腎結石手術竟理賠 63萬，實支實付太厲害！

普遍的腎結石治療方式，有最便宜的門診體外碎石術，或需住院的軟式輸尿管碎石術等，費用從健保給付後的數百元到上萬元都有，實在令人難以想像，看似手術風險較低的腎結石手術為何能理賠到 63萬元？

這位病患是竹科工程師，俗稱的三高（高收入、高學歷與高壓力），因讀書時發生的意外事故，就這樣讓他從出社會後陸陸續續的買保單，不知不覺累積了「六張醫療實支實付」。

他說因為曾經因意外而住院，總共的醫療費、復健、看護等就花了 30多萬，更別說當時的工作損失，雖然他那時已有兩張實支實付，卻只理賠不到 20萬，他才開始好好檢視自己的保單內容。

六張實支實付 + 一張住院日額

當筆者初次收到這位保戶的來信時，實在很難想像他花好幾年的時間慢慢的小額買，就這樣累積了六張實支實付。他還說我雖然買很多保單，可是距離上次申請理賠，已經超過 10年以上了，似乎是暗示著自己是優質保戶。

除了醫療實支實付外，筆者也發現到這位工程師也很著重在失能險的保障，及一次性給付的癌症險與重大傷病險，至少是很平均的分佈在不同的風險部位。

但也苦笑著說：「我的保單幾乎都是定期險，所以未來保費一定很可怕，不過至少保住了我小孩還小的時期，等小孩長大再慢慢看是否要刪除較不必要的保單吧。」

腎結石手術

這位工程師不喜歡喝水，在公司常叫飲料和應酬，直到某天肚子痛掛急診才發現是腎結石，經醫師建議住院進行「軟式輸尿管鏡碎石手術」。

軟式輸尿管鏡碎石手術是目前最新的技術，利用一條軟式可隨意彎曲的管鏡深入進尿道、輸尿管和腎臟，管鏡有配置一顆鏡頭，醫師就可以透過螢幕看到裡面的小石頭，透過雷射的方式將石頭打碎，手術中完全不會有任何的傷口，風險較低、復原較快，缺點是成本較高，一次的手術費約是 8萬 ~ 11萬。

腎結石治療費用

腎結石手術自費費用：
✒︎ 輸尿管導管鞘：10,000元
✒︎ 夾石器：14,500元
✒︎ 鈦雷射費用：5,000元
✒︎ 軟式輸尿管鏡：10,500元
✒︎ 拋棄式軟式輸尿管鏡：70,000元
共計：11萬元

實際住院五天，收據費用總計 132,820元；因工程師的家人在長庚醫院工作，可享有家屬六折優惠，故實際支付費用為 81,552元。

注意！保險公司仍應以折扣前的金額做為理賠計算的基礎
不可以折扣後的金額做計算而少賠給保戶。

理賠金額

總計以上六張實支實付與一張終身醫療險，目前共計理賠約 63萬元。

不過仍有一張醫療險屬舊式條款，對於新型的手術認定有不同意見，目前仍在協商中，以及還有另一家保險公司還在調閱病歷中，所以預計總理賠金額會是七十萬左右。

不是實支實付買越多越好

這個案例，絕對不是鼓勵買越多就越好，即便筆者自己在金融業這麼多年，也從沒考慮要把自己的實支實付買到這麼多家(本身只有2+1無自負額)，筆者寧願把多的錢放在不同的金融部位，只求當普通事故發生時，保險能填補我的損失就好，也就是壽險證照常考的「損害填補」定義，是指被保險人因事故發生所受之損失，而獲得相對的賠償。

雖然這位工程師是獲得將近十倍的賠償，八竿子打不著損害填補的原則，不過他也付出了應繳的保費，且保險公司也願意承擔此被保險人的風險，所以這真的算是很極端的例子啦。

2019/11/8起「實支實付」型的保單最多只能買三家，因此未來也不可能像這位工程師規劃到六張了，頂多 3 + 1無自負額，但就算只規劃 3 + 1張，實支實付也應有共 40萬以上的保障，對於發生普通的醫療事故，一定是綽綽有餘的。

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