前陣子，一位朋友的媽媽被診斷出乳癌二期。手術順利、預後也不錯，但她在回家以後跟我說了一句話讓我印象深刻：「還好有先買癌症險，不然光那幾個月的治療費用，我真的不知道怎麼辦。」

她說的「那幾個月的治療費用」，不是指手術，而是手術之後——化療、標靶藥物、回診、看護、還有她先生為了陪她請的無薪假。這些費用，健保幾乎都沒有辦法幫你負擔。

健保有給付，但你以為夠用的部分，其實不夠

台灣健保在基本的癌症治療上確實有保障，像是一般化療、手術、住院費用，健保都有給付。但問題是，現在的癌症治療愈來愈多選擇，很多更有效、副作用更少的方式，健保並不給付或只有部分補助。

比如說標靶藥物，依癌症種類不同，每個月的費用從幾萬到十幾萬都有，健保只有特定條件才給付。免疫療法、質子放射治療，更幾乎全部自費。如果你的醫生建議你走這條路，但你沒有做好準備，很可能就面臨「治得好，但付不起」的困境。

不知你有沒有發現，近兩年產物保險公司的各項保險商品調漲幅度飛快，包含意外險、寵物險、車險、商業火險等，保險商品的停售、改版頻率也變高，即便是發現改版後的保費沒變，但仔細看條款卻會發現多了幾項除外條款，或是保障範圍的縮小了，等於對保戶沒這麼有利。

筆者有一隻 13 歲的臘腸狗，兩年前曾因脊椎癱瘓的問題，那兩個月不停的跑診所、醫院進行積極性治療，所幸透過針灸、復健後已能跑跑跳跳，那段時間花費兩三萬塊的醫療費用（如果動手術會是 10 萬起跳），因此筆者能夠體會保險對寵物的重要性，而且是短腿的臘腸與柯基，更是應該要注意脊椎受傷的風險。柯基也是容易癱瘓的狗狗， 我們喜歡的小短腿。

筆者分享自我篩選寵物險的方法，首先看 DM 的保障項目、額度、保費、續保年齡，作為第一關查看是否符合自己的期待，第二關才是細看條款的除外項目、保障範圍、名詞解釋等。

在護理之家擔任護理師，約 50歲的女性客戶，某天 Line筆者說：「預計下個月住院進行肩關節鏡旋轉肌袖縫補手術，手術費用初估要 15萬左右，不知保單夠不夠理賠。」

筆者把這位客戶的保單資料調出來看看是否夠理賠，發現客戶在我這陸續投保的保單有兩個失能險、一個正本實支實付、一個一次性給付癌症險和重大傷病險，沒有意外險。

可是那張正本實支實付是計畫二的保額，雜費僅有 12萬的理賠額度，即便把住院日額及出院療養金加上去，可能還有兩三萬的缺口。

案例1 手術險與實支實付險的理賠

被保險人：34歲
診斷：妊娠第 11週
手術：子宮內膜刮搔手術

這位客戶在結婚後沒多久，就拉著配偶找筆者規劃兩人的保單，並提到會開始積極懷孕；雖然本身沒有慢性病，但已算高齡產婦，加上平時工作壓力大、睡眠不足等問題，擔心會有剖腹或流產的風險，所以希望把生產過程中可能產生醫療費用，透過保險做風險轉嫁。