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實支實付理賠旋轉肌袖手術，但意外險會賠嗎？

在護理之家擔任護理師，約 50歲的女性客戶，某天 Line筆者說：「預計下個月住院進行肩關節鏡旋轉肌袖縫補手術，手術費用初估要 15萬左右，不知保單夠不夠理賠。」

筆者把這位客戶的保單資料調出來看看是否夠理賠，發現客戶在我這陸續投保的保單有兩個失能險、一個正本實支實付、一個一次性給付癌症險和重大傷病險，沒有意外險。

可是那張正本實支實付是計畫二的保額，雜費僅有 12萬的理賠額度，即便把住院日額及出院療養金加上去，可能還有兩三萬的缺口。

這篇的理賠案例是筆者的保戶發生的，慶幸的是幫保戶規劃的意外醫療費用(意外實支實付)額度夠高，剛好填補此次的醫療費用。

但沒想到申請理賠的過程中，遭到保險公司拒賠，所幸我們透過評議中心申請評議，才將理賠金爭取回來。

超過65歲以上，基本上就很難再多買保險了，就算買得到，保費也一定是貴得嚇人，而且年齡越高，身體的毛病就越多，被拒保機率也跟著提高，所以針對中高齡的長輩，建議利用「意外險」提高事故的保障。

「意外險」：保費都比其他類種的保險還要便宜，而且保費不依年齡、體況為計算基礎，而是以職業等級的高低(危險性)來計算保費，所以10歲跟60歲的人，保費也會是一樣的。