「我已經買了兩份實支實付，發生事故可以賠兩份。」這句話，我最近聽到的頻率愈來愈少了，因為很多人開始發現，這個做法已經不再適用了。
金管會在 2023 年底宣布，實支實付醫療險將回歸「損害填補原則」，並規劃自 2024 年 7 月起，新保單必須正本理賠，總理賠金額不得超過實際醫療費用。「副本理賠」的時代正式走入歷史。如果你的保單是在那之後購買的，有幾件事現在就必須搞清楚。
實支實付醫療險是一種「花多少、賠多少」的保障設計，最大的好處是可以涵蓋住院期間的自費項目——像是自費藥物、高階手術材料、病房費差額等，而這些費用通常健保是不給付的。
Continue reading “你的實支實付，還能應付現在的醫療費用嗎？”
上個月，一對剛生完第一胎的客戶夫妻來找我做保單健診。他們已經幫孩子買好了醫療險、重大傷病險，準備得很齊全。但當我問到：「你們自己的壽險保額，有因為孩子出生調整過嗎？」兩個人互看了一眼，搖搖頭。
這是我在執業這些年裡，最常看到的盲點，新手爸媽把所有注意力放在孩子身上，卻忘了自己才是家庭保障的核心。孩子出生，不只是要幫孩子買保險，更是全家保單結構重新檢視的最佳時機。
很多人以為「有買保險就好了」，但孩子出生後，你的財務責任其實已經完全不同了。
Continue reading “孩子出生了，爸媽的保單也要跟著升級！新生兒保險規劃 3 個關鍵步驟”
當孩子發高燒、和不停，急診醫生看著父母焦慮的心情，只要是符合住院標準，醫師都會考慮父母讓孩子住院觀察。
這幾乎是每個有小孩的家庭都會遇到的場景，尤其是家中五歲以下的小孩，當小孩入學到托嬰中心、幼稚園時，病毒傳導速度更快。因此很多父母在辦住院手續的當下才突然想到：「我幫孩子買的保險，到底夠不夠用？能不能住好一點的單人房陪他？」
五歲以下的孩子，免疫系統還沒發育完全，從腸胃炎、胺炎、到氣喘，住院的機率遠比大人高出許多，這也難怗為什麼保障型醫療險在五歲以下的保費偏高。而真正讓爸媽措手不及的，往往不是疾病本身，而是住院之後才發現的費用缺口。
Continue reading “孩子三次住院、15天，保險共理賠 62,597 元—五歲前的住院保障，你準備好了嗎？”
很多人做健康檢查時發現大腸息肉，醫師建議當場切除。走出診間拿到收據，自費金額動輒幾千甚至超過一萬，這時候很多人才開始想：「我的保險有沒有包含這個？」
大腸息肉切除在台灣越來越普遍，幾乎是四十歲以上族群做腸鏡檢查的標準劇本。但保險到底賠不賠、怎麼賠，答案不像你想的那麼簡單。
大腸息肉切除大多是「門診手術」——做完當天就回家，不需要住院。這個特性讓許多人的保險派不上用場。
去年底，一位客戶的兒子打籃球不慎跌倒，X 光一照竟是橈骨骨折，需要手術固定。出院帳單上除了手術費，還有一欄「自費骨板及螺釘材料費」，金額超過三萬元。幸好他有一張實支實付醫療險，這筆費用幾乎全額補回來了。
骨折是台灣最常見的意外傷害之一。但很多人不知道，骨折理賠能拿多少，關鍵不只在有沒有買保險，而在於買對了哪一種。
現代骨折手術常需要骨板、螺釘、骨金等固定材料。健保雖有給付基本款，但醫師通常會建議使用品質較好的進階款，差額就得自費。一次手術下來，自費金額輕則一萬，重則五萬以上。
越是複雜的骨折（例如涉及關節、多處碎裂、需要人工植入物），自費金額就越高。這筆費用，不是每一種保險都能補到。
「出院了，但醫生說還要追蹤三個月，每次門診都有自費費用，這樣保險還會賠嗎？」
這個問題，在做諮詢時被問到的次數，不比「住院多少天可以賠」少。而且坦白說，這個問題沒有一個萬用的答案，因為答案藏在你的保單條款裡。
過去住院天數長，出院就是痊癒，後續門診費用不多，這個問題不太重要。
但現在的醫療環境不一樣了。DRGs 制度實施之後，健保採「同病同酬」，醫院沒有動機讓病人長期住院，能出院就出院。許多原本要住院兩週的疾病，現在可能住三天就叫你回家，後續的追蹤、換藥、回診、自費藥物，全都變成「門診」。
於是就出現了一個很常見的狀況：住院期間的醫療費用反而不多，反而是出院後的門診自費，才是真正的大頭。
Continue reading “出院後的回診追蹤，費用還能繼續理賠嗎？”
去年有一個保戶來找我，她剛確診乳癌二期。
她的保單有實支實付，但沒有重大傷病險。治療期間的手術費、住院費、標靶藥物，實支實付幾乎全賠了，這部分她很滿意。
但讓她壓力最大的不是醫療費，而是另一件事：她請假近五個月，薪水少了將近 30 萬。這 30 萬，保險一毛沒賠。
這就是「實支實付」和「一次給付重大傷病險」最根本的差異。
實支實付的邏輯很直白：你花了多少醫療費，我賠你多少（在額度內）。住院費、手術費、自費醫材、病房升等差額——只要有收據，就能申請。
它非常適合解決「走進醫院就會產生的費用」。這也是為什麼實支實付是多數人保險規劃的第一優先——因為不管大病小病，一進醫院就用得到。
但實支實付有一個很多人沒注意到的邊界：它只賠醫療費用本身，不賠你因為生病而損失的一切其他東西。
沒有辦法工作的那三個月？不賠。
家人為了照顧你請假或辭職？不賠。
復健、休養期間的生活開銷？不賠。
重大傷病一次給付的設計剛好補這個洞。條件符合，直接給你一筆錢，怎麼用、用在哪，沒有限制。
很多人以為這筆錢是用來繳醫院帳單。但根據我的觀察，實際上拿到理賠金的保戶，最後用在「生活」的比例往往比用在「醫院」的更高。
房貸繼續跑、孩子學費繼續要繳、家裡還有老人要養——這些不會因為你生病就暫停。一次給付型的保險金，讓你在最脆弱的時候不必急著回去上班，不必讓家人借錢周轉。
如果預算有限，優先順序我建議這樣想：
先把實支實付補齊。進醫院的費用是最頻繁、也最確定的風險。這一塊沒顧好，其他的都是在漏水的船上補洞。
實支實付補齊後，再考慮一次給付的重大傷病險補多少。金額的基準可以參考：如果你有半年到一年無法工作，你的家庭現金流缺口大概是多少？那就是你需要的一次給付額度。
兩者不是二選一，而是保障的兩個不同維度。預算允許的話，兩種都有才是完整的規劃。
不確定自己的實支實付夠不夠、要補多少一次給付重大傷病險？把你的保單情況傳給我，我幫你看。
我們是兩位從業超過十年以上的保險業務一起為您服務
歡迎討論、諮詢、規劃
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生活中充滿不確定性，一場突如其來的疾病或意外，可能讓您的財務陷入危機。根據衛生福利部2023年的統計，台灣民眾一生中罹患重大疾病的機率高達36.6%，而根據台灣醫療支出調查，單次重大傷病（如癌症、心臟病）的平均治療費用可能超過120萬元，甚至更高。若再加上後續復健與生活開銷，沒有足夠準備的家庭往往不堪重負。這時，保障型保單——如醫療險、手術險、重大傷病險與長照險——就像一道堅實的防護網，幫助您從容應對風險。
讓我們來看看小林的故事。小林是一名40歲的單親爸爸，平時忙於工作與照顧孩子，認為自己年輕健康，保險可以晚點再考慮。然而，去年一次例行檢查，他被診斷出罹患第二期大腸癌。手術費、住院費、化療費用加起來超過180萬元，還得請假半年專心治療，收入頓時歸零。幸好，三年前在好友建議下，他投保了一份醫療險與重大傷病險。醫療險理賠涵蓋了大部分住院與手術費用，而重大傷病險在確診時提供一筆50萬元的給付，讓他能支付生活費並安心養病。如今，小林已康復並重返職場，他感慨道：「如果沒有保險，我真的不知道怎麼撐過去。」
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