標籤彙整: 殘障扶持險

定期與終身之殘扶險分析

前陣子一位保戶說某人壽公司在推定期殘扶險的保單,保費相當低廉,而且保障額度很高,她希望我給她點意見做參考。

這讓我想到為什麼有人寧可揹鉅額房貸買房,也有人想租房就好,有人買家電總是買最好的,而有人則是可以用就好的心態,其實這根本就沒對錯之分,只有看自己的喜好程度與適不適合的問題,有一句話是保險業務員常常說的「保單沒有貴不貴,只有適不適合的問題」,對排斥保險的人來說,這是一句話術,然而對真的懂風險規劃的人來說,這句話說得100%正確。

所以…你可能還是會想問,到底定期殘扶險好不好?
我可以回答你:好!

(以下姑且不談論保障內容及殘扶險的特性)

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有了意外險,還要買殘扶險嗎

意外險跟殘扶險的保障內容,的確相當雷同,兩者都有一次性的殘廢金給付,也有分次性的殘扶金給付,然而兩者的保費差了十萬八千里,讓許多人認為有意外險其實就可以抵擋長期照顧的風險了,可是根據金融消費評議中心的統計,意外險的投訴比例是所有險種的第二高,這表示意外險的理賠條件較嚴苛,也跟民眾的想法有偏頗,所以投訴比例較高。

意外險要同時符合三項條件「外來突發非疾病」,才能獲得理賠給付;而殘扶險的理賠條件,則是不管意外或疾病所造成的殘廢,都可以獲得理賠給付。

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壽險到底需不需要?

你永遠不知道,明天和意外,哪一個會先到
保險的意義與出發點就是「預防萬一、預防未知」

近幾年在幫客戶規劃保單時,發現到保戶對「壽險」相當不重視,原因不外乎是現代人越來越不喜歡生小孩,甚至打算單身一輩子,保戶常常說:「我走了就一了百了了,反正後面也沒另一半或小孩要照顧,所以壽險應該是沒必要啦!」

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殘扶險+醫療險 全方位型

0歲為例:

每天醫療險保險費:約46元
每月醫療險保險費:約1,400元

這份保單建議書,打破以往用終身醫療險當主約的傳統,在現在的高齡少子化時代,殘障扶持險漸漸被大眾重視,所以這份保單的規劃,不僅保障了在醫院內的醫療給付,也保障了若是變成殘障後,保險公司還可以每年給付殘廢照護金,保障被保險人的生活起居開銷費用,最高每年給付72萬元。

疾病住院給付 3,000元/天
癌症住院給付 13,000元/天
意外住院給付 3,500元/天

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失能照顧 1年80萬元

根據衛生福利部調查顯示,全台長期照顧需求人口為75.5萬人,推估2021年將攀升至88萬人,2031年更將突破120萬人,屆時將有超過百萬戶家庭受影響。

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副本理賠-雙實支實付醫療險

在<實支實付型太重要了!>這篇,已經介紹了該怎麼選一張好的實支實付醫療險,這篇就跟大家介紹,住院日額和雜費要多少才夠,然後該怎麼買第二張、第三張實支實付醫療險。

住院日額要多少才夠?

     有三種情況可能需要自費住院

  1. 醫生希望病人提早出院,但病人希望能多住幾天做觀察,因此只好轉到單人病房。

  2. 在急診室等轉到普通病房,但醫院告知目前只有單人病房可入住,迫於無奈只好轉入單人病房。

  3. 病人喜歡安靜,不想其他人同房和共用一間浴室。

     根據最新的台灣各大醫院病房費用表,在台北要住進單人病房,自費額至少得準備四千元才行,也就是說保戶的住院日額醫療險,每張保單加起來至少要總共4,000元/天。

     曾經有保戶跟我說,不用住這麼好,雙人病房就可以了。

     我回答,以雙人病房的自費額來說,一天至少要兩千元,但這還不包括工作損失補償、看護費用補償,以月薪三萬的保戶來說,就算是要住雙人病房,住院日額給付也是建議至少要四千元以上才行。

雜費要多少才夠?

     老年化加上健保破產危機,需自費負擔的醫療雜費只會有越來越多的趨勢,還記得以前去門診掛號只需負擔50元就好,現在掛號至少150到200元,甚至某些藥物也沒有健保給付了。

     以大部分老年人都會經歷的「人工關節」、「心臟支架」來舉例。

  • 膝關節

    含超耐磨墊片,至少需自費六萬至十萬元以上不等。

  • 髖關節

    如下表,至少要八萬元以上了。

產品名稱規格 單位 醫院單價/元
(A)
健保支付價/元
(B)
自付差額價/元
D=A-B
三代CERAMIC TOTAL HIP SYSTEM*符合傳統全人工髖關節組織適應症者,如自願選擇陶瓷人工髖關節組時,按傳統人工髖關節組給付,超過部分由病患自付 SET 116761 39396

77365

四代BIOLOX  DELTA ON PE TOTAL HIP SYSTEM(CERAMIC)※符合傳統髖關節組適應症者,如自願選用陶瓷全人工髖關節組,按傳統髖關節組給付,超過部分由病患自付 SET 117223 39396

77827

四代BIOLOX  DELTA TOTAL HIP SYSTEM(CERAMIC)※符合傳統髖關節組適應症者,如自願選用陶瓷全人工髖關節組,按傳統髖關節組給付,超過部分由病患自付 SET 162886 39396

123490

四代BIOLOX  DELTA (M/L)TOTAL HIP SYSTEM(CERAMIC)※符合傳統髖關節組適應症者,如自願選用陶瓷全人工髖關節組,按傳統髖關節組給付,超過部分由病患自付 SET 176021 49319

126702

  • 心臟支架

    為了降低血管再狹窄化,醫生都會建議安裝塗藥支架,一支自費至少六萬元,若有需求裝到兩支的就十二萬了。
    如下圖。

    塗藥血管支架健保部分給付品項

    特材代碼
    產品名稱
    廠牌
    醫院總價
    健保給付
    自付差額
    許可證
    字號
    CBP06ELUT1BS
    BIOSENSORS"BIOMATRIX DRUG ELUTING CORONARY STENT SYS釋放型冠狀動脈支架系統
    德俐行
    76,250
    16,293

    59,957

    衛署醫器輸字第021228號
    CBP06ELUT1HC
    “HEXACATH"PREMOUNTED CORONARY STENT HELISTENT TITAN2″海斯凱"泰坦2(塗層)冠狀動脈血管支架
    鏵甡
    51,500
    16,293

    35,207

    衛署醫器輸字第014795號
    CBP06ELUT1RB
    “ORBUS"GENOUS R STENT傑納斯冠狀動脈血管支架輸送系統2.5MM:4.0MM 9MM:33MM
    祥豐
    63,750
    16,293

    47,457

    衛署醫器輸字第018949號
    CBP06ELUT2BS
    “BIOSENSORS"BIOMATRIX FLEX DRUG ELUTING CORONARY STENT SYS拜美翠弗雷絲藥物釋放冠狀動脈支架
    德俐行
    76,250
    16,293

    59,957

    衛署醫器輸字第023108號
    CBP06ELUT3AB
    “ABBOTT"XIENCE PRIME EVEROLIMUS ELUTING CORONARY STENT SYSTEM冠狀動脈塗藥支架系統
    亞培
    81,250
    16,293

    64,957

    衛署醫器輸字第021478號
    CBP06ELUT3M4
    ENDEAVOR RESOLUTE ZOTAROLIMUS-ELUTING CORONARY STENT SYSTEM釋放型冠狀動脈支架系統
    美敦力
    80,000
    16,293

    63707

    衛署醫器輸字第019950號
    CBP06ELUT4M4
    “MEDTRONIC"ENDEAVOR RESOLUTE ZOTAROLIMUS-ELUTING CORONARY STENT SYS釋放型冠狀動脈支架系統
    美敦力
    8,0000
    16,293

    63707

    衛署醫器輸字第021646號
    CBP06ELUT5SB
    “BOSTON SCIENTIFIC"PROMUS ELEMENT EVEROLIMUS-ELUTING CORONARY STENT SYS
    冠狀動脈塗藥支架系統
    波士頓
    81,250
    16,293

    64,957

    衛署醫器輸字第021389號

         一般10單位的實支實付醫療險,雜費給付限額約六萬元,建議保戶可買兩家的實支實付醫療險做「實支實付醫療險」,這樣的搭配,保費不高,還可以拉高理賠槓桿比例。

    舉例:

    ♠  A先生有C保險公司10單位醫療險,和D保險公司10單位醫療險,做人工膝關節手術,材料自費六萬元,實際住院七天,A先生可拿到多少理賠金額?

    ♠  B先生只有C保險公司20單位醫療險,一樣做人工膝關節,材料自費六萬元,住院七天,B先生可以拿到多少理賠金額?

    理賠舉例     你會發現到,A先生跟B先生都是買20單位的實支實付醫療險,可是A先生只不過把20單位拆開來,跟兩家保險公司各買10單位,在雜費理賠的部分卻會不一樣(住院理賠A先生跟B先生都是一樣14,000元)。

    如果保戶還不能理解,小編就用最簡單的一句話來解釋。
    「因為A先生用副本做理賠,所以可以多理賠一張六萬元的雜費給付」。

         小編建議,保戶要改變以往補強住院日額的觀念,在健保DRGs實施後,住院減少,雜費增多,保戶們要重新檢視保單,尤其是雜費給付的部分,是否有12萬到18萬的額度可使用。

         小編組合了一張一萬元以內專門買「副本實支實付醫療險」的保單,讓保戶就算只花不到一萬元,也可享受到實支實付醫療險最高單位的保障。

    <醫療險套餐組合 – 陽春型>

     

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實支實付型太重要了!

外在環境的改變:醫療科技發達、微創手術問世、高齡少子化、健保危機、DRGs政策、第二代第三代健保改革,都是在提醒著我們,開始重新檢視自己的保單吧!

聽聽台灣心臟權威名醫對健保及未來的看法

 

未命名

「實支實付」是針對健保不給付的自費金額
「實報實銷」方式,在保單理賠金的限額內即可申請理賠

其實健保DRGs實施後,大部分的民眾都不是很有感覺,直到得住院動手術,而且才住沒幾天就被趕出院休養,還發現帳單的自費額變這麼高,才發現原本所買的終身型日額給付醫療險,已不能補償大部分醫療自費的損失。
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