保險金額

各家保險公司的失能險保額設定都不一樣，有的是1萬～10萬為計算基礎，有的則是幾十萬至上百萬為一個計算基礎，但其實這些都不是重點，重點是每年理賠的多寡及理賠的總金額。

建議以每年理賠36萬以上（3萬/月）的失能金為選擇的基礎，才能保障申請外籍看護及日常生活所需的費用。

Q：有沒有比失能險更適合保障老年生活的保險商品？

A：不管是長看險、類長看險或失能險，都是在發生疾病或意外後，導致健康的損失時，才能得到保險給付，若是都平平安安的，依各家保險公司規定，幾乎都得等到超高年齡才能獲得一大筆祝壽保險金。

此篇延續著「長看險」為什麼需要的內容，以針對長看險跟殘扶險相比下去解說。

建議你，花兩分鐘時間先看一下「長看險」為什麼需要

年輕人的身心障礙，大部分都是由意外所造成的。
中老年人的身心障礙，大部分都是由疾病所造成的。

越是高齡，殘廢風險的機率越高。

曾經保戶問我，我已經買意外險了，殘障險應該是不需要吧。

外在環境的改變：醫療科技發達、微創手術問世、高齡少子化、健保危機、DRGs政策、第二代第三代健保改革，都是在提醒著我們，開始重新檢視自己的保單吧！

聽聽台灣心臟權威名醫對健保及未來的看法

「實支實付」是針對健保不給付的自費金額
「實報實銷」方式，在保單理賠金的限額內即可申請理賠

其實健保DRGs實施後，大部分的民眾都不是很有感覺，直到得住院動手術，而且才住沒幾天就被趕出院休養，還發現帳單的自費額變這麼高，才發現原本所買的終身型日額給付醫療險，已不能補償大部分醫療自費的損失。

在<實支實付型太重要了！>這篇，已經介紹了該怎麼選一張好的實支實付醫療險，這篇就跟大家介紹，住院日額和雜費要多少才夠，然後該怎麼買第二張、第三張實支實付醫療險。

住院日額要多少才夠？

有三種情況可能需要自費住院

• 醫生希望病人提早出院，但病人希望能多住幾天做觀察，因此只好轉到單人病房。
• 在急診室等轉到普通病房，但醫院告知目前只有單人病房可入住，迫於無奈只好轉入單人病房。
• 病人喜歡安靜，不想其他人同房和共用一間浴室。

30歲男性為例：

每天醫療險保險費：46元
每月醫療險保險費：約1,400元

30歲女性為例：

每天醫療險保險費：43元
每月醫療險保險費：約1,300元

這張「雙」實支實付醫療險保單，是特別選用兩家CP值最高的保險公司實支實付險做組合，正本副本理賠一張搞定！

前陣子一位保戶說某人壽公司在推定期殘扶險的保單，保費相當低廉，而且保障額度很高，她希望我給她點意見做參考。

這讓我想到為什麼有人寧可揹鉅額房貸買房，也有人想租房就好，有人買家電總是買最好的，而有人則是可以用就好的心態，其實這根本就沒對錯之分，只有看自己的喜好程度與適不適合的問題，有一句話是保險業務員常常說的「保單沒有貴不貴，只有適不適合的問題」，對排斥保險的人來說，這是一句話術，然而對真的懂風險規劃的人來說，這句話說得100%正確。

所以…你可能還是會想問，到底定期殘扶險好不好？
我可以回答你：好！

(以下姑且不談論保障內容及殘扶險的特性)

意外險跟殘扶險的保障內容，的確相當雷同，兩者都有一次性的殘廢金給付，也有分次性的殘扶金給付，然而兩者的保費差了十萬八千里，讓許多人認為有意外險其實就可以抵擋長期照顧的風險了，可是根據金融消費評議中心的統計，意外險的投訴比例是所有險種的第二高，這表示意外險的理賠條件較嚴苛，也跟民眾的想法有偏頗，所以投訴比例較高。

意外險要同時符合三項條件「外來、突發、非疾病」，才能獲得理賠給付；而殘扶險的理賠條件，則是不管意外或疾病所造成的殘廢，都可以獲得理賠給付。