前陣子，一位朋友的媽媽被診斷出乳癌二期。手術順利、預後也不錯，但她在回家以後跟我說了一句話讓我印象深刻：「還好有先買癌症險，不然光那幾個月的治療費用，我真的不知道怎麼辦。」
她說的「那幾個月的治療費用」，不是指手術，而是手術之後——化療、標靶藥物、回診、看護、還有她先生為了陪她請的無薪假。這些費用，健保幾乎都沒有辦法幫你負擔。
台灣健保在基本的癌症治療上確實有保障，像是一般化療、手術、住院費用，健保都有給付。但問題是，現在的癌症治療愈來愈多選擇，很多更有效、副作用更少的方式，健保並不給付或只有部分補助。
比如說標靶藥物，依癌症種類不同，每個月的費用從幾萬到十幾萬都有，健保只有特定條件才給付。免疫療法、質子放射治療，更幾乎全部自費。如果你的醫生建議你走這條路，但你沒有做好準備，很可能就面臨「治得好，但付不起」的困境。
Continue reading “癌症治療費用到底有多少？你以為健保夠用，其實可能差很遠”
如果有一天，你突然被診斷出重大疾病，短短幾個月內無法工作，每個月的生活費、房貸、子女的學費，你要怎麼撐過去？
這不是假設性的情境。根據衛生福利部統計，台灣重大傷病領證人數已突破百萬大關，大約每 23 個人裡，就有 1 個人持有重大傷病卡。癌症、急性腦中風、慢性腎臟衰竭……這些聽起來像是「別人的事」，但數字告訴我們，它離我們並沒有那麼遠。
重大傷病卡是由健保署核發的證明，符合特定疾病條件的患者，可以持此就醫免除部分負擔。目前重大傷病的範圍涵蓋 30 大項、超過 300 種疾病，包括各類癌症、慢性精神病、先天代謝異常、重大燒燙傷等。
Continue reading “台灣每 23 人就有 1 人持有重大傷病卡，你準備好了嗎？”
「我已經買了兩份實支實付，發生事故可以賠兩份。」這句話，我最近聽到的頻率愈來愈少了，因為很多人開始發現，這個做法已經不再適用了。
金管會在 2023 年底宣布，實支實付醫療險將回歸「損害填補原則」，並規劃自 2024 年 7 月起，新保單必須正本理賠，總理賠金額不得超過實際醫療費用。「副本理賠」的時代正式走入歷史。如果你的保單是在那之後購買的，有幾件事現在就必須搞清楚。
實支實付醫療險是一種「花多少、賠多少」的保障設計，最大的好處是可以涵蓋住院期間的自費項目——像是自費藥物、高階手術材料、病房費差額等，而這些費用通常健保是不給付的。
Continue reading “你的實支實付，還能應付現在的醫療費用嗎？”
上個月，一對剛生完第一胎的客戶夫妻來找我做保單健診。他們已經幫孩子買好了醫療險、重大傷病險，準備得很齊全。但當我問到：「你們自己的壽險保額，有因為孩子出生調整過嗎？」兩個人互看了一眼，搖搖頭。
這是我在執業這些年裡，最常看到的盲點，新手爸媽把所有注意力放在孩子身上，卻忘了自己才是家庭保障的核心。孩子出生，不只是要幫孩子買保險，更是全家保單結構重新檢視的最佳時機。
很多人以為「有買保險就好了」，但孩子出生後，你的財務責任其實已經完全不同了。
Continue reading “孩子出生了，爸媽的保單也要跟著升級！新生兒保險規劃 3 個關鍵步驟”
有位客戶看完長照險的建議書後說：「這個保費也太貴了吧，我寧願把這筆錢存起來。」
她一年要繳大約三萬六，她覺得「每個月三千，繳二十年，就是七十二萬，萬一用不到不是虧了？」
這個問題很合理，我也不覺得她的邏輯有錯。
但我問她：「如果真的需要長照，你覺得準備多少錢夠？」
她想了一下，說「大概一百萬？」
我說，台灣長照平均需要照顧超過七年。每個月保守估計五萬，七年就是 420 萬。一百萬只夠撐不到兩年。
長照險每月保費三千，一年三萬六，繳二十年是七十二萬。
但如果真的發生長照狀況，每月理賠金額通常是三萬到五萬不等，一年就是三十六到六十萬。只要理賠兩年，保費就回來了。平均照護七年，這中間的差距非常大。
很多人覺得貴，是因為拿保費去跟「什麼都沒發生」比較。但保險本來就不是這樣算的——它是拿保費去跟「發生了、但你沒有準備」比較。
這是個好問題，主要有兩個原因。
第一，理賠期間長。壽險是「走了才賠」，理賠一次結束。長照險是「每個月給錢」，一賠可能就是七年、十年，保險公司必須把這段時間的風險全部算進去。
第二，台灣人口老化快，長照需求年年上升。保險公司在定價時，已經把未來越來越多的理賠案件算進去了。
這就是為什麼長照險保費看起來比醫療險貴——它承擔的風險期間本來就比較長、比較複雜。
這個問題每次都會有人問，我的回答是：你買車險，希望自己出車禍嗎？
沒有人希望用到長照險。但你買它，不是因為「一定會用到」，而是因為「萬一用到，我不想讓家人陷入那種困境」。
我遇過一個保戶，他爸爸當年沒有買長照險，失智後在家照顧了三年，他媽媽因為壓力太大，後來自己也生病了。他說：「如果當時有長照險，至少我媽還有選擇，可以請人來幫忙，不用一個人扛。」
保費貴不貴，要看你用它換到的是什麼。換到的是「家人不用因為照顧你而犧牲自己的生活」，那個價值很難用數字衡量。
我不會說每個人都一定要買長照險，有幾種狀況確實可以暫緩或不買：
退休金或資產已經非常充裕，能自費應付長期照護費用的人。
沒有家人依賴、自己對照護方式也不在意的人。
預算有限，其他基本保障（醫療險、重大傷病險）都還沒到位的人——這種情況下，應該先補基礎保障。
長照險是進階規劃，不是第一張要買的保單。但如果基礎已經建好，它能補上一個很多人沒有想到的缺口。
想知道你現在的保障夠不夠、長照這塊有沒有缺口？把你目前的保單傳給我，我幫你看看。
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許多客戶經常有這樣的疑問：「市面上的長照險，有些只保障到70歲、75歲或85歲就終止，但大部分人失能的風險，往往是在75歲以後才逐步提高，這樣是不是代表長照險不值得買？」其實，這樣的看法有部分道理，但若因此放棄長照險保障，卻是更大的風險。
長照險保障到一定年齡的意義
許多長照險之所以設計成保障到特定年齡（如70、75、85歲），是因為這些保險商品的目的是在客戶「人生責任最重、家庭負擔最大」的階段，提供最有力的支援。一旦發生失能或重大事故，保險給付能有效紓解家庭的財務壓力。此外，定期型的長照險相較於終身型保險保費較低，因此更容易被年輕族群接受並負擔得起，這也讓更多人在風險最高的時期獲得充分的保障。同時，因保費相對較低，年輕族群可以將節省下來的資金投入其他財務規劃，達到財務彈性與多元保障的效果。
Continue reading “定期長照險與終身長照險比較：只保障到一定年齡，這樣還值得買嗎？”
「媽，這次的看護費用又來了，這個月開銷真的有點大…」餐桌上，阿明略帶愁容地對著母親說道。王媽媽中風後，身體大不如前，需要全天候的照護。為了讓母親得到妥善的照顧，阿明請了看護，但每個月高昂的費用，卻壓得他和太太喘不過氣。這不僅是阿明家的故事，更是許多台灣家庭正在面對的真實寫照。隨著社會高齡化，長期照顧的需求日益增加，每個家庭都可能面臨照顧失能家人的挑戰。
長期照顧保險是什麼？ 為你我的未來預備
長期照顧保險，顧名思義，就是為了因應長期照顧需求而設計的保險。當被保險人因疾病、意外或老化等原因，導致身體或認知功能障礙，無法自理生活，需要長期照護時，保險公司就會依據保單條款給付保險金，以減輕被保險人及其家庭的經濟負擔。
長期照顧保險所涵蓋的範圍相當廣泛，包括聘請居家照顧服務員、入住護理之家、購買輔具、甚至部分保單也涵蓋日間照顧中心等服務費用。它與現有的社會安全網，如醫療保險、勞工保險等有所區別。醫療保險主要給付醫療行為產生的費用，而長期照顧保險則更著重於「生活照顧」層面的支持。政府也積極推動長期照顧服務法及相關政策，建構更完善的長照體系，而商業長期照顧保險則能進一步強化個人及家庭的保障。
Continue reading “長期照顧保險：為愛與責任撐起保護傘”
生活中充滿不確定性，一場突如其來的疾病或意外，可能讓您的財務陷入危機。根據衛生福利部2023年的統計，台灣民眾一生中罹患重大疾病的機率高達36.6%，而根據台灣醫療支出調查，單次重大傷病（如癌症、心臟病）的平均治療費用可能超過120萬元，甚至更高。若再加上後續復健與生活開銷，沒有足夠準備的家庭往往不堪重負。這時，保障型保單——如醫療險、手術險、重大傷病險與長照險——就像一道堅實的防護網，幫助您從容應對風險。
讓我們來看看小林的故事。小林是一名40歲的單親爸爸，平時忙於工作與照顧孩子，認為自己年輕健康，保險可以晚點再考慮。然而，去年一次例行檢查，他被診斷出罹患第二期大腸癌。手術費、住院費、化療費用加起來超過180萬元，還得請假半年專心治療，收入頓時歸零。幸好，三年前在好友建議下，他投保了一份醫療險與重大傷病險。醫療險理賠涵蓋了大部分住院與手術費用，而重大傷病險在確診時提供一筆50萬元的給付，讓他能支付生活費並安心養病。如今，小林已康復並重返職場，他感慨道：「如果沒有保險，我真的不知道怎麼撐過去。」
Continue reading “保障型保單：守護您與家人的未來防線”