50多歲的保戶，年輕時旅居美國、大陸工作，回台後在傳統產業擔任經理，對保險的規劃很有自己的想法，喜歡自己上網爬文，再來跟筆者討論該怎麼規劃保險，不僅是把保障型醫療險買滿，甚至對於車險、住宅險等，也都是自己做足功課。
某一天，筆者突然收到他的 Line 訊息，得知他因刷油漆從梯子上摔下來，腳足跟粉碎性骨折了，並想要詢問自己的保障額度有多少，他才能跟醫師討論要用什麼等級的醫療材料。
筆者攤開他的保障明細，有兩張醫療實支實付、一張意外實支實付、一張產物意外險（含意外實支實付），以及他們公司的團體保險，至少有五張保險可以申請理賠，粗算保障額度至少 35 萬以上，因此可以直接跟醫師說用最好的醫療材料，住進較高等的病房，甚至請24小時全日看護都可以，絕對綽綽有餘。
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上一篇我們聊到，兒童意外險裡的「個人責任保險」可以幫你處理小孩闖禍的賠償問題。但知道自己有這個保障是一回事，真的出事之後該怎麼處理，又是另一回事。
很多人在事故發生當下，急著跟對方道歉、私下談好賠多少錢，結果回頭要向保險公司申請理賠時，才發現有些步驟做錯了，導致理賠被打折甚至被拒絕。這篇就來講：個人責任險出事後，有哪些事情一定要先做對。
條款有明確規定：發生意外事故後，被保險人或要保人應在知道的五天內，用電話或書面通知保險公司。這個時間限制很重要，如果超過五天才通知，保險公司因此產生的損失，你可能要自己負責。
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小朋友在公園騎滑步車，不小心撞到旁邊的小孩，對方家長帶去看醫生花了好幾千塊，回頭來找你要賠償。這種事聽起來很日常，但真的發生的時候，很多家長的第一反應是：「這也要我賠嗎？」
答案是：要的。依照民法規定，未成年子女造成他人損害，父母是法定代理人，原則上要負連帶賠償責任。但你可能不知道的是，如果你有幫小孩買兒童意外險，裡面很可能已經包含了一個叫做「個人責任保險」的附約，這筆賠償金，保險公司可以幫你出。
最近美伊衝突升溫，中東周邊航線大受影響，不少旅客的班機被取消或改航。這時候很多人第一個反應是：「我有買旅平險，應該可以申請理賠吧？」
答案是：要看情況。戰爭在旅平險裡屬於「不保事項」，大部分跟戰爭有關的損失都不賠。但有一種情況比較特別——如果你人已經在國外，行程因故被迫變更，有機會啟動「旅程變更」的理賠。
不管你買的是哪家保險公司的旅綜險或旅平險，條款裡都會有一條寫著：戰爭、類似戰爭行為（不論是否宣戰），屬於共同不保事項。
這代表什麼？因為戰爭導致的班機延誤、班機取消、班機改降，保險公司通通不理賠。即使你的旅平險有附加旅行不便險，這些跟戰爭直接相關的損失，原則上都在除外範圍內。
Continue reading “戰爭導致航班取消，旅平險不賠？其實有一種情況例外”
當孩子發高燒、和不停，急診醫生看著父母焦慮的心情，只要是符合住院標準，醫師都會考慮父母讓孩子住院觀察。
這幾乎是每個有小孩的家庭都會遇到的場景，尤其是家中五歲以下的小孩，當小孩入學到托嬰中心、幼稚園時，病毒傳導速度更快。因此很多父母在辦住院手續的當下才突然想到：「我幫孩子買的保險，到底夠不夠用？能不能住好一點的單人房陪他？」
五歲以下的孩子，免疫系統還沒發育完全，從腸胃炎、胺炎、到氣喘，住院的機率遠比大人高出許多，這也難怗為什麼保障型醫療險在五歲以下的保費偏高。而真正讓爸媽措手不及的，往往不是疾病本身，而是住院之後才發現的費用缺口。
Continue reading “孩子三次住院、15天，保險共理賠 62,597 元—五歲前的住院保障，你準備好了嗎？”
很多人做健康檢查時發現大腸息肉，醫師建議當場切除。走出診間拿到收據，自費金額動輒幾千甚至超過一萬，這時候很多人才開始想：「我的保險有沒有包含這個？」
大腸息肉切除在台灣越來越普遍，幾乎是四十歲以上族群做腸鏡檢查的標準劇本。但保險到底賠不賠、怎麼賠，答案不像你想的那麼簡單。
大腸息肉切除大多是「門診手術」——做完當天就回家，不需要住院。這個特性讓許多人的保險派不上用場。
去年底，一位客戶的兒子打籃球不慎跌倒，X 光一照竟是橈骨骨折，需要手術固定。出院帳單上除了手術費，還有一欄「自費骨板及螺釘材料費」，金額超過三萬元。幸好他有一張實支實付醫療險，這筆費用幾乎全額補回來了。
骨折是台灣最常見的意外傷害之一。但很多人不知道，骨折理賠能拿多少，關鍵不只在有沒有買保險，而在於買對了哪一種。
現代骨折手術常需要骨板、螺釘、骨金等固定材料。健保雖有給付基本款，但醫師通常會建議使用品質較好的進階款，差額就得自費。一次手術下來，自費金額輕則一萬，重則五萬以上。
越是複雜的骨折（例如涉及關節、多處碎裂、需要人工植入物），自費金額就越高。這筆費用，不是每一種保險都能補到。
「出院了，但醫生說還要追蹤三個月，每次門診都有自費費用，這樣保險還會賠嗎？」
這個問題，在做諮詢時被問到的次數，不比「住院多少天可以賠」少。而且坦白說，這個問題沒有一個萬用的答案，因為答案藏在你的保單條款裡。
過去住院天數長，出院就是痊癒，後續門診費用不多，這個問題不太重要。
但現在的醫療環境不一樣了。DRGs 制度實施之後，健保採「同病同酬」，醫院沒有動機讓病人長期住院，能出院就出院。許多原本要住院兩週的疾病，現在可能住三天就叫你回家，後續的追蹤、換藥、回診、自費藥物，全都變成「門診」。
於是就出現了一個很常見的狀況：住院期間的醫療費用反而不多，反而是出院後的門診自費，才是真正的大頭。
Continue reading “出院後的回診追蹤，費用還能繼續理賠嗎？”
一位朗友前陣子確診甲狀腺癌，她第一個反應不是害怕，而是打電話問我：「我之前有買重大傷病險，但我完全不知道能不能賠、要怎麼賠。」
這個問題，其實是很多人在買了保險之後才開始想的。重大傷病險的名字聽起來很直觀，但實際上涉及的細節比你想像的多。以下是我最常被問到的六個問題，每一個背後都有你真正需要搞懂的眉角。
很多人以為拿到健保重大傷病卡，就等於可以申請保險理賠，這是一個常見的誤解。
健保重大傷病卡是政府發給符合條件患者的資格證明，持卡者看病時可以免除部分負擔，也就是不需要繳掛號費和部分費用。但這張卡本身不會給你任何現金，它只是讓你「看病少繳錢」。
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