超過65歲以上，基本上就很難再多買保險了，就算買得到，保費也一定是貴得嚇人，而且年齡越高，身體的毛病就越多，被拒保機率也跟著提高，所以針對中高齡的長輩，建議利用「意外險」提高事故的保障。

「意外險」：保費都比其他類種的保險還要便宜，而且保費不依年齡、體況為計算基礎，而是以職業等級的高低(危險性)來計算保費，所以10歲跟60歲的人，保費也會是一樣的。

重大傷病險，也可以叫做重大傷病卡險，不同於傳統的重大疾病或特定傷病險，是只要一拿到健保署核發的重大傷病卡就可獲得理賠。

保險金額

各家保險公司的失能險保額設定都不一樣，有的是1萬～10萬為計算基礎，有的則是幾十萬至上百萬為一個計算基礎，但其實這些都不是重點，重點是每年理賠的多寡及理賠的總金額。

建議以每年理賠36萬以上（3萬/月）的失能金為選擇的基礎，才能保障申請外籍看護及日常生活所需的費用。

Q：有沒有比失能險更適合保障老年生活的保險商品？

A：不管是長看險、類長看險或失能險，都是在發生疾病或意外後，導致健康的損失時，才能得到保險給付，若是都平平安安的，依各家保險公司規定，幾乎都得等到超高年齡才能獲得一大筆祝壽保險金。

此篇延續著「長看險」為什麼需要的內容，以針對長看險跟殘扶險相比下去解說。

建議你，花兩分鐘時間先看一下「長看險」為什麼需要

年輕人的身心障礙，大部分都是由意外所造成的。
中老年人的身心障礙，大部分都是由疾病所造成的。

越是高齡，殘廢風險的機率越高。

曾經保戶問我，我已經買意外險了，殘障險應該是不需要吧。

全台灣有三十多萬的保險業務員，超過一半以上都是在壽險公司旗下的業務員，當民眾有保險的需求時，傳統上會偏向找單一家壽險公司的業務員來討論規劃的方向，可是現在保險經紀公司越來越大，業務員人數也越來越多，民眾的選擇反而轉向優先聽聽保險經紀公司的業務員保單建議了。

這就如同當你要買一台汽車時，你會到各家廠牌的汽車銷售中心去聽銷售人員的介紹，然後向身邊的親朋好友或上網尋求建議，再自己決定該買哪輛車子。但若是有一個銷售中心，裡面每家廠牌的車子都有，而且只要透過一位業務員就可以為你服務各家的廠牌車子，並且客觀的做各家的比較和分析，你是否覺得這樣對客戶較有利？

外在環境的改變：醫療科技發達、微創手術問世、高齡少子化、健保危機、DRGs政策、第二代第三代健保改革，都是在提醒著我們，開始重新檢視自己的保單吧！

聽聽台灣心臟權威名醫對健保及未來的看法

「實支實付」是針對健保不給付的自費金額
「實報實銷」方式，在保單理賠金的限額內即可申請理賠

其實健保DRGs實施後，大部分的民眾都不是很有感覺，直到得住院動手術，而且才住沒幾天就被趕出院休養，還發現帳單的自費額變這麼高，才發現原本所買的終身型日額給付醫療險，已不能補償大部分醫療自費的損失。

在<實支實付型太重要了！>這篇，已經介紹了該怎麼選一張好的實支實付醫療險，這篇就跟大家介紹，住院日額和雜費要多少才夠，然後該怎麼買第二張、第三張實支實付醫療險。

住院日額要多少才夠？

有三種情況可能需要自費住院

• 醫生希望病人提早出院，但病人希望能多住幾天做觀察，因此只好轉到單人病房。
• 在急診室等轉到普通病房，但醫院告知目前只有單人病房可入住，迫於無奈只好轉入單人病房。
• 病人喜歡安靜，不想其他人同房和共用一間浴室。