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孩子出生了，爸媽的保單也要跟著升級！新生兒保險規劃 3 個關鍵步驟

上個月，一對剛生完第一胎的客戶夫妻來找我做保單健診。他們已經幫孩子買好了醫療險、重大傷病險，準備得很齊全。但當我問到：「你們自己的壽險保額，有因為孩子出生調整過嗎？」兩個人互看了一眼，搖搖頭。

這是我在執業這些年裡，最常看到的盲點，新手爸媽把所有注意力放在孩子身上，卻忘了自己才是家庭保障的核心。孩子出生，不只是要幫孩子買保險，更是全家保單結構重新檢視的最佳時機。

很多人以為「有買保險就好了」，但孩子出生後，你的財務責任其實已經完全不同了。

上一篇我們聊到，兒童意外險裡的「個人責任保險」可以幫你處理小孩闖禍的賠償問題。但知道自己有這個保障是一回事，真的出事之後該怎麼處理，又是另一回事。

很多人在事故發生當下，急著跟對方道歉、私下談好賠多少錢，結果回頭要向保險公司申請理賠時，才發現有些步驟做錯了，導致理賠被打折甚至被拒絕。這篇就來講：個人責任險出事後，有哪些事情一定要先做對。

條款有明確規定：發生意外事故後，被保險人或要保人應在知道的五天內，用電話或書面通知保險公司。這個時間限制很重要，如果超過五天才通知，保險公司因此產生的損失，你可能要自己負責。

小朋友在公園騎滑步車，不小心撞到旁邊的小孩，對方家長帶去看醫生花了好幾千塊，回頭來找你要賠償。這種事聽起來很日常，但真的發生的時候，很多家長的第一反應是：「這也要我賠嗎？」

答案是：要的。依照民法規定，未成年子女造成他人損害，父母是法定代理人，原則上要負連帶賠償責任。但你可能不知道的是，如果你有幫小孩買兒童意外險，裡面很可能已經包含了一個叫做「個人責任保險」的附約，這筆賠償金，保險公司可以幫你出。

當孩子發高燒、和不停，急診醫生看著父母焦慮的心情，只要是符合住院標準，醫師都會考慮父母讓孩子住院觀察。

這幾乎是每個有小孩的家庭都會遇到的場景，尤其是家中五歲以下的小孩，當小孩入學到托嬰中心、幼稚園時，病毒傳導速度更快。因此很多父母在辦住院手續的當下才突然想到：「我幫孩子買的保險，到底夠不夠用？能不能住好一點的單人房陪他？」

五歲以下的孩子，免疫系統還沒發育完全，從腸胃炎、胺炎、到氣喘，住院的機率遠比大人高出許多，這也難怗為什麼保障型醫療險在五歲以下的保費偏高。而真正讓爸媽措手不及的，往往不是疾病本身，而是住院之後才發現的費用缺口。