小產與流產手術的 2 個醫療費用與理賠案例分享

案例1 手術險與實支實付險的理賠

被保險人:34歲
診斷:妊娠第 11週
手術:子宮內膜刮搔手術

這位客戶在結婚後沒多久,就拉著配偶找筆者規劃兩人的保單,並提到會開始積極懷孕;雖然本身沒有慢性病,但已算高齡產婦,加上平時工作壓力大、睡眠不足等問題,擔心會有剖腹或流產的風險,所以希望把生產過程中可能產生醫療費用,透過保險做風險轉嫁。

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關於重大傷病險的完整介紹、常見問題、理賠方式

 

106年11月8日,台灣人壽終於出了一年一期保證續保的「重大傷病險」,這大大給了保戶們和在保經工作的業務員,有更好規劃全險的方式了。

以往要規劃到完整的保障型商品,都得東湊湊西湊湊的兩三家保險公司,才來有辦法規劃出低保費高保障的組合。

現在台灣人壽出了一年一期的重大傷病險0歲就可買,等於讓保戶可以更省主約的保費,往後的重大傷病險有更多的選擇了。要殘扶險、要實支實付險、要重大傷病險、要癌症險,台灣人壽一個主約就搞定!

雖然對於重大傷病險介紹的文章,筆者應該寫不只超過一篇了,但鑒於實在越來越保戶詢問,近期筆者也多做了很多功課,所以再一次的資訊加強更新,透過這篇再把重大傷病險介紹一次吧!

全民健康保險重大傷病項目及其證明有效期限 105年1月1日起適用

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真實案例,因癌症申請失能險理賠完整解析

失能險是近幾年最熱賣的保單,尤其是今年的大改版,保費調漲、理賠縮水,加上業務員與媒體的催化造成搶購風潮,讓某些保險公司因投保人數太多,核保人員負荷不了,原本審核只要一兩個禮拜的時間,延長到兩三個月以上,還祭出補償咖啡卷的措施給晚拿到保單的保戶。

失能險是一張「長期給付」的保單,類似勞保失能的給付方式,萬一不幸發生失能,若屬較輕的程度,有數十萬或上百萬的一次金理賠,而若屬較嚴重的程度,除了可以拿一次金之外,還會啟動每年或每月持續給付的失能金,少則給付 15年,多則給付至 50年以上之久。

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食道癌無法進食啟動失能險理賠

近日相繼有企業家、藝人與媒體因癌症過世,造成台灣民眾對癌症普遍的程度,感到越來越恐懼。筆者從近日的網友Google關鍵字搜尋的來看,發現有人搜尋了關於「食道癌」「大腸癌」是否會啟動失能險的問題,其實民眾會有這樣的問題是很正常的,因為很多的人就算罹患癌症,也不一定是變成臥床或殘廢失能,甚至還能自行到醫院進行化療放射線治療,因此這跟普遍人想的失能是天差地遠的,可是「失能險」的理賠定義,真的一定要臥床、殘廢失能嗎?

維基百科的「食道癌」資料中指出:

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看實支實付與終身醫療險的膽囊手術「理賠」差異

某一位保戶因「膽囊結石」需進行「膽囊切除手術」,而且醫師用微創型的「達文西手術」來執行,並且住院了四天。

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這位保戶有新光人壽台灣人壽,這兩張實支實付的保單,在此之前我們先看看終身醫療險的理賠效果。

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台灣人壽珍好心180改版了

網友快問快答集

📢:台灣人壽珍好心180改版了嗎?改了哪些內容?

😀:是的,在109/6/30改版了,新版的叫做珍好心180。保障內容大致上沒有改變,但保費變貴了一點點,6歲以下的兒童可最低用 30萬出單。

詳細:台灣人壽 新珍好心180失能險解析(7/1更新)

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富邦人壽 新住院醫療險(HS)是平準費率

網友快問快答集

📢:富邦人壽新住院醫療險(HS)是平準費率嗎?

😀:是的,這張是實支實付險,也是少數市面上平準費率的實支實付險;雖然保費不會隨著年齡增加而增加,但列舉式和正本理賠的限制,建議搭配其它實支實付填補這張的缺口。

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中國人壽 超康泰自負額實支實付 解析

超康泰自負額實支實付有AB型兩種可選擇,沒仔細的研究,可能看得霧煞煞,看似一摸一樣,但根本不知該從何選起。

因此要把自負額實支實付寫成分析文,對筆者來說真的是蠻大的一個挑戰,不僅投保規則複雜,理賠額度計算也複雜,要淺顯易懂的解釋,更是難上加上,這篇算是筆者的嘔心瀝血作品。

請做好準備再往下看,否則你可能還是…霧煞煞。

保障額度

計畫越低,自負額越低,保費就越高。

但是!並不是你想買多少的計畫,就可以買多少的計畫,依超康泰的投保規則,現有實支實付住院日額會限制可投保超康泰的計畫別

看到這裡可能你就快投降了 WTF!?

若你在中國人壽的現有實支實付,累積住院日額只有 500元,那你可以買最低自負額的超康泰;相反地,住院日額越高,就只能買越高自負額的超康泰。

現有住院日額高,代表所擁有的住院醫療額度(雜費)就高,因此能選擇的自負額就必須越高。

所以現有保障越高,需自負額就越高。

但是!這個投保規則,僅與「中國人壽實支實付」有關。

意思是,若我在「其它家」的實支實付住院日額已高達 3,000元,那麼我在中國人壽的超康泰也可以選擇最低額度的計畫,完全不受影響喔。

例如:
(⭕) 現有台灣人壽實支實付(HNRB) 3,000元,可以投保超康泰A或B型的計畫一到計畫四。
(❌) 現有中國人壽實支實付(LEGORA) 3,000元不可以投保超康泰A或B型的計畫一到計畫四。

看到這裡,希望你有稍微有點邏輯了,不懂再私訊筆者吧。

保費

超康泰 A型 男性
超康泰 A型 女性
超康泰 B型 男性
超康泰 B型 女性

乍看下保費漲幅的速度,其實蠻驚人的。

若擔心年老時的保費壓力,建議可以選擇 B型計畫一或計畫二。

不過別只看保費做選擇,重點還是在你選的保障額度是否足夠轉嫁風險

門診手術限制在健保 2-2-7

如果你還不太了解健保 2-2-7,建議可以看大仁哥的解釋。

【什麼是健保227手術?什麼又是226處置】

常見的大腸鏡息肉切除術、牙齒翻瓣手術、意外創傷都是列在健保 2-2-7以外,這幾種就不符合超康泰的手術理賠定義。

不過像「人工水晶體植入術」這種門診手術中花費較高的項目,是列在健保 2-2-7的。

因此在搭配實支實付時,若你發現你的實支實付對門診手術的保額較低,或手術定義限縮,筆者建議可以搭配全球人壽的 XHR填補缺口。

意外所致給付附屬品

同上所述,雖然門診手術限縮在健保 2-2-7,但因意外所致者,不在此限

也就是說若因意外所致需要裝設上圖的附屬品,可以在限額內申領理賠,且一次為限。

筆者寫過一篇自己的客戶因騎腳踏車摔斷牙齒理賠的案例,就符合這個義齒每顆 5,000元的理賠。

超康泰投保規則

不管你是業務,還是保戶,建議投保前詳讀以下投保規則:

自負額實支實付無法單獨購買,除了要有主約外,本身必須還要有中國人壽或其它家實支實付保單,方可購買。
⚫ 因此若本身於中國人壽或其它家都無任何實支實付保單,是無法附加此超康泰附約的。
⚫ 你可以在中國人壽同一主約下,同時附加現售實支實付險及超康泰附約。

🟤 含同業限承保 2 家,例如台灣人壽(同業)與中國人壽(自家),共 2 家實支實付,可投保超康泰附約。
🟤 而若已有台灣人壽(同業)與全球人壽(同業),共已 2 家實支實付了,要再投保超康泰當第三家實支實付就不行了。

🔴 A型與 B型僅能擇一投保。

延伸閱讀:
超康泰自負額實支實付搭配攻略(撰寫中,敬請期待)

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我是保險業務,我買了自負額實支實付險

隨著筆者近期結婚、買房,再來目標要當爸爸了,從立志斜槓的小屁孩,到現在成為一家之主(老婆: 我才是一家之主 XD),我來到了人生新的篇章。

這時期男生必須要兼顧家庭,同時也要衝刺事業,是風險承受度低,但保障需求最高的時候:像是壽險、醫療險與意外險等的保障型保單都需要重新檢視保額是否足夠。

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元大人壽 享有心 實支實付解析

寫了這麼多的保險商品,這是筆者寫的第一個實支實付解析,一直到現在才寫是覺得實支實付沒這麼好寫,而且一定要搭配實際理賠案例,才比較讓人淺顯易懂。

不過元大人壽這張享有心實支實付保障內容,跟市面上其他的實支實付比起來,算是蠻…厲害的,筆者覺得蠻有話題的。

保額高、續保年齡高、給付門診手術與加護病房費,最厲害的是住院病房費合併在住院雜費一起給付,還可以申請住院日額的理賠

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遠雄人壽 幸福好照ABC型 失能險解析

是的,遠雄人壽超好心系列上市,在將近一年的時間後又改版了,稍微細看了一下內容,筆者認為相對於「目前」市面上的其他失能險,幸福好照系列可能稍微遜色些。

但市場利率調降,接下來各保險公司會調整保費,屆時可能又一波的停售與改版潮,可能原本很有競爭力的失能險,經過改版後也變得沒這麼有競爭力。

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大腸息肉切除的 2個理賠案例分享

以下的兩個案例分別是大腸息肉切除門診手術,用定額倍數理賠手術險實支實付險,比較兩者的理賠差異。

可以發現到,雖然用定額倍數理賠手術險的理賠金較高,但並不代表市面上所有的手術險針對大腸息肉切除術都有如此高的理賠倍數,還是要端看是定期險終身險,以及條款的規則。

而實支實付險雖然專門理賠保戶支出的額度,但也不代表市面上所有實支實付都有理賠大腸息肉切除的門診手術,還是要細看條款比較好。

案例. 定額倍數理賠手術險

被保險人:男性|47年次

第一次因糞便潛血指數檢查,被告知血液指數異常,便到醫院做檢查後發現良性大腸息肉,當場做門診手術切除。
第二次是兩年後的例行檢查,發現大腸息肉,當場做門診手術切除。

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