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這張殘障扶持險最熱賣

2015最熱保單-殘扶險.jpg

殘扶險會受到大家重視的原因,是因為能保障被保險人萬一發生了殘廢,保險公司每個月給付數萬元的殘廢生活照護金給家人,讓家人有資金可以應付殘廢後的生活開銷。

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副本理賠-雙實支實付醫療險

在<實支實付型太重要了!>這篇,已經介紹了該怎麼選一張好的實支實付醫療險,這篇就跟大家介紹,住院日額和雜費要多少才夠,然後該怎麼買第二張、第三張實支實付醫療險。

住院日額要多少才夠?

     有三種情況可能需要自費住院

  1. 醫生希望病人提早出院,但病人希望能多住幾天做觀察,因此只好轉到單人病房。

  2. 在急診室等轉到普通病房,但醫院告知目前只有單人病房可入住,迫於無奈只好轉入單人病房。

  3. 病人喜歡安靜,不想其他人同房和共用一間浴室。

     根據最新的台灣各大醫院病房費用表,在台北要住進單人病房,自費額至少得準備四千元才行,也就是說保戶的住院日額醫療險,每張保單加起來至少要總共4,000元/天。

     曾經有保戶跟我說,不用住這麼好,雙人病房就可以了。

     我回答,以雙人病房的自費額來說,一天至少要兩千元,但這還不包括工作損失補償、看護費用補償,以月薪三萬的保戶來說,就算是要住雙人病房,住院日額給付也是建議至少要四千元以上才行。

雜費要多少才夠?

     老年化加上健保破產危機,需自費負擔的醫療雜費只會有越來越多的趨勢,還記得以前去門診掛號只需負擔50元就好,現在掛號至少150到200元,甚至某些藥物也沒有健保給付了。

     以大部分老年人都會經歷的「人工關節」、「心臟支架」來舉例。

  • 膝關節

    含超耐磨墊片,至少需自費六萬至十萬元以上不等。

  • 髖關節

    如下表,至少要八萬元以上了。

產品名稱規格 單位 醫院單價/元
(A)
健保支付價/元
(B)
自付差額價/元
D=A-B
三代CERAMIC TOTAL HIP SYSTEM*符合傳統全人工髖關節組織適應症者,如自願選擇陶瓷人工髖關節組時,按傳統人工髖關節組給付,超過部分由病患自付 SET 116761 39396

77365

四代BIOLOX  DELTA ON PE TOTAL HIP SYSTEM(CERAMIC)※符合傳統髖關節組適應症者,如自願選用陶瓷全人工髖關節組,按傳統髖關節組給付,超過部分由病患自付 SET 117223 39396

77827

四代BIOLOX  DELTA TOTAL HIP SYSTEM(CERAMIC)※符合傳統髖關節組適應症者,如自願選用陶瓷全人工髖關節組,按傳統髖關節組給付,超過部分由病患自付 SET 162886 39396

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四代BIOLOX  DELTA (M/L)TOTAL HIP SYSTEM(CERAMIC)※符合傳統髖關節組適應症者,如自願選用陶瓷全人工髖關節組,按傳統髖關節組給付,超過部分由病患自付 SET 176021 49319

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  • 心臟支架

    為了降低血管再狹窄化,醫生都會建議安裝塗藥支架,一支自費至少六萬元,若有需求裝到兩支的就十二萬了。
    如下圖。

    塗藥血管支架健保部分給付品項

    特材代碼
    產品名稱
    廠牌
    醫院總價
    健保給付
    自付差額
    許可證
    字號
    CBP06ELUT1BS
    BIOSENSORS"BIOMATRIX DRUG ELUTING CORONARY STENT SYS釋放型冠狀動脈支架系統
    德俐行
    76,250
    16,293

    59,957

    衛署醫器輸字第021228號
    CBP06ELUT1HC
    “HEXACATH"PREMOUNTED CORONARY STENT HELISTENT TITAN2″海斯凱"泰坦2(塗層)冠狀動脈血管支架
    鏵甡
    51,500
    16,293

    35,207

    衛署醫器輸字第014795號
    CBP06ELUT1RB
    “ORBUS"GENOUS R STENT傑納斯冠狀動脈血管支架輸送系統2.5MM:4.0MM 9MM:33MM
    祥豐
    63,750
    16,293

    47,457

    衛署醫器輸字第018949號
    CBP06ELUT2BS
    “BIOSENSORS"BIOMATRIX FLEX DRUG ELUTING CORONARY STENT SYS拜美翠弗雷絲藥物釋放冠狀動脈支架
    德俐行
    76,250
    16,293

    59,957

    衛署醫器輸字第023108號
    CBP06ELUT3AB
    “ABBOTT"XIENCE PRIME EVEROLIMUS ELUTING CORONARY STENT SYSTEM冠狀動脈塗藥支架系統
    亞培
    81,250
    16,293

    64,957

    衛署醫器輸字第021478號
    CBP06ELUT3M4
    ENDEAVOR RESOLUTE ZOTAROLIMUS-ELUTING CORONARY STENT SYSTEM釋放型冠狀動脈支架系統
    美敦力
    80,000
    16,293

    63707

    衛署醫器輸字第019950號
    CBP06ELUT4M4
    “MEDTRONIC"ENDEAVOR RESOLUTE ZOTAROLIMUS-ELUTING CORONARY STENT SYS釋放型冠狀動脈支架系統
    美敦力
    8,0000
    16,293

    63707

    衛署醫器輸字第021646號
    CBP06ELUT5SB
    “BOSTON SCIENTIFIC"PROMUS ELEMENT EVEROLIMUS-ELUTING CORONARY STENT SYS
    冠狀動脈塗藥支架系統
    波士頓
    81,250
    16,293

    64,957

    衛署醫器輸字第021389號

         一般10單位的實支實付醫療險,雜費給付限額約六萬元,建議保戶可買兩家的實支實付醫療險做「實支實付醫療險」,這樣的搭配,保費不高,還可以拉高理賠槓桿比例。

    舉例:

    ♠  A先生有C保險公司10單位醫療險,和D保險公司10單位醫療險,做人工膝關節手術,材料自費六萬元,實際住院七天,A先生可拿到多少理賠金額?

    ♠  B先生只有C保險公司20單位醫療險,一樣做人工膝關節,材料自費六萬元,住院七天,B先生可以拿到多少理賠金額?

    理賠舉例     你會發現到,A先生跟B先生都是買20單位的實支實付醫療險,可是A先生只不過把20單位拆開來,跟兩家保險公司各買10單位,在雜費理賠的部分卻會不一樣(住院理賠A先生跟B先生都是一樣14,000元)。

    如果保戶還不能理解,小編就用最簡單的一句話來解釋。
    「因為A先生用副本做理賠,所以可以多理賠一張六萬元的雜費給付」。

         小編建議,保戶要改變以往補強住院日額的觀念,在健保DRGs實施後,住院減少,雜費增多,保戶們要重新檢視保單,尤其是雜費給付的部分,是否有12萬到18萬的額度可使用。

         小編組合了一張一萬元以內專門買「副本實支實付醫療險」的保單,讓保戶就算只花不到一萬元,也可享受到實支實付醫療險最高單位的保障。

    <醫療險套餐組合 – 陽春型>

     

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實支實付型太重要了!

外在環境的改變:醫療科技發達、微創手術問世、高齡少子化、健保危機、DRGs政策、第二代第三代健保改革,都是在提醒著我們,開始重新檢視自己的保單吧!

聽聽台灣心臟權威名醫對健保及未來的看法

 

未命名

「實支實付」是針對健保不給付的自費金額
「實報實銷」方式,在保單理賠金的限額內即可申請理賠

其實健保DRGs實施後,大部分的民眾都不是很有感覺,直到得住院動手術,而且才住沒幾天就被趕出院休養,還發現帳單的自費額變這麼高,才發現原本所買的終身型日額給付醫療險,已不能補償大部分醫療自費的損失。
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「殘扶險」該怎麼選?

 

  1. 保險金額

    各家保險公司的殘扶險保額設定都不一樣,有的是1萬~10萬為計算基礎,有的則是幾十萬至上百萬為一個計算基礎,但其實這些都不是重點,重點是每年理賠的多寡及理賠的總金額

    建議以每年理賠36萬以上(3萬/月)的殘扶金為選擇的基礎,才能保障申請外籍看護及日常生活所需的費用。

    總理賠的金額越高,也就代表保戶能得到理賠的時間就會拉長。

    保額的高低,還是得依據自己的職業等級、是否有相關家族病史(失智症、帕金森氏症、癌症)、家庭責任的大小,或是否可能罹患相關疾病的風險,如高血壓、高血糖、高血脂,引發中風的可能性來做規劃。

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「殘扶險」為什麼需要?

此篇延續著「長看險」為什麼需要的內容,以針對長看險跟殘扶險相比下去解說。

建議保戶們,花兩分鐘時間先看一下「長看險」為什麼需要

年輕人的身心障礙,大部分都是由意外所造成的。
中老年人的身心障礙,大部分都是由疾病所造成的。

越是高齡,殘廢風險的機率越高。

曾經保戶問我,我已經買意外險了,殘障險應該是不需要吧。

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「殘扶險」Q&A

  • Q:有沒有比殘扶險更適合保障老年生活的保險商品?

  • A:不管是長看險、類長看險或殘扶險,都是在發生疾病或意外後,導致健康的損失時,才能得到保險給付,若是都平平安安的,依各家保險公司規定,幾乎都得等到超高年齡才能獲得一大筆祝壽保險金。

    假設A先生在老年時,都平安又健康,但是所依賴的退休金和儲蓄都不夠維持和老伴的生活品質,覺得日子過得很辛苦。

    A先生想到當年年輕時買的殘扶險,得等到我100歲才可拿到一百萬的祝壽保險金,覺得好遙遠,後悔當初為什麼沒有買終身增值型壽險來保障每年的基本保險收入來源。

    所以殘扶險不是保障老年生活用的,是用來保障萬一老年生活無法自理,需他人協助的風險用的。

    買保險之前,和專業的保險業務員討論,看看基本的保障有沒有做足,缺少什麼樣保險,再來和保險業務員規劃適合的保險商品。

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「長看險」該怎麼選?

  1. 保費

    攤開市面上所賣的長看險及類長看險,可以發現到每一家保險公司都有出類似長看險的保險商品,雖然每一家所繳的保費差異不大,可是理賠條件的判定就不盡相同了。

    若是保費昂貴,理賠判定標準又嚴苛,對保戶的保障勢必縮小。其實「理賠的判定」、「保額的多寡」和「給付時間的長度」,才是最重要的因素。

    對於保費預算不多的人,可以先把針對「住院」的醫療險、意外險來補不足的部分,但針對「院外」的保險給付,就還是得靠長看險來補足了。其實每一種保險商品的存在,必然有其不可取代性,建議可以找一個專業的保險顧問,針對風險漏洞做評估。

  2. 理賠判定

    對保戶而言,理賠判定的標準一定是越寬越好,免責期(觀察期)也是越短越好,可是大家都知道長看險的理賠判定就是這麼嚴格。
    請參考我的另一篇長看險投保前須知

  3. 免責期(觀察期)的長短

    在獲得保險公司的保險給付前,必須先撐過「免責期」,每家保險公司對免責期的要求都不盡相同,普遍三個月至六個月不等。對保戶而言,當然是免責期越短,能越快拿到理賠越好。

    所謂的免責期,是指保戶於契約有效期間內,經診斷確定符合長期看護狀態且持續一定期間後,才可獲得長期看護給付。

    舉例:A先生於三月一號中風, 繼續閱讀 「長看險」該怎麼選?

「長看險」為什麼需要?

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         為了因應台灣高齡少子化的社會,台灣政府預計在2017年,實施長期照護保險法,強制向全民大眾每個月多收約200元的健保費(以月薪三萬元計)。

  • 少子化會導致,越來越少人繳納健保費。
  • 高齡化會導致,越來越多老人需要用到健保費。

         綜合以上兩種的結果,健保肯定會收支不平衡, 繼續閱讀 「長看險」為什麼需要?