醫療險重複買,小心越買洞越大

六大類型的健康險.jpg

某幾家大型保險公司,很喜歡把醫療保障項目,分出來個別做單一險種,像是手術險和出院療養險等,當保戶看保單計畫書時,就會覺得「購買了醫療險種好多喔,保障一定很足夠!」,再加上保險業務員鼓吹之下,保戶就會掉進醫療險重複買、買不夠、買不齊的陷阱,因此建議按保大不保小的原則、保障範圍的大小、保費的高低,來決定購買的優先順序。

曾經幫一位保戶健診家庭醫療險保單,發現到這一家四口的住院日額,每個人高達5,500元以上,可是在實支實付雜費的給付,卻連5萬元都不到,有點頭重腳輕的現象,萬一發生住院手術的情形,理賠申請的結果,恐怕會讓保戶跌破眼鏡。

或許這樣的規劃不完全是保險業務員的錯,因為以前的醫療實際的花費確實不多,而且住院天數也不像現在會被急著趕出院的情形,所以把住院日額型的保障拉高,確實比實支實付型還有利。

然而現在醫學科技進步,新型高科技的治療技術越來越多,健保不給付的自費項目增加,再加上健保新制下(DRGs)的住院天數也被限制,把實支實付的保障拉高,反而是最聰明的選擇。

實支實付醫療險的保障項目,最基本的就是這三項:住院日額一般手術醫療雜費

保戶對於醫療險的投保順序,一定要優先看實支實付,而不是看住院日額險或手術險,因為實支實付醫療險,已經包含了這兩個項目,而且在預算不寬裕的情形下,更不建議再加買個別的手術險或住院日額險,除非是真的覺得保障額度不夠,才考慮往上加,否則這麼做只會壓縮到規劃其他險種的預算,如癌症險、重大疾病險、殘扶險等。

另外也有保險公司設計一種「全包式」保單,將住院醫療險、癌症險、重大疾病險等,全都包裝在一起賣。通常這樣的保單看似便宜又大碗,其實保障額度不高,保費又貴,無法為保戶提供基本的保障,建議還是分開買,癌症險就買專門的癌症險,重大疾病險就買專門的重大疾病險,保額買夠,才能發揮最大的保障。

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