8張實支醫療險 挑對主約每年省1萬元(106年更新)

doctors-and-money1

因外在醫療環境的改變,以往大家買保險注重的住院日額及手術給付,現在已經漸漸改變了,當新型的手術科技問世、高齡少子化的衝擊及健保啟動DRGs的政策後,最有能力提高住院手術的保障,就屬「實支實付型醫療險」莫屬了。

實支實付保單的給付,涵蓋了每日病房費、手術費、雜費(自費項目),其中雜費就是自費開銷中最大的,如特殊材料費、醫材費,甚至標靶藥物等,此保單是最能給予醫療保障的商品。

%e8%9e%a2%e5%b9%95%e5%bf%ab%e7%85%a7-2017-02-10-%e4%b8%8b%e5%8d%882-08-45

從筆者的後台網站搜尋量來看,2016年統計依然是實支實付保單,是大眾所最關心的。

儘管DRGs政策已實施好一陣子,多數民眾仍不知這政策的內容以及對醫療環境的衝擊有多大,所以各大保險公司都利用電話行銷或電視廣告的方式以DRGs擴大實施為由,來強力推銷「終身醫療險」,但民眾有所不知的是,終身療險主要是理賠住院日額、加護病房、手術、門診手術及緊急救護費,並沒有理賠到「雜費」的部分。若萬一住院動手術,而且會用到特殊材料費的部分,例如人工髖關節、人工膝關節、心臟支架及人工心律調節器等,此終身醫療險的理賠額度,就一定會不足,但你有所不知道的是,終身醫療險的保費卻是實支實付醫療險的好幾倍。

在這裡不是要抨擊終身醫療險的不好,而是多數民眾忙於工作及家庭等,根本沒時間再去研究保險商品,於是就聽信業務人員的話術,而買錯了商品,建議大眾還是要優先購買足額的實支實付醫療險,有多餘的保費預算時,再來考慮終身醫療險都不遲。

以下四個重點,教您挑對實支實付醫療險

  1. 實支實付不是每一張都可以買!有正本和副本的區別!

    民眾:我已經有一張南山的實支實付了,還可以買富邦的實支實付嗎?
    
    筆者:不行,因為富邦的實支實付只接受正本,若投保的話,一定會被拒保。
    
    民眾:那我有什麼實支實付可以買?
    
    筆者:市面上除了富邦、南山、國泰之外,其他都可以當作「副本」的實支實付,只要投保時,在要保書主動告知,就可以完成承保啦!

    保險公司的實支實付醫療險,分成只能用「正本」收據申請理賠,和可以用「副本」收據申請理賠的兩種。「正本」簡單來說就是,它只能當「第一間」投保的實支實付保單,而「副本」就是可以當第二間的意思。

    民眾:那像我朋友的嬰兒剛出生,要怎麼規劃才可以有正本也有副本的實支實付醫療險?
    
    筆者:正副本實支實付醫療險,也可以說是「雙實支實付」醫療險。過程其實很簡單,正本的實支實付要保書先送去給保險公司做審核,此時正本就是當作「第一家」,接著再送副本的實支實付要保書給另一家保險公司,當作「第二家」,此時副本的要保書,就要主動告知目前已有另一家實支實付投保了,所以第二家的保險公司,就會認定為此實支實付為副本,未來若要申領醫療實支實付理賠,就正本收據給第一家,副本收據給第二家,這樣就是雙實支實付的保單啦。

    要特別注意的是,跟筆者買保單的保戶,有很多都搞不清楚自己原有的保單有哪些,有些是爸爸買,有些是媽媽買,甚至還有公司的團體醫療險,導致投保時發生被拒保的問題,建議保戶要投保時,還是要先去搜集自己的保單明細,讓業務員來幫您做專業的判斷。

  2. 什麼!非健保身份就醫也可以用透過實支實付申請理賠?

    在實支實付的條款中,有寫到非健保身份就醫的理賠方式,目前各大保險公司都是用打折的方式來給付,其中中國人壽給付85%為業界最高,對於經常出國的保戶比較有利。

    民眾:非健保身份就醫?跟常出國有什麼關係?
    
    筆者:在國外就醫時,不能插健保卡,當然就是非健保身份就醫囉。不只是在國外,在台灣如果去非隸屬於健保體系的醫院或診所就醫時,也可以用非健保身份就醫來申請實支實付理賠哦!

    實支實付顧名思義,就是實際支出的,保險公司實際給付給保戶,達到保險的「損害填補」原則,所以不管是在國內國外,只要是非條款內的除外部分,基本上都可以獲得醫療給付的保障。

    但是畢竟打折的理賠,較不利於保戶,所以建議保戶可以把在國外就醫的文件收集起來,向健保申請核退,便能就能憑健保給的收據,來向保險公司申請理賠,這樣就會視為「健保身份就醫」囉!

  3. 門診手術越來越重要了!

    因為醫療科技發達,微創手術的問世,越來越多手術不需要住院了!例如,大腸內視鏡息肉切除術、痔瘡切除、疝氣縫合術、白內障手術及常見的腎結石體外震石術等。

    目前並不是各家的實支實付都有理賠門診手術,有些業務員可能會以其他醫療險已經有保障門診手術的話術,來引導保戶買下錯的實支實付險,通常非實支實付型的門診手術保障,都僅是「定額給付」,也就是不管做什麼項目的手術,都僅給付固定的金額,這樣的理賠方式對保戶較不利。

    也有業務員會說保險公司會以「融通」的方式做理賠,可是「融通」的定義非常模糊,通常由是保險公司自行認定理賠的次數和額度,保戶就顯得弱勢。

  4. 實支實付是附約,那要怎麼搭主約才比較省錢呢?

    民眾:我只不過要買個實支實付而已,但還要搭一個主約,我該怎麼搭對我比較有利?

    在實支實付中討論度較高,可作副本的全球人壽實支實付,主約可以選擇安養久久C型(LDC)保額1萬,或是終身壽險QWX保額20萬來規劃實支實付(XHR),兩個主約各有利有弊,其中安養久久是目前最夯的殘扶險,也較便宜一點點。

    台灣人壽(中國信託金控)的實支實付,可以選擇新安心120(DI2)保額30萬,是還本型的殘扶險,保費雖然貴了一點,但可以搭便宜的附約殘扶險來多少增加一點殘扶的保障,且台灣人壽的實支實付的保障內容還不錯。

    遠雄人壽的實支實付,可以選擇雄安心終身壽險(FX7)保額10萬,比較特別的是遠雄人壽有三張實支實付可以選擇,分別是一張正本,兩張副本,所以討論度也挺高的。

    中國人壽的實支實付,可以選擇全面保方案的安心樂高住院日額(LEGOAB)保額100元,此方案規定還要搭配50萬的意外險才能出單,且癌症附約只能買到1單位而已,好處是主約相當的便宜。

    富邦人壽的實支實付,可以選擇新平準終身壽險(XWS)保額10萬,要注意的是,富邦實支實付新綜合住院醫療(NHR1)僅接受正本。

    以上的實支實付是市面上較推薦的,也是挑選出最便宜地主約來搭配,千萬不要傻傻地聽業務員去規劃貴森森的終身醫療險囉,這樣的搭配跟終身醫療險比起來,每年至少可以省下一萬元呢!

歡迎索取 各式醫療險 保單計劃書
客製化醫療險規劃諮詢

我想索取

0975-000-510
Line: jackohuang
wecarewelink@yahoo.com.tw

發表迴響

在下方填入你的資料或按右方圖示以社群網站登入:

WordPress.com Logo

您的留言將使用 WordPress.com 帳號。 登出 / 變更 )

Twitter picture

您的留言將使用 Twitter 帳號。 登出 / 變更 )

Facebook照片

您的留言將使用 Facebook 帳號。 登出 / 變更 )

Google+ photo

您的留言將使用 Google+ 帳號。 登出 / 變更 )

連結到 %s