案例1 手術險與實支實付險的理賠

被保險人：34歲
診斷：妊娠第 11週
手術：子宮內膜刮搔手術

這位客戶在結婚後沒多久，就拉著配偶找筆者規劃兩人的保單，並提到會開始積極懷孕；雖然本身沒有慢性病，但已算高齡產婦，加上平時工作壓力大、睡眠不足等問題，擔心會有剖腹或流產的風險，所以希望把生產過程中可能產生醫療費用，透過保險做風險轉嫁。

筆者健診後，發現她本身就已有終身醫療、定期實支實付與定期手術險，因此除了規劃失能險、癌症險、重大傷病險外，筆者幫客戶再規劃另一張副本實支實付和手術險來加強醫療的保障。

2019/06/25 投保
2020/02/14 妊娠第 11週無心跳，行子宮內膜刮搔手術

屬非自願性人工流產，健保給付大部分的費用，基本上只要負擔門診掛號費即可，但在術後的恢復室內有打一瓶點滴，自費 1800元。

總共自費 2170元，包含 220元門診費、1800元點滴費與 150元證明書。

這次的理賠，實際支出的費用不多，所以實支實付僅理賠支出的額度，但定額理賠的手術險幫了很大的忙，讓被保險人能好好運用這筆理賠金做後續調養。

大約得知自己的理賠額度後，客戶跟公司請假，在家休息了幾天，也訂了幾天的外送養生餐，到健診中心做自費的抽血檢查，看是否是內分泌、免疫或甲狀腺問題等造成的此次不孕。

雖然小產手術健保給付大部分的費用，但對於被保險人本身的精神與生理上的損失難以估計，所延伸的後續費用其實也相當多，所幸這筆理賠金可以讓客戶好好準備下一次的懷孕。

案例2 純實支實付險的理賠

被保險人：30歲
診斷：妊娠第 17週
手術：子宮擴刮術

案例 2的客戶，早在三四年前就已向筆者規劃三家實支實付的保單，現在已是兩個孩子的媽，此次是第三胎懷孕。

懷孕第 17週，行子宮擴刮術，住院兩日，總共自費 6,500元，包含 5,000元病房費、1,000元檢驗費、300元證明書費、40元藥品費、160元其他費用。

跟案例 1不同在於，案例 2的客戶沒有規劃手術險的部分，所以基本上各家實支實付的理賠都剛好填補了支出的費用，因某一張保單多理賠一筆住院慰問保險金，把整體理賠額度拉高。

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雖然手術險不算是目前主流會規劃的保單，絕大部分的業務還是會以實支實付為主，但對於有懷孕的計畫的人，建議可以用手術險與實支實付的搭配，轉嫁可能發生的剖腹或流產等醫療風險。

尤其是現代人晚婚、生活壓力大、飲食不正常等因素，懷孕已不像以前那樣容易，但請不要氣餒；據研究在流產後的六個月內是再次懷孕的黃金期，可以好好把握這段時間再好好努力一下。

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