元大人壽 幸扶一生 幸扶一世 失能險解析

失扶一生 幸扶一世 元大人壽

元大人壽所出的幸扶一生和幸扶一世差在失能分期金與身故的理賠,如上圖所示。

幸扶一生和幸扶一世以下簡稱幸扶失能險

這兩張失能險跟市面上其他的失能險比起來是相當特別的保單,因為幸扶失能險把特定傷病的「嚴重阿茲海默症」與「嚴重帕金森氏症」特別拉出來做單一項目的理賠。

而且元大人壽仍維持舊版失能險的傳統,失能分期金的理賠上限不看保額,而是看年齡,最高給付至 110歲為止,這真的是佛心來的。

保費偏高

由於幸扶失能險的給付內容和市面上的其他失能險相當不一樣,所以針對保費的部分,不和其他失能險做比較。

元大人壽 幸扶一生 幸扶一世

一次性失能給付不高

相較於市面上的失能險,針對一次性失能給付,若發生最嚴重的一級失能,都可以領到全額的失能保險金,可是幸扶失能險僅給付保額的 10%而已。

特定傷病的理賠定義

(一)嚴重阿茲海默氏症:係指慢性進行性腦病變所致的失智,導致記憶力喪失,判斷力、定向力、語言、知覺、執行功能等認知功能出現障礙且依臨床失智量表(Clinical DementiaRating Scale, CDR)評估達重度(3 分)並持續至少六個月。
阿茲海默氏症須有醫院精神或神經專科醫師確診,並經腦部斷層掃描或核磁共振檢查確認有廣泛的腦組織萎縮

(二)嚴重巴金森氏症:係指因腦幹神經內黑質的黑色素消失或減少而造成中樞神經漸進性退行性的一種疾病,經醫院神經專科醫師確診,其診斷須同時具有下列情況,但因藥物濫用或是毒品所引起者除外:
1. 藥物治療一年以上無法控制病情
2. 有進行性機能障礙的臨床表現,巴金森氏症達 ModifiedHoehn-Yahr Stage 第四級,肢體軀幹僵直、動作遲緩,行走及日常生活需要輔具或協助
3. 依巴氏量表(Barthel Index)或依其它臨床專業評量表診斷判定因巴金森氏症造成其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力存有三項(含)以上之障礙

針對阿茲海默氏症到底屬不屬於失能險中「神經障害」的理賠範圍之一,到現在仍眾說紛紜,因此幸扶失能險特別將阿茲海默氏症獨立出來明確定義,臨床失智症表達重度 3分並持續至少 6個月,且有廣泛的腦組織萎縮。

以下轉自好險在這裡「失能出新表,新比舊好」

阿茲海默氏症畢竟不同於帕金森氏症有顯著的中樞神經、周邊神經障害,其認知功能、人格的精神障害比較明顯,是否一定適用,先參照富邦人壽總經理陳俊伴的談話為宜。

特定傷病與失能同時給付

若不幸罹患特定傷病,又同時符合失能 1 ~ 6級的定義,是可以同時申請失能分期金與特定傷病分期金兩項分期金理賠的

特定傷病分期金最高給付 10年,失能分期金最高給付至 110歲為止。

假設保額 200萬試算,不幸失能 1 ~ 6級又罹患特定傷病,每一年最高給付 68萬,如下。

參照幸扶一世的DM所述:
40歲元先生投保幸扶一世失能險,繳費 30年期,保額 200萬,年繳 25,000元。
元先生 44歲時,因車禍造成 1級失能後,於 54歲罹患嚴重阿茲海默氏症,並於 70歲身故,理賠金額如下:

幸扶一生 幸扶一世 元大人壽
元大人壽 幸扶一世 幸扶一生

失能第八年起分期金增額理賠

假設幸扶一世保額 200萬,第 1 ~ 7年的失能分期金每年是 24萬,到了第 8 年起每年的失能分期金是 48萬。

不過若把保額 200萬放在其他保險公司的失能險做試算,失能分期金第一年其實就已經可以給到 48萬的額度了。

給付上限至 110歲為止

幸扶失能險除了有特定傷病給付之外,最大的特色就是給付到 110歲為止,這種看似無上限的給付方式,很適合年紀較輕的人規劃。

不過市面上其他失能險普遍給付上限都是 40 ~ 50年,這樣也應該夠久了;但如果是年紀很輕就雙眼失明或失聰屬第 6級以內的失能,生活還能稍微自理,且很有可能活超過 50年之久,再加上醫療科技越來越發達,人的壽命也不斷在增加,失能時間可能會因此拉長。

豁免保費失能 1 ~ 11級

豁免保費的失能認定是 1 ~ 11級,繳費期間內符合此失能等級,就免繳續期保費。比市面上其他失能險的豁免保費 1 ~ 6級還更廣,不過豁免的部分僅針對主約本身,並不包含其他附約喔。

兩張失能險差在身故金理賠不同

幸扶一世的身故理賠:保額 10%或保價金,取其大。
幸扶一生的身故理賠:年繳保險費總額的 1.06 倍或保價金,取其大。

因為兩張的身故金理賠差異大,所以年紀越大保費越貴,以 40歲男性來看,這兩張的保費會相差兩倍多。

可做減額繳清

通常只有還本型的保單才有減額繳清的功能,而保費也相對較高,不過減額繳清可以讓繳不出保費或不想再繳續期保費的人,能有多一個選擇做「減額」並「繳清」的動作,使保單持續有效,這樣就不至於讓之前所繳的保費都付諸流水,反而是可以用之前累積所繳的保費來獲得相對比例的保額。

而如果你買的失能險是無法做減額繳清的,不管怎麼樣都建議要咬緊牙根繳完,不然之前所繳的保費就真的都付諸流水了。

這張的優勢在哪

✅ 特定傷病分期金
✅ 失能分期金第八年增額理賠
✅ 給付上限至 110歲為止
✅ 可減額繳清
✅ 豁免保費 1 ~ 11級
✅ 提供 30年期繳費方式

總結

在高齡少子化的趨勢下,失能險是每個人必備的保單,在眾多保障型商品中,失能險是一張有高槓桿理賠比例的保單,能夠創造出低保費高保障的效果。

若有家族病史有阿茲海默氏症、巴金森氏症的人,筆者非常推薦參考幸扶失能險,且給付上限至 110歲的條款也很適合 30歲左右的年輕人規劃。


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