「我已經買了兩份實支實付，發生事故可以賠兩份。」這句話，我最近聽到的頻率愈來愈少了，因為很多人開始發現，這個做法已經不再適用了。
金管會在 2023 年底宣布，實支實付醫療險將回歸「損害填補原則」，並規劃自 2024 年 7 月起，新保單必須正本理賠，總理賠金額不得超過實際醫療費用。「副本理賠」的時代正式走入歷史。如果你的保單是在那之後購買的，有幾件事現在就必須搞清楚。
什麼是實支實付？為什麼大家都在買？
實支實付醫療險是一種「花多少、賠多少」的保障設計，最大的好處是可以涵蓋住院期間的自費項目——像是自費藥物、高階手術材料、病房費差額等，而這些費用通常健保是不給付的。
隨著醫療技術進步，現在愈來愈多手術改用微創、機器人輔助等高科技方式進行，安全、復原快，但費用也往往貴上許多。實支實付正是為了填補這段「健保給付不足」的缺口而存在。
新制改了什麼？最關鍵的一個字：「正本」
過去很多人會同時買兩份實支實付，住院後用「副本收據」分別向兩家保險公司申請理賠，等於同一筆費用可以賠兩次。這樣的做法，在新制上路後基本上行不通了。
新制要求：申請理賠必須附上正本收據，同一份正本只能交給一家保險公司。不過，新制也同步推出了「差額理賠機制」——在 A 保險公司拿到理賠後，A 公司會開立一份「差額證明」，你可以再持這份差額證明，向 B 保險公司申請剩餘未賠的部分。雖然程序多了一步，雙重保障的精神仍然保留下來了。
你的保單額度，還夠應付現在的醫療費用嗎？
這可能是最多人忽略的問題。自費醫療的費用這幾年上漲明顯，許多在幾年前購買的保單，當時設定的住院雜費額度可能只有 10 萬、15 萬，但以現在的醫療行情來看，一場微創手術或特殊材料費用就有可能超過這個數字。
保險圈普遍建議，在現在的理賠環境下，單一保單的住院雜費額度至少應規劃在 25 萬以上，才有基本的保障防線。如果你的保單還是好幾年前買的，不妨趁這個機會重新檢視一下。
有舊保單的人，先別急著解約
這裡有一個很多人不知道的好消息：2024年7月1日之前購買的舊保單，若持續續保，仍然可以用副本方式申請理賠。保留舊制實支實付，再搭配一份新制實支，是目前常見的規劃方式之一。舊保單延續原有理賠機制，新制保單則透過正本或差額證明，把單一實支限額不足的部分補足，讓整體保障更完整。
如果你也想知道自己的保障是否足夠，歡迎私訊我，我們可以一起檢視你的保單。
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