2024年10月起，台灣的醫療險制度迎來重大改變，其中實支實付險回歸「損害填補原則」，僅接受正本收據理賠。這些變革不僅影響新保戶，舊保戶也同樣受到影響。

醫療險四大變革：

1. 不再接受副本理賠
   • 新制規定，實支實付險的理賠金額以保戶實際醫療花費為限，且僅接受正本收據。這對新保戶的影響最大，確保了理賠金額不會超過實際支出。
2. 不保證續保
   • 一年期的實支實付險，不再保證續保。保險公司可以基於市場變動或法規調整等原因停止提供該保單，並不再保障至75歲。
3. 不保證費率
   • 一年期醫療險的費率可隨市場情況調整，經保險局核准後，保險公司可以調整保費。這意味著過去保費固定的時代已經結束，影響新舊保戶。
4. 門診理賠趨嚴
   • 門診雜費和門診手術的理賠金額和項目變得更加嚴格，許多過去有爭議的項目已經逐步取消理賠，這對新、舊保戶都造成影響。

實支實付險不再保證續保：台灣人壽領頭調整

台灣人壽自2024年7月起率先停止實支實付險的保證續保，這意味著保險公司有權在保單到期後不再續保。公司強調，這並非因個別保戶的理賠次數多或健康狀況惡化，而是基於法令變動或醫療環境變遷，導致保單內容不再合時宜。

醫療險市場預計再經歷半年動盪

保險經紀公司預測，台灣醫療險市場將在接下來半年持續經歷變革帶來的動盪。由於過去30年來，實支實付險一直是醫療險市場的主流，這次變革等同於重建市場規則。

面對醫療險新制度的挑戰，保戶需要調整投保策略：

1. 風險無法完全轉嫁
   • 過去，民眾可透過多張保單將風險完全轉嫁給保險公司，但新制度下，這已不可行。保戶應盤點哪些風險可以自行承擔，哪些則應透過保險轉嫁。
   • 林世德建議，保費應用於自己無法承擔的重大醫療支出，如癌症治療。
2. 門診手術險的重要性提升
   • 隨著門診理賠限縮，實支實付險在門診手術中的保障不足。建議選擇手術險時應關注理賠項目及給付倍數，最好選擇不限「2-2-7」標準的手術險，以補足實支實付險的不足。
3. 碎片化醫療險的興起
   • 門診理賠的縮減促使碎片化醫療險的興起，聚焦特定部位的保單如眼睛險、牙齒險等逐漸受到關注。這些保單通常針對特定部位提供較高的理賠倍數，但保費也較昂貴。
   • 除非有家族病史或特殊需求，大部分人應優先完備基礎醫療保障，再考慮額外的碎片化保單。

台灣的醫療險市場正面臨一系列變革，保戶應重新審視自己的投保策略，認識風險不可完全轉嫁的現實，並根據自身需求調整保險組合，以應對未來可能的挑戰。如果本身還留有舊的醫療險保單，要解約前可要多深思熟慮了。

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