標籤: 副本理賠

你的實支實付，還能應付現在的醫療費用嗎？

「我已經買了兩份實支實付，發生事故可以賠兩份。」這句話，我最近聽到的頻率愈來愈少了，因為很多人開始發現，這個做法已經不再適用了。

金管會在 2023 年底宣布，實支實付醫療險將回歸「損害填補原則」，並規劃自 2024 年 7 月起，新保單必須正本理賠，總理賠金額不得超過實際醫療費用。「副本理賠」的時代正式走入歷史。如果你的保單是在那之後購買的，有幾件事現在就必須搞清楚。

實支實付醫療險是一種「花多少、賠多少」的保障設計，最大的好處是可以涵蓋住院期間的自費項目——像是自費藥物、高階手術材料、病房費差額等，而這些費用通常健保是不給付的。

實支實付就是「實報實銷」的意思。

在理賠限額內，實際支出了健保不給付的費用，保險公司就依理賠限額內，給付保戶所支出的費用。

我的保戶因子宮肌瘤，用達文西輔助切除手術的醫療收據來看，其中較大額的單人病房4500元、特殊材料費106,379元、特定醫療費35,819元，總共自費155,875元。還好我保戶的實支實付醫療險買得夠高，所以保險公司全額給付，她不需出任何一毛錢。

因外在醫療環境的改變，以往大家買保險注重的住院日額及手術給付，現在已經漸漸改變了，當新型的手術科技問世、高齡少子化的衝擊及健保啟動DRGs的政策後，最有能力提高住院手術的保障，就屬「實支實付型醫療險」莫屬了。

實支實付保單的給付，涵蓋了每日病房費、手術費、雜費（自費項目），其中雜費就是自費開銷中最大的，如特殊材料費、醫材費，甚至標靶藥物等，此保單是最能給予醫療保障的商品。