8張實支醫療險挑對主約每年省1萬元

因外在醫療環境的改變，以往大家買保險注重的住院日額及手術給付，現在已經漸漸改變了，當新型的手術科技問世、高齡少子化的衝擊及健保啟動DRGs的政策後，最有能力提高住院手術的保障，就屬「實支實付型醫療險」莫屬了。

實支實付保單的給付，涵蓋了每日病房費、手術費、雜費（自費項目），其中雜費就是自費開銷中最大的，如特殊材料費、醫材費，甚至標靶藥物等，此保單是最能給予醫療保障的商品。

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從筆者的後台網站搜尋量來看，2016年統計依然是實支實付保單，是大眾所最關心的。

儘管DRGs政策已實施好一陣子，多數民眾仍不知這政策的內容以及對醫療環境的衝擊有多大，所以各大保險公司都利用電話行銷或電視廣告的方式以DRGs擴大實施為由，來強力推銷「終身醫療險」。

但民眾有所不知的是，終身療險主要是理賠住院日額、加護病房、手術、門診手術及緊急救護費，並沒有理賠到「雜費」的部分。

若萬一住院動手術，而且會用到特殊材料費的部分，例如人工髖關節、人工膝關節、心臟支架及人工心律調節器等，此終身醫療險的理賠額度，就一定會不足，但你有所不知道的是，終身醫療險的保費卻是實支實付醫療險的好幾倍。

在這裡不是要抨擊終身醫療險的不好，而是多數民眾忙於工作及家庭等，根本沒時間再去研究保險商品，於是就聽信業務人員的話術，而買錯了商品，建議大眾還是要優先購買足額的實支實付醫療險，有多餘的保費預算時，再來考慮終身醫療險都不遲。

以下四個重點，教您挑對實支實付醫療險

實支實付不是每一張都可以買！
有正本和副本的區別！

📢：我已經有一張南山的實支實付了，還可以買富邦的實支實付嗎？
😀：不行，因為富邦的實支實付只接受正本，若投保的話，一定會被拒保。
📢：那我有什麼實支實付可以買？
😀：市面上除了富邦、南山、國泰之外，其他都可以當作「副本」的實支實付，只要投保時，在要保書主動告知，就可以完成承保啦！

保險公司的實支實付醫療險，分成只能用「正本」收據申請理賠，和可以用「副本」收據申請理賠的兩種。「正本」簡單來說就是，它只能當「第一間」投保的實支實付保單，而「副本」就是可以當第二間的意思。

📢：那像我朋友的嬰兒剛出生，要怎麼規劃才可以有正本也有副本的實支實付醫療險？
😀：正副本實支實付醫療險，也可以說是「雙實支實付」醫療險。
過程其實很簡單，正本的實支實付要保書先送去給保險公司做審核，此時正本就是當作「第一家」，接著再送副本的實支實付要保書給另一家保險公司，當作「第二家」，此時副本的要保書，就要主動告知目前已有另一家實支實付投保了。
所以第二家的保險公司，就會認定為此實支實付為副本，未來若要申領醫療實支實付理賠，就正本收據給第一家，副本收據給第二家，這樣就是雙實支實付的保單啦。

要特別注意的是，跟筆者買保單的保戶，有很多都搞不清楚自己原有的保單有哪些，有些是爸爸買，有些是媽媽買，甚至還有公司的團體醫療險，導致投保時發生被拒保的問題，建議保戶要投保時，還是要先去搜集自己的保單明細，讓業務員來幫您做專業的判斷。

什麼！非健保身份就醫也可以用透過實支實付申請理賠？

在實支實付的條款中，有寫到非健保身份就醫的理賠方式，目前各大保險公司都是用打折的方式來給付，其中中國人壽給付85%為業界最高，對於經常出國的保戶比較有利。

📢：非健保身份就醫？跟常出國有什麼關係？
😀：在國外就醫時，不能插健保卡，當然就是非健保身份就醫囉。
不只是在國外，在台灣如果去非隸屬於健保體系的醫院或診所就醫時，也可以用非健保身份就醫來申請實支實付理賠哦！

實支實付顧名思義，就是實際支出的，保險公司實際給付給保戶，達到保險的「損害填補」原則，所以不管是在國內國外，只要是非條款內的除外部分，基本上都可以獲得醫療給付的保障。

但是畢竟打折的理賠，較不利於保戶，所以建議保戶可以把在國外就醫的文件收集起來，向健保申請核退，便能就能憑健保給的收據，來向保險公司申請理賠，這樣就會視為「健保身份就醫」囉！

門診手術越來越重要了！

因為醫療科技發達，微創手術的問世，越來越多手術不需要住院了！例如，大腸內視鏡息肉切除術、痔瘡切除、疝氣縫合術、白內障手術及常見的腎結石體外震石術等。

目前並不是各家的實支實付都有理賠門診手術，有些業務員可能會以其他醫療險已經有保障門診手術的話術，來引導保戶買下錯的實支實付險，通常非實支實付型的門診手術保障，都僅是「定額給付」，也就是不管做什麼項目的手術，都僅給付固定的金額，這樣的理賠方式對保戶較不利。

也有業務員會說保險公司會以「融通」的方式做理賠，可是「融通」的定義非常模糊，通常由是保險公司自行認定理賠的次數和額度，保戶就顯得弱勢。

實支實付是附約，那要怎麼搭主約才比較省錢呢？

📢：我只不過要買個實支實付而已，但還要搭一個主約，我該怎麼搭對我比較有利？