國泰人壽漾心呵護失能險解析

新呵護久久失能險停賣後，國泰人壽出了他們第一張結合外溢保單(健康促進)的漾心呵護失能險，也就是說當保戶達到保單所要求的健康促進目標，保戶就可獲得額外的保險金額。

現在外溢保單越來越普遍，對保險公司來說，若保戶能更注重自己的健康，透過定期健康檢查或運動，降低自己的醫療風險，保戶更健康，相對的保險公司也降低理賠的風險，是保戶與保險公司的雙贏結果。

保費

漾心呵護是定期險，繳費 10或 20年保障至 76歲之保單週年日，購買民眾要注意 76歲以後的失能風險，建議可以結合其他保障年期更長，或是終身型的失能險補足。

因意外所致失能加倍給付

假設保額 3萬元的漾心呵護，因疾病所致 1級失能，國泰人壽每年給付 36萬失能補助金。

但若是因意外所致的 1級失能，國泰人壽每年會再另外給付 36萬的意外失能生活補助金。

因此若是意外所致的 1級失能，同樣是保額 3萬，第一年可獲得最高 288萬的保險金。

失能診斷確認日起 180日當日仍生存才給付

簡單來說，若在失能診斷確定日後，180日內就身故，就無法請領失能生活補助金；因此若要符合這個條款，就必須在失能診斷確定日後，仍生存 180日，才符合理賠資格。

不過「失能保險金」和「意外失能保險金」不在此 180日仍生存的限制喔。

至少給付 5次生活補助金

保證給付幾乎是選失能險的必備條件，一開始市面上的各大保險公司所出的失能險都有保證給付條款，可是後來傳出失能險的理賠率過高、國際再保公司不保等傳聞，保險公司就漸漸不出保證給付了，現今也只剩少數的幾家保險公司有保證給付。

保證給付簡單來說就是，保證可以讓被保險人領到一定期間的保險金，以漾心呵護的條款來看，萬一被保險人在診斷確定日後 180日仍生存，就會啟動每年的生活補助金，並保證給付 5次(年)，就算被保險人在領生活補助金期間死亡，保險公司也會將未領完的生活補助金貼現(註1)給本人或應得之人。

假設保額 3萬月，生活補助金年給付 36萬，保證給付 5次(年)，被保險人在這 5次(年)期間，至少總共可以拿到 180萬。

註1：貼現會扣年利率：2%

步數達標額外給付保險金

被保險人投保年齡滿 21歲，在指定期間內累積「單月達標」，就享「失能生活補助金」與「意外失能生活補助金」的額外保額給付。

單月達標：指被保險人單一曆月至少有 21日單日步數達 7,500步以上。

簡單來說被保險人要在指定期間的 22個月內，累積 12個月或20個月的每日步數達 7,500步，才可額外獲得 0.6倍與 1.2倍的「失能生活補助金」與「意外失能生活補助金」的保額給付。

20歲前投保，第三年生活補助金加成給付

雖然筆者覺得這個第十三條條款寫得怪怪的，但依筆者的解釋是，只要被保險人在保險年齡 20歲(含)前投保，未來若不幸失能，啟動生活補助金的理賠，當生活補助金給付到第三年度時，往後給付就會以保額的12.6倍做計算，等於是加 0.6倍。

也就是說，假設保額 3萬，不幸啟動給付生活補助金，前第一二年度每年給付 36萬(12倍)，第三年度以後則每年給付 381,600元(12.6倍)。

1~6級失能豁免續期保費

豁免保費僅保障一至六級失能，雖然稍微遜色了些。但筆者認為豁免保費的特色，並不是選失能險的首要條件，保戶還是要針對給付額度與內容做選擇會更好。

這張的優勢在哪

✅ 因意外所致失能，失能給付加倍
✅ 搭配健康促進外溢附約，可享額外增加保額
✅ 保證給付 5年生活補助金
✅ 失能生活補助金與意外失能生活補助金，最高給付至 76歲
✅ 20歲前投保，生活補助金給付加成

總結

相對於市面上其他的失能險，漾心呵護是非常不一樣的保單，尤其是結合的步數目標的外溢保單特色，可讓被保險人更注重自己的健康，不過筆者覺得步數的要求嚴苛，必須要非常的認真才能達到 1.2倍的額外保險金，另外保障期間僅到 76歲，會讓人擔心保險期間過後的失能風險。

險微鏡