保戶的保障勢必縮小。其實「理賠的判定」、「保額的多寡」和「給付時間的長度」,才是最重要的因素。

    對於保費預算不多的人,可以先把針對「住院」的醫療險、意外險來補不足的部分,但針對「院外」的保險給付,就還是得靠長看險來補足了。其實每一種保險商品的存在,必然有其不可取代性,建議可以找一個專業的保險顧問,針對風險漏洞做評估。

  2. 理賠判定

    對保戶而言,理賠判定的標準一定是越寬越好,免責期(觀察期)也是越短越好,可是大家都知道長看險的理賠判定就是這麼嚴格。
    請參考我的另一篇長看險投保前須知

  3. 免責期(觀察期)的長短

    在獲得保險公司的保險給付前,必須先撐過「免責期」,每家保險公司對免責期的要求都不盡相同,普遍三個月至六個月不等。對保戶而言,當然是免責期越短,能越快拿到理賠越好。

    所謂的免責期,是指保戶於契約有效期間內,經診斷確定符合長期看護狀態且持續一定期間後,才可獲得長期看護給付。

    舉例:A先生於三月一號中風, 繼續閱讀 「長看險」該怎麼選?