長照險每月給付3萬夠不夠，要看你打算用哪種方式照顧。以目前2026年的社福補助，請外籍看護、或住機構並申請到政府補助，3萬大致打得平；如果要請台籍看護24小時在家照顧，每月可能還會差到6萬元以上。

我幫客戶健檢保單時，最常看到的長照險或失能險，規劃的每月給付大約是3萬元。下面用實際的照顧費用算給你看，缺口落在哪裡。

如果你還沒有長照險，也可以用文末的算法，先算出家裡可能的缺口，再決定要不要買、要買多少。

每月給付3萬，扣掉照顧費還差多少？

照顧方式	每月大約花費	扣掉3萬給付後
外籍看護24小時	2.8萬～3.5萬元	差0～5千元
護理之家（扣除政府補助後）	約2.8萬元起	大致打平，補助撥款前要先墊
台籍看護白天班（晚上家人顧）	5萬多元	差2萬多元
台籍看護24小時	約9萬～12萬元	差6萬～9萬元

以上依2026年11月的市場行情整理，實際依縣市、失能程度和服務單位而異。

護理之家是以長照4級長輩住多人房計算：基本月費3.8萬元，加上鼻胃管照護和衛材約5千元，扣掉每月1.5萬元的住宿式機構補助後，自付約2.8萬元。補助要符合資格（一般為綜合所得稅率未達20%）並送件申請，按實際入住月數撥款，營養品等費用另計。

缺口最大的情況：請台籍看護24小時

在台灣很常見的一種情況（以下為示意）：媽媽中風後生活無法自理，家人不放心交給機構，請了台籍看護24小時在家照顧，每月至少9萬元。

媽媽的長照險每月給付3萬，每個月可能還要自己補6萬元。

這不是假設出來的數字。我同事手上就有一位客戶，已經開始領長照險，但扣掉給付後，每月看護費還差三、四萬元，要靠子女一起分攤。

外籍看護比較便宜，但不是每位長輩都能申請，一般要經醫院評估，80歲以上等特定對象才可免評估；申請和等待期間，家人往往還是得先請台籍看護接手。

長照險保額多少才夠？先看清楚這些限制

就算每月給付和照顧費差不多，實際領的時候還有幾個地方會讓錢不夠用。

前三個月可能要自己付。 很多長照險設有90天免責期，要持續符合長照狀態滿90天，才開始按月給付。剛出院、最混亂的那幾個月，費用常常要先自己扛；有些保單另有一次給付的保險金，可以先看自己的條款怎麼寫。

另一個常被忽略的是，多數保單的給付金額是固定的。投保時約定每月3萬，十年後領的還是3萬，但看護費會漲，外籍看護的月薪行情在2025年才調到至少2萬元。

給付有年限、有條件。 長照險通常要符合吃飯、洗澡、穿衣、上廁所等日常動作中有3項以上需要別人幫忙，或失智達到一定程度；失能險則是看失能等級表，給付年限也依保單而不同。

保單寫的「長照狀態」，不一定等於你以為的「需要人照顧」。中風後還能扶著走的長輩，就可能還不符合。

怎麼回推自己需要的長照險每月給付

可以用這個算法：你想要的照顧方式每月花費，扣掉政府補助，再扣掉家人每月能負擔的金額，剩下的就是保險要補的。

以上面的例子來說，如果假設台籍看護每月9萬元，家人每月能拿出1萬元，長照險每月給付就要8萬元左右。如果打算請外籍看護，3萬元就比較接近。

不過保額越高、保費也越高，不一定要全部靠保險補，也可以搭配政府長照服務或調整照顧方式。

照顧費用的完整比較，可以參考〈5個長照案例每月花費比較，長照費用一個月多少錢？〉。

如果你手上已經有長照險或失能險，把保單上「每月給付金額」和「長照狀態定義」那兩頁拍給我，我幫你算算看，跟你想要的照顧方式還差多少。

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