去年有位客戶騎車跌倒，X 光出來是「右橈骨不完全骨折」，以為保險應該能理賠一筆，結果收到通知書才發現——金額遠比預期低。
為什麼？因為骨折理賠不是「骨折就全賠」，而是由三個因素相乘決定：骨折部位的日數、骨折等級的倍率、你的日額保險金。這篇文章帶你把計算邏輯搞清楚，下次看到理賠通知書就不會傻眼。
骨折分三個等級，理賠金差最多 4 倍
意外傷害險的骨折保險金，把骨折嚴重程度分成三個等級，並對應不同的給付倍率：
| 骨折等級 | 說明 | 給付倍率 |
|---|---|---|
| 完全骨折 | 骨頭完全斷裂，X 光可見明顯斷面 | × 1（全額） |
| 不完全骨折 | 骨頭部分斷裂，俗稱「青枝骨折」 | × 1/2 |
| 骨裂 | 細微裂縫，外觀看不出，X 光才能確認 | × 1/4 |
計算公式：骨折保險金 ＝ 日額保險金 × 部位日數 × 等級倍率
以日額保險金 1,000 元、鎖骨骨折（完全骨折日數 28 天）為例：
- 完全骨折：1,000 × 28 × 1 ＝ 28,000 元
- 不完全骨折：1,000 × 28 × 1/2 ＝ 14,000 元
- 骨裂：1,000 × 28 × 1/4 ＝ 7,000 元
同樣部位，完全骨折與骨裂相差整整 4 倍。
骨折別日數表（壽險公會標準）
以下為壽險公會公布的骨折別日數表，各大保險公司意外傷害附約普遍採用，實際以各家保單條款為準。
| 骨折部位 | 完全骨折日數 | 不完全骨折（×1/2） | 骨裂（×1/4） |
|---|---|---|---|
| 鼻骨、眶骨（含顴骨） | 14 天 | 7 天 | 3.5 天 |
| 掌骨、指骨 | 14 天 | 7 天 | 3.5 天 |
| 蹠骨、趾骨 | 14 天 | 7 天 | 3.5 天 |
| 下顎（齒槽醫療除外） | 20 天 | 10 天 | 5 天 |
| 肋骨 | 20 天 | 10 天 | 5 天 |
| 鎖骨 | 28 天 | 14 天 | 7 天 |
| 橈骨或尺骨（單一） | 28 天 | 14 天 | 7 天 |
| 膝蓋骨 | 28 天 | 14 天 | 7 天 |
| 肩胛骨 | 34 天 | 17 天 | 8.5 天 |
| 臂骨 | 40 天 | 20 天 | 10 天 |
| 椎骨（含胸椎、腰椎及尾骨） | 40 天 | 20 天 | 10 天 |
| 骨盆（含腸骨、恥骨、坐骨、薦骨） | 40 天 | 20 天 | 10 天 |
| 橈骨與尺骨（同時骨折） | 40 天 | 20 天 | 10 天 |
| 腕骨（一手或雙手） | 40 天 | 20 天 | 10 天 |
| 脛骨或腓骨（單一） | 40 天 | 20 天 | 10 天 |
| 踝骨（一足或雙足） | 40 天 | 20 天 | 10 天 |
| 頭蓋骨 | 50 天 | 25 天 | 12.5 天 |
| 股骨 | 50 天 | 25 天 | 12.5 天 |
| 脛骨及腓骨（同時骨折） | 50 天 | 25 天 | 12.5 天 |
| 大腿骨頸 | 60 天 | 30 天 | 15 天 |
資料來源：壽險公會骨折別日數表
實際計算範例：尾椎骨折能理賠多少？
「尾椎骨折理賠」是搜尋量很高的關鍵字。依照壽險公會標準，尾椎歸入椎骨類（含胸椎、腰椎及尾骨），完全骨折日數為 40 天。以日額保險金 1,000 元計算：
| 骨折等級 | 計算 | 理賠金額 |
|---|---|---|
| 完全骨折 | 1,000 × 40 × 1 | 40,000 元 |
| 不完全骨折 | 1,000 × 40 × 1/2 | 20,000 元 |
| 骨裂 | 1,000 × 40 × 1/4 | 10,000 元 |
許多人跌倒後的尾椎傷害是「骨裂」，理賠金只有 10,000 元，卻要承受數週疼痛。這也是為什麼建議把日額保險金拉高到 2,000 元以上——日額加倍，理賠金就直接翻倍。
保單條款不同，差異不小
上面的日數表是壽險公會標準版本，但實際申請時有兩點要注意：
- 拿出自己的保單附約，找「骨折別日數表」再次確認比例的數字
- 同時申請所有保單——有實支實付的，可另外請領住院雜費理賠；有多張意外險附約的，骨折保險金可以分別申請，每張都能拿
如果你不確定自己的日額設定夠不夠、骨折後的申請流程怎麼走，歡迎私訊我，我可以幫你對照保單條款、確認每一筆能申請的理賠項目。
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