孩子三次住院、15天，保險共理賠 62,597 元—五歲前的住院保障，你準備好了嗎？

當孩子發高燒、咳嗽不停，急診醫生看著父母焦慮的心情，只要是符合住院標準，醫師都會考慮父母讓孩子住院觀察。

這幾乎是每個有小孩的家庭都會遇到的場景，尤其是家中五歲以下的小孩，當小孩入學到托嬰中心、幼稚園時，病毒傳導速度更快。因此很多父母在辦住院手續的當下才突然想到：「我幫孩子買的保險，到底夠不夠用？能不能住好一點的單人房陪他？」

五歲以下的孩子，免疫系統還沒發育完全，從腸胃炎、肺炎、到氣喘，住院的機率遠比大人高出許多，這也難怪為什麼保障型醫療險在五歲以下的保費偏高。而真正讓爸媽措手不及的，往往不是疾病本身，而是住院之後才發現的費用缺口。

五歲前住院，比你想的還要頻繁

衛生福利部的健保資料顯示，零到四歲是所有年齡層中住院率最高的族群之一。呼吸道感染、腸病毒、泌尿道感染、熱性痙攣……這些在大人身上頂多跑一次急診就回家的疾病，放到小小孩身上，很可能就是三到七天的住院。

問題是，健保病房通常是兩三人的大病房。孩子住院需要大人全天陪伴，但大病房空間擁擠、噪音大、隱私低，很多父母選擇升等單人病房，而這筆差額費，健保不給付，要自己出。

單人病房通常四五千元起跳

以台灣各大醫院來說，升等單人房的每日的費用高達四五千元以上，地區醫學中心通常更貴。

傳統的住院日額險，每天給付固定金額，例如 1000 元，算下來一次住院頂多補貼幾千元，對於病房升等的費用，只是杯水車薪。而一般實支實付，對住院病房費的給付通常有每日上限，超過的部分一樣要自行吸收。這也是為什麼「自負額實支實付」這幾年開始被討論，它可以在第一張保單給付到上限之後，接力補貼剩餘的房費差額。