50多歲的保戶，年輕時旅居美國、大陸工作，回台後在傳統產業擔任經理，對保險的規劃很有自己的想法，喜歡自己上網爬文，再來跟筆者討論該怎麼規劃保險，不僅是把保障型醫療險買滿，甚至對於車險、住宅險等，也都是自己做足功課。
某一天，筆者突然收到他的 Line 訊息，得知他因刷油漆從梯子上摔下來，腳足跟粉碎性骨折了，並想要詢問自己的保障額度有多少，他才能跟醫師討論要用什麼等級的醫療材料。
筆者攤開他的保障明細，有兩張醫療實支實付、一張意外實支實付、一張產物意外險（含意外實支實付），以及他們公司的團體保險，至少有五張保險可以申請理賠，粗算保障額度至少 35 萬以上，因此可以直接跟醫師說用最好的醫療材料，住進較高等的病房，甚至請24小時全日看護都可以，絕對綽綽有餘。
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實支實付醫療險是近年來非常受歡迎的險種，它可以彌補健保給付的不足。但是，可能很多人都不知道，實支實付理賠的自費身份與健保身份是有區別的。
在使用健保身份就醫時，實支實付通常會是以收據費用的 100% 做理賠（限治療目有關的名目）；但使用自費身份就醫時，實支實付通常會以收據費用的 65% ~ 85% 理賠。因此，在其他條件相同的情況下，使用健保身份就醫的理賠金會比未使用健保身份就醫的理賠金高。
舉例來說，若被保險人因車禍住院治療，醫療費用為 30 萬。若被保險人使用健保身份就醫，通常保險公司會全額理賠 30 萬。但若被保險人未使用健保身份就醫，則保險公司則是理賠 19.5 萬元（30 萬元 x 65%）。
繼續閱讀 “自費身份就醫，理賠金額差很大"
長照險的理賠認定方式，主要依據被保險人的「生理功能障礙」或「認知功能障礙」程度而定，其中生理功能障礙是最廣為所知的，也就是依據是否有自我生活的能力來做判定，而認知功能障礙則是所謂的「認知」功能，透過臨床失智評估量表（CDR）進行判定。
在長照險的臨床失智評估量表，通常是達到中度（或 2 分者）才符合理賠要件。
臨床失智評估量表（Clinical Dementia Rating，CDR）是一種評估失智症患者認知功能的量表。CDR 由美國加州大學洛杉磯分校的神經學家 Morris 等人於 1993 年開發，目前已成為全球最廣泛使用的失智症評估量表之一。
繼續閱讀 “長照險認知功能障礙認定 – 臨床失智評估量表（CDR）"
長期照顧是一個備受關注的議題，尤其是隨著人口高齡化問題日益嚴重。長期照顧可能因為健康問題或年老而需要他人協助，而這可能會給家庭和個人帶來巨大的財務壓力。因此，了解長期照顧的風險以及如何透過保險轉嫁這些風險是非常重要的。
長期照顧的風險，是因為需要長時間的復原、復健可能需要長時間的居家照顧和治療，這對家庭的經濟狀況造成重大影響。此外，長期照顧也可能會影響到個人的生活品質和自主性。因此，長期照顧的風險不只是在個人，也會影響到家庭的日常。
為了轉嫁這些風險，長期照顧險是一個非常重要的風險轉嫁工具。長期照顧險可以幫助個人和家庭應對長期照顧的費用，從而減輕財務壓力。透過長期照顧險來轉嫁可能的風險，被照顧者可以有餘裕的資金取得專業的照顧和醫療協助，並減少對家庭的依賴與影響。這不僅可以保障個人的生活品質與自主性，還可以保護家庭的財務狀況。
繼續閱讀 “為什麼要買長期照顧險"
隨著人口老齡化日趨嚴重，長照風險與日俱增，購買長期照顧險成為轉嫁老年長照風險的最佳方式。長期照顧險是一種針對長照狀態提供照護費用保障的保險，當被保險人因疾病、意外或衰老導致失能、無法生活自理時，可以申請理賠獲得保險金來支付後續的長期照護費用，減輕家庭的經濟負擔。
可能你已經有住院日額險、實支實付險、意外險、癌症險等，但你可能沒有長期照顧保險；截至2023年底，台灣長期照顧保險有效契約僅96.3萬件，占全國人口之投保率為4.08％，相當於每25人僅1人有長照險。雖然政府積極推動長照2.0政策，但社福資源有限，無法將服務涵蓋到每個需要長照的家庭，因此政府也希望能提升民眾投保長照險的投保率。
繼續閱讀 “長照險怎麼買？五個最實際建議"
隨著人口老化，長照需求日益增加。根據衛福部統計，2023年台灣65歲以上人口已達17%，預計2025年將超過20%，正式進入超高齡社會。而每位長輩平均需要7.6年的長照服務，其中失能情形更可能長達3年以上。
長照不僅是個人與家庭的負擔，更是國家社會的挑戰。長照服務費用龐大，若無妥善規劃，恐造成家庭經濟重擔。因此，及早規劃長照保險，以備不時之需，是刻不容緩的課題。
長照風險的影響
筆者每次在跟保戶介紹新生兒保單時，講到保費的部分都會特別提到定期醫療險在五歲之前的保費會比較貴，但五歲後的費率就會慢慢降下來，這也就代表保險公司經過風險精算後認為「小朋友五歲前的醫療風險較高」，因此保費較貴。
直到筆者自己的小孩開始去托嬰中心後，就不斷的各種感冒，接著醫師就建議辦理住院了，這才真正體悟到所謂的風險有多高，且筆者回想後也發現以往幫客戶辦理賠小朋友理賠時，在五歲前住院比例真的都偏高，因此五歲之前的醫療保障，除了實支實付外，也應著重在住院日額的保障。
繼續閱讀 “三個五歲以下小朋友住院理賠案例，去幼稚園前必備的醫療險"
不知你有沒有發現，近兩年產物保險公司的各項保險商品調漲幅度飛快，包含意外險、寵物險、車險、商業火險等，保險商品的停售、改版頻率也變高，即便是發現改版後的保費沒變，但仔細看條款卻會發現多了幾項除外條款，或是保障範圍的縮小了，等於對保戶沒這麼有利。
筆者有一隻 13 歲的臘腸狗，兩年前曾因脊椎癱瘓的問題，那兩個月不停的跑診所、醫院進行積極性治療，所幸透過針灸、復健後已能跑跑跳跳，那段時間花費兩三萬塊的醫療費用（如果動手術會是 10 萬起跳），因此筆者能夠體會保險對寵物的重要性，而且是短腿的臘腸與柯基，更是應該要注意脊椎受傷的風險。柯基也是容易癱瘓的狗狗， 我們喜歡的小短腿。
筆者分享自我篩選寵物險的方法，首先看 DM 的保障項目、額度、保費、續保年齡，作為第一關查看是否符合自己的期待，第二關才是細看條款的除外項目、保障範圍、名詞解釋等。
繼續閱讀 “關於 寵物醫療險 投保前你應注意的事"
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