失能險下架，很多人心裡開始不安
「之前都聽說失能險很重要，結果現在停售了，那萬一以後真的失能怎麼辦？」
不少人在新聞上看到失能險停售的消息，內心頓時浮現這樣的焦慮。畢竟，失能風險並不會因為商品停售而消失。尤其隨著高齡化社會來臨，長時間需要他人照顧的情況只會越來越普遍。那麼，現在市面上主打的長照險，真的能取代失能險嗎？
失能險與長照險的根本差異
首先，我們要先搞清楚「失能」和「長照」這兩個概念雖然相關，但在保險的定義上是有差異的。所謂的「失能」，通常指的是因為疾病或意外導致身體機能受損，符合保單條款中定義的失能等級表。這個等級可能是從輕微到非常嚴重，影響的範圍也可能很廣泛，例如肢體、器官功能、精神等等。而「長照」則更側重在因身心障礙導致日常生活能力持續下降，需要他人長期協助的狀態。這通常會以「六項日常生活功能（ADLs）」是否能獨立完成來評估，像是吃飯、穿衣、洗澡、如廁、行動、移位等。
簡單來說，失能的範圍更廣，可能涵蓋了許多還不需要長期照護的狀態，一旦符合失能等級，保險金就可能啟動給付，可以用來彌補收入中斷、醫療費用等損失。而長照險的理賠門檻，則通常是需要達到一定的長期照護狀態才會啟動給付，目的是為了支應後續長期照護所需的龐大開銷。
更細一點來說，以《長期照顧服務法》中的概念來看，只要符合日常生活活動（ADL）失能標準，如無法自行如廁、穿衣、移動等，且失能狀況達一定期間（通常需滿3到6個月），就能啟動理賠。也就是說，長照險的啟動門檻較低，更貼近輕中度失能的真實照護需求。
一個案例，看懂長照險的優缺點
舉例來說，陳先生60歲，某次意外導致神經受損，已長達數年下肢無力，雖然腦部清楚，也能用語音工作，但生活上完全需要他人協助。這時，他無法達到過去失能險「完全喪失工作能力」的認定，但在長照險的條件下，因ADL評估有3項以上失能，已符合理賠資格。保險金能用來支付看護、輔具、居家改造等日常照護費用，大大減輕家中負擔。
面對失能險停售的現實，建議採取「多管齊下」的方式配置保障：
- 儲蓄策略：退休金規劃填補可能的保障缺口
- 基礎保障：意外險、醫療險和癌症險確保基本風險轉嫁
- 特定保障：重大傷病險、特定傷病險等針對重度疾病狀況
- 長期照護：長照險應對持續性照護需求
失能險的停售確實在保障規劃上造成了一定的缺口，但這也提醒我們，單一保險產品難以覆蓋所有風險。理想的保障規劃應該是多元且有層次的，就像築起一道牆，每一塊磚都有其重要性。長照險雖然無法完全取代失能險，但在整體保障體系中扮演著不可或缺的角色。
懂得善用長照險成為新選擇，才是面對未來的聰明做法。不妨趁身體健康、投保條件佳的時候提早布局，避免老後真的需要時才發現保障跟不上現實需求。
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