「退休後，我會需要別人照顧嗎？」每當我在長照講座上拋出這個問題，總會看到台下許多人陷入沉思。誰都不願想像自己有一天需要依賴他人生活，但統計顯示，台灣65歲以上長者約有12%會面臨失能問題，而且隨著年齡增長，這個比例會大幅上升。面對這樣的現實，長照險究竟是刻不容緩的準備，還是可有可無的保障？你有沒有想過，除了準備退休金，還有一個潛在的風險也需要提早考慮，那就是「長期照顧」的問題。
長期照顧，燒的不是醫療費，是生活費
跟住院、開刀不一樣，長照不是一次性的醫療支出，而是日復一日的生活照護開銷。根據衛福部的資料，台灣65歲以上的長者中，有超過一成是需要長期照顧的。一旦失能，從洗澡、吃飯、穿衣、如廁到行動，都需要人協助，平均每個月支出可能超過3萬元，這還不包含其他醫療花費。
而且，長照時間不短。不少研究指出，一旦進入失能狀態，平均照顧時間可達7年甚至更久。如果只是靠退休金、子女支援或政府補助，壓力往往會不知不覺堆上來。
隨著醫療進步，我們的壽命越來越長，這是好事，但也代表著我們更有可能面臨到需要長期照護的那一天。想像一下，當我們年紀大了，可能因為疾病或意外導致生活無法自理，需要他人長時間的協助，像是吃飯、穿衣、洗澡等等。這不僅會對我們的生活品質造成巨大的影響，也會對我們的家人帶來沉重的負擔，無論是時間、精神還是經濟上。
長照費用知多少？政府幫得了多少？
談到長照，大家可能會想到政府提供的長照服務。沒錯，政府依據《長期照顧服務法》提供多元的長照資源，像是居家照顧、社區照顧、機構住宿、居家無障礙修繕等等。但這些資源通常有申請門檻和給付上限。
假設王伯伯中風後需要24小時的照護，光是聘請外籍看護一個月的費用就可能高達數萬元，這還不包括其他醫療、復健的開銷。雖然政府有提供補助，但對於長期下來的龐大費用來說，可能只是杯水車薪。這時候，商業長照保險就能發揮它的作用了。
當符合長照險條款約定，即每年或月領取一筆長照給付，可能是固定金額或一次性給付，讓被保險人或家屬能利用這筆保險金來支付看護、輔具、照護中心費用等。
但決定購買長照險前，建議應特別注意這幾點：
- 給付條件：市面上的長照險多以「生理功能障礙」（無法自行吃飯、穿衣等）或「認知功能障礙」（如失智症）作為理賠條件。建議多比較選擇對被保險人有利的保單。
- 等待期：從確定失能到開始給付的等待期，一般為90天或180天，等待期越短越有利。
- 給付期間：分為定期給付（如給付10年）或終身給付。
- 豁免保費條款：大多數長照險都有此條款，在被保險人達到理賠條件時，可免繳後續保費。
或許你會覺得，現在談退休和長照還太早。但保險的本質就是風險規劃，年輕時投保，保費相對較低，而且身體狀況通常也比較好，比較容易通過核保。等到年紀大了，身體機能下降，才想要規劃，可能保費會比較高，甚至因為健康狀況而無法投保。所以，趁著我們還有能力的時候，為自己的退休生活多一份保障，才能真正安心地享受晚年。
很多人會問：「我已經有醫療險，還需要長照險嗎？」其實兩者保障方向完全不同。醫療險是應付短期住院與醫療費用，而長照險則是針對長時間的生活照護需求。兩者搭配，才能讓退休生活多一層防護。
規劃退休保障就像蓋房子，需要多重防護。政府的長照資源是基礎，自身儲蓄是牆壁，而長照險則像是屋頂，各司其職又相輔相成。面對可能的長照需求，提前做好準備，才能在年老時真正做到老有所依、老有所養，讓自己和家人都能安心。
Icons made by Freepik from www.flaticon.com
險微鏡 