實支實付醫療險是近年來非常受歡迎的險種，它可以彌補健保給付的不足。但是，可能很多人都不知道，實支實付理賠的自費身份與健保身份是有區別的。

在使用健保身份就醫時，實支實付通常會是以收據費用的 100% 做理賠（限治療目有關的名目）；但使用自費身份就醫時，實支實付通常會以收據費用的 65% ~ 85% 理賠。因此，在其他條件相同的情況下，使用健保身份就醫的理賠金會比未使用健保身份就醫的理賠金高。

舉例來說，若被保險人因車禍住院治療，醫療費用為 30 萬。若被保險人使用健保身份就醫，通常保險公司會全額理賠 30 萬。但若被保險人未使用健保身份就醫，則保險公司則是理賠 19.5 萬元（30 萬元 x 65%）。

筆者每次在跟保戶介紹新生兒保單時，講到保費的部分都會特別提到定期醫療險在五歲之前的保費會比較貴，但五歲後的費率就會慢慢降下來，這也就代表保險公司經過風險精算後認為「小朋友五歲前的醫療風險較高」，因此保費較貴。

直到筆者自己的小孩開始去托嬰中心後，就不斷的各種感冒，接著醫師就建議辦理住院了，這才真正體悟到所謂的風險有多高，且筆者回想後也發現以往幫客戶辦理賠小朋友理賠時，在五歲前住院比例真的都偏高，因此五歲之前的醫療保障，除了實支實付外，也應著重在住院日額的保障。

50多歲的保戶，年輕時旅居美國、大陸工作，回台後在傳統產業擔任經理，對保險的規劃很有自己的想法，喜歡自己上網爬文，再來跟筆者討論該怎麼規劃保險，不僅是把保障型醫療險買滿，甚至對於車險、住宅險等，也都是自己做足功課。

某一天，筆者突然收到他的 Line 訊息，得知他因刷油漆從梯子上摔下來，腳足跟粉碎性骨折了，並想要詢問自己的保障額度有多少，他才能跟醫師討論要用什麼等級的醫療材料。

筆者攤開他的保障明細，有兩張醫療實支實付、一張意外實支實付、一張產物意外險（含意外實支實付），以及他們公司的團體保險，至少有五張保險可以申請理賠，粗算保障額度至少 35 萬以上，因此可以直接跟醫師說用最好的醫療材料，住進較高等的病房，甚至請24小時全日看護都可以，絕對綽綽有餘。

如果把有規劃保險的家庭保單攤開，應該可以發現很多家庭的保障項目，都只著重在小孩的部分。

• 因為小朋友的保費比較便宜。
• 因為小朋友比較沒有異常體況，投保容易。
• 因為小朋友是我們的寶貝。
• 因為現在幫小朋友買齊了，以後他就不用擔心了。

同樣也是為人父的筆者，也認同每個父母對以上的想法。

但是，歸根究底… 保險似乎不是這麼規劃的。

實支實付有兩種，這兩種都非常重要

實支實付是非常重要的保單，重要的程度可能大過於所有的保障型保單。

因為就算是小的縫針門診手術，或是癌症、中風等較大的事故，實支實付都能啟動理賠。

也就是說，實支實付是一個較全面的保單，保障的範圍從小到大都有，若能搭配多張實支實付的規劃，理賠的幅度也會依支出的額度而拉高，事故發生時，也不怕享受不到較好的醫療品質。

不要懷疑，其實大部分大大小小的醫療事故，都可以牽扯到實支實付的理賠。

在現今保單規劃的趨勢上，保險業務員幾乎都把實支實付納入規劃的範圍中；也因此，在每個人的保單中，實支實付幾乎是必備的險種了。如果你沒有任何實支實付，保險業務員也沒幫你做規劃，你可能要重新思考這位保險業務員的專業程度了。

即便我們引以為傲的全民健保，現在的覆蓋率甚至高達 99% 以上，但你還是可以聽到身邊朋友動手術花了十幾萬的醫療費用，打開收據來看，才知道原來像是特殊材料費、重大或新式手術等都不在健保的支付範圍。

不過，商業保險的「實支實付」可以填補這塊健保的缺口，顯得實支實付對大眾的重要性。

在護理之家擔任護理師，約 50歲的女性客戶，某天 Line筆者說：「預計下個月住院進行肩關節鏡旋轉肌袖縫補手術，手術費用初估要 15萬左右，不知保單夠不夠理賠。」

筆者把這位客戶的保單資料調出來看看是否夠理賠，發現客戶在我這陸續投保的保單有兩個失能險、一個正本實支實付、一個一次性給付癌症險和重大傷病險，沒有意外險。

可是那張正本實支實付是計畫二的保額，雜費僅有 12萬的理賠額度，即便把住院日額及出院療養金加上去，可能還有兩三萬的缺口。