或許你也有這種疑問吧？
家中長輩如果因為腦中風而無法說話，這樣的情況能申請長照險理賠嗎？很多保戶在面對這類突如其來的變化時，常常會感到困惑，尤其對於「失能到底怎麼認定」更是一頭霧水。
其實，長照險的理賠標準，通常是根據政府頒布的「巴氏量表」（ADL）或「失能等級評估標準」來評估。以大多數的保單來看，只要被保險人在六項日常生活活動能力中，無法自行完成三項或四項，就符合理賠條件。這六項分別是：洗澡、穿脫衣服、如廁、移動、大小便控制，以及進食。
那如果只是「無法說話」呢？語言能力的損失（失語症）雖然造成極大生活不便，但若被保險人仍能自行如廁、進食、行走，那麼就未必符合理賠標準。因為判斷關鍵在於「生活功能是否需要他人協助」，而非單一能力的缺失。
不過，實際案例常不是這麼單純。很多中風患者不只語言受損，還可能合併吞嚥困難、半身癱瘓、認知退化等。這時就有可能同時影響如廁、進食、移動等功能，進而符合 ADL 的失能項目。
舉例來說，有一位長輩因中風後無法說話，也無法站立與進食，需靠鼻胃管維生，日常生活全依賴家人協助。這樣的狀況就不只是語言障礙，而是明確的多項功能性失能，具備長照險理賠的依據。
另外，有些保單也會涵蓋「認知功能障礙」的條款。若因中風導致判斷力、理解力出現問題，也可能被歸類為符合輕度或中度失智。在衛福部2021年修訂的《失能等級評估標準》中，像 MMSE（簡易智能測驗）分數低於18分、或 CDR（臨床失智評估）評分達到2分以上，都可能被認定為有理賠條件。
所以，中風是否能申請長照險，不能只看「有沒有辦法說話」，而要看這場中風是否實質影響了生活自理能力。每一份保單的條件略有不同，有的是三項失能即可理賠，有的需要四項，甚至有的是要持續失能達180天。
面對這類情況，最實際的建議是：一旦出現長輩失能、住院、功能退化的情況，務必詳閱保單條款內容，有疑問時可請教專業保險顧問，或直接洽詢保險公司客服了解理賠條件，避免誤解保障範圍。不要錯過了本該有的保障，也別讓原本能提供幫助的長照險白白浪費了。
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