退休後，你是否也曾幻想過悠閒的生活，卻又隱隱擔心「萬一失能了怎麼辦？」這是許多台灣人開始規劃退休時，腦海中常冒出的問題。隨著台灣進入高齡化社會，長照議題不再是「別人家的事」，而是每個人都該正視的現實。今天我們來聊聊長照險，到底是不是退休規劃的必備品？
事實上，「退休規劃」不只是存一筆退休金而已，還要考量「萬一失能需要長照」的情況。根據衛福部統計，台灣65歲以上長者中，大約每六人就有一人需要不同程度的長期照顧。
隨著醫療科技的進步，我們的平均壽命不斷延長，這本該是值得開心的事。然而，活得越久，需要長期照護的可能性也隨之增加。而且隨著平均壽命延長、醫療進步，活得久，身體可能不見得能自理的時間也變長。如果退休後才遇到需要長照的狀況，龐大的照顧費用會像漏水的水桶，迅速侵蝕掉你一輩子累積的財富。
或許你會想，我們還有政府的長照2.0啊！沒錯，政府提供的長照服務確實能減輕一些經濟壓力，但它提供的主要是居家照顧、社區照顧及住宿式服務等，且設有申請門檻與給付上限。舉個簡單的例子，王伯伯中風後，生活無法自理，需要24小時的照護。雖然他符合長照2.0的申請資格，但政府提供的居家服務時數有限，若要聘請全天候看護，一個月可能就要花費六萬至九萬元，這對退休後的家庭來說，絕對是一筆不小的負擔。
這時候，商業長照險的重要性就顯現出來了。長照險主要保障的是因疾病或意外導致喪失生活自理能力，需要長期照護的狀況。當被保險人符合保單條款中「長期照顧狀態」的定義（通常是指符合六項日常生活功能中的三項以上無法自行完成，例如：吃飯、穿衣、移位、如廁、沐浴、平地行走，且持續一段時間以上），保險公司就會依約給付保險金，例如：一次性的「長期照顧一次金」或按期的「長期照顧分期金」。這些保險金就能彈性運用於支付看護費用、輔具購買、甚至是安養機構的開銷，讓我們在需要長期照護時，能有更充裕的經濟後盾，也能更有尊嚴地接受照護。
很多人以為自己退休金夠用就好，但事實上，一旦遇到長照狀況，花費遠超過日常生活費用的想像。因此，把「長照風險」納入退休規劃，不是危言聳聽，而是未雨綢繆。別等到需要的時候，才後悔當初沒準備，讓自己和家人都陷入兩難。
退休不是終點，而是人生另一個新起點。準備得好，才能安心享受這段屬於自己的時光。提早為自己的未來多一層保障，才是真正聰明的退休規劃。
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