在我們的人生旅途中，有三大風險需要特別關注：突如其來的意外、長壽風險以及失能風險。我曾經遇見一位長者，他自認身體健康，認為根本不需要保險，但最終慢性病纏身、中風後併發症離世。這再次提醒我們，生老病死是每個人都無法迴避的課題。我們應該通過保險的妥善規劃，讓人生最後「留愛，不留負債」。

三大風險

1. 突如其來的意外：在30歲至65歲的階段，有超過五分之一的人可能因意外或疾病而過世。這樣的風險讓我們不得不提早規劃，確保家庭經濟的穩定。
2. 長壽風險：隨著醫療技術的進步，65歲退休後，我們可能要面對15年以上的退休生活，這需要我們有足夠的資金來支持長期的生活開銷。
3. 失能風險：根據統計，0歲到65歲之間，有超過四分之一的人可能會經歷五年以上的失能狀態，這對個人和家庭都是巨大的負擔。

幸福的真正涵義

許多人認為幸福就是有房、有車、有錢、有權，但真正的幸福是無憂無慮、無病無災。在一生中，我們可以選擇不結婚、不生子、不買車、不買房，但退休是每個人都會面對的問題。因此，我們需要提早規劃退休金，確保在退休後有足夠的資金來維持生活品質。

保險的角色

投資於股票、基金和房地產雖然可以靈活提領，但也伴隨著風險和不確定性。相比之下，保險是一種更穩定的財富管理工具。保險不僅可以確保資金的安全，還可以根據需求靈活領取。

如何利用保險規劃退休生活

1. 建立穩定的現金流：增額壽險是資產累積和配置的熱門選擇。一些保險公司提供的增額壽險在繳費期滿後可以轉入投保年金險，每年給付固定金額，保障退休後的穩定收入。此外，這些年金險通常有最低保證給付年限，即使活得更久也能持續領取，確保退休後的生活無憂。
2. 豁免設計確保計劃不中斷：部分保險產品提供「豁免保費」機制。如果在繳費期間投保人失能並達到保單約定的等級，保險公司將免除未來的保費，且保險依然有效。這樣的設計能將突發事件對生活的影響降至最低，確保原有的財務計劃不受干擾。

總之，通過周全的保險規劃，我們可以有效地應對人生三大風險，確保在面臨各種挑戰時依然保持生活的穩定和品質。

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