「如果哪天真的遇上癌症，我到底能負擔得起嗎？」
你可能曾經在親友群組裡，看過有人突然確診癌症的消息。明明生活健康、飲食也很注意，卻還是難逃癌症的威脅。這種「說來就來」的風險，讓人光想到醫療費用和經濟中斷，就不寒而慄。與其等問題發生才後悔，倒不如先認真思考：如果真的罹癌，我的經濟、生活能撐得住嗎？
像是住院、手術、化療、放療，甚至是一些新型的標靶藥物、免疫療法等等，林林總總加起來，真的是一筆不小的數目。根據衛生福利部最新的統計資料顯示，癌症已經連續多年蟬聯國人十大死因之首，而且治療費用往往也相當驚人。這時候，保險就像是我們的「緊急預備金」，能在關鍵時刻提供經濟上的支持，讓我們可以更安心地接受治療，不用為了錢的事情煩惱。
觀念建立：轉嫁癌症風險，不是有保險就夠
癌症的治療費用高昂且長期，除了健保之外，自費項目才是真正壓垮家庭財務的主因。例如標靶藥物或免疫療法，一年可能要超過百萬。這時候，單靠一張住院醫療險根本不夠，必須搭配療程型癌症險與一次性給付癌症險，才能真正「轉嫁風險」。
療程型癌症險會根據實際治療項目給付，例如化療、放療、標靶等，而一次性給付的設計，則是在首次確診癌症後直接領一筆理賠金，幫你立刻解決收入中斷、生活費、復健等問題。這兩種結合使用，才能補足癌症治療期中與後的各種財務缺口。
根據衛福部2023年癌症登記報告，台灣每5分鐘就有1人罹癌。這代表癌症並不是「別人才會得的病」，而是離我們越來越近的現實。
療程型 vs. 一次性給付：打造你的防護罩
市面上常見的癌症險主要有兩種：「療程型」和「一次性給付型」。療程型癌症險就像是醫療險的加強版，會針對我們因為癌症住院、手術、化療、放療等實際發生的醫療行為給付保險金。舉個例子，王先生投保了療程型癌症險，條款中約定住院一天給付3,000元，如果他因為肺癌住院了20天，就能獲得6萬元的理賠金，多少能貼補一些醫療開銷。
而一次性給付癌症險，顧名思義，就是在我們初次罹患癌症（通常會區分輕度、重度或特定癌症）確診後，保險公司會依照保額一次性給付一筆保險金。這筆錢的用途就更彈性了，除了可以用於醫療費用，還可以作為後續的休養、營養補充，甚至是彌補生病期間無法工作的收入損失。
聰明的做法是，我們可以將這兩種保險做一個搭配。療程型癌症險可以針對實際發生的醫療費用做填補，而一次性給付癌症險則可以在初期提供一筆資金，讓我們有更寬裕的經濟空間去面對接下來的治療和生活。
保單規劃小技巧：先大後小、分段思考
針對癌症保障，不妨從一次性給付型的保額規劃開始，先抓一筆足以支撐你半年收入中斷的理賠金額（例如30萬～50萬），接著加上療程型癌症險來補足治療中、治療後的實支費用與生活支持。要注意條款中是否包含原位癌、再發、轉移、續發，這些細節都直接影響保障範圍。
很多人誤以為只要有健保就沒問題，但實際上，自費治療才是癌症負擔的核心，而健保在實支實付理賠上也有許多限制，像是健保不給付的非建議用藥、國外新療法，這些全部需要自己吸收。
選擇保險不是一刀切，而是要根據個人年齡、職業、家庭狀況客製化。建議依照以下原則：
- 評估目前健康狀況
- 計算家庭年度醫療預算
- 考慮家族遺傳疾病史
- 選擇保障範圍廣且理賠彈性高的方案
及早規劃不後悔，為健康加把勁
保險這件事，真的是越早規劃越好。年輕的時候身體通常比較健康，保費相對也會比較便宜。而且，隨著年紀增長，身體狀況難免會有些變化，到時候想要投保，可能就會有比較多的限制，甚至可能無法投保。所以，別再想說「等以後再說」，現在就開始檢視自己的保險規劃，為自己和家人的健康多一份保障吧！
面對癌症的風險，我們不用過度恐慌，但也不能掉以輕心。透過完善的保險規劃，我們可以將這份風險有效地轉嫁出去，讓我們在不幸遇到狀況時，能夠更安心、更有底氣地面對。記住，照顧好自己和家人的健康，永遠是最重要的事！
Icons made by Freepik from www.flaticon.com
險微鏡 